去年以来，金融服务实体经济，尤其是服务中小企业，已经上升为国家层面的课题。在持续收紧的货币政策之下，“轻资产”特征明显的科技型中小企业，如何获得银行信贷支持更是一项值得研究的命题。在中小企业融资的严冬，张江高新区内科技型中小企业却因“张江模式”如沐春风。自去年底中国银行(601988,股吧)上海市分行“张江模式”启动以来，共受理35家科技型中小企业“张江模式”授信申请，金额达5.4亿元，业务范围涵盖了张江高新区内的9个分园区。目前，已有24家科技型中小企业通过了中行的授信审批。

“创新驱动，转型发展”是上海发展的主旋律，如何抓住结构转型带来市场机遇？中行上海市分行通过发布各类“营销指引”，引导全行重点拓展与上海转型发展密切相关的产业、行业。除“信贷工厂”、“张江模式”外，市中行还在以未来收益权为质押的“合同能源管理融资模式”和“专精特新”中小企业融资业务等方面开展了有益尝试。“信贷工厂”中小企业融资新路 根据中小企业客户“短、频、快”的融资需求特点，中国银行推出“中银信贷工厂”，为客户量身订制中小企业金融服务模式。“信贷工厂”的概念，是流程的创新，是快速的服务。

“信贷工厂”采用了“流程银行”为核心的业务模式，通过“标准化”、“端对端”的简化工厂式流水线运作，保证内部流程的效率和质量，业务流程的前后环节紧密衔接，提高了审批效率，同时也有效地降低了银行经营中小企业业务的成本。为有效支持上海中小企业的发展，中行上海市分行于2007年底率先成立了独立的中小企业业务部，专门服务于上海的广大中小企业。市中行充分利用自身遍布全市的网点资源，有超过500名人员可直接发起中小企业授信业务，由市中行中小企业业务部集中审批。通过营业网点、管辖支行和市分行中小企业业务部构建三级营销服务体系。

在“中银信贷工厂”模式下，中行上海市分行于2009年发放了本市首笔纯专利权质押贷款后，又在2010年与上海市金融办、上海市科委合作，成功推出科技型中小企业履约保证保险贷款“科保通”产品。此外，中行上海市分行还在播映权质押、股权质押、联保贷款、合同能源贷款产品等领域进行了实质性尝试。中国银行中小企业服务模式和金融产品不断创新，满足了一批又一批科技型中小企业的融资需求。

在“第二届中国中小企业融资论坛”全国性评比活动中，中国银行“中银信贷工厂”模式获得“2009年最佳中国中小企业融资方案”奖。“张江模式”科技型中小企业的春天 如果说“中银信贷工厂”是服务于上海市中小企业的特色模式，那2011年末中行上海市分行推出的“张江模式”可谓是为科技型中小企业度身打造的专属模式。在中小企业融资的严冬，张江高新区内科技型中小企业因“张江模式”如沐春风。2011年12月，上海市张江高新技术产业开发区管委会和中行上海市分行完成签约，共同打造“张江模式”金融服务品牌，共同支持张江高新区内科技型中小企业发展。

中行“张江模式”提供贴合科技型企业生命周期的产品体系，开辟专业高效的“张江绿色服务通道”，在符合条件的情况下，项目审批时间不超过5个工作日，在收益覆盖风险的前提下，设定合理的风险容忍度，在授信审批机制中引入张江科技专家评委，提供科学的授信方案和灵活的组合担保方式，致力于为张江高新区内科技型企业提供专业、高效、满足客户全面需求的金融服务。W能源设备公司是注册在张江的一家新建企业，该公司拥有自有知识产权，具有核心技术优势以及良好的市场前景，从财务报表角度来看，企业成立不到两年，且有一定金额的亏损，加之企业是典型的“轻资产”科技型企业，无法提供传统银行要求的固定资产作为抵押，这也导致企业在商业银行的授信四处碰壁。令企业喜出望外的是，中行在企业面临资金困境的时候提供其1500万元免担保的订单融资额度。

处于亏损期的新成立科技型企业，为什么可以获得免担保的授信支持呢？这得益于中行上海市分行推出的“张江模式”金融服务方案。据中行介绍，经过多次拜访和对企业的深入了解，该企业上下游稳定，产品从价格和质量上与国际上同类产品相比具有极强竞争优势。企业虽然暂时处于亏损状态，但是通过其拥有的核心技术能抵御外部的风险，经营团队在业内有长时间的行业经验，产品具有成长性。在获得融资后，企业逐步走出亏损的状态，获得更好的发展。

商业模式的变革源于经营理念的创新 从“信贷工厂”到“张江模式”，中国银行之所以能够突出重围，破解中小企业融资难，其模式背后的核心还是中行上海市分行中小企业科学的经营理念，可以概括为融资产品“标准化”，授信方案“差异化”和风险控制“全程化”。融资产品“标准化”为加快中小企业审批速度，中行上海市分行推出了多个标准化产品，包括中小企业抵押保证保险授信“企保通2.0”，中小企业置业贷款“置富通”，科技型中小企业履约保证保险贷款“科保通”，出口退税账户质押贷款“退税通达”以及合同能源管理、联保等标准化产品。

授信方案“差异化”中小企业融资不仅仅是审批时效的问题，担保方式和授信方案的灵活性也是企业关心的一大问题。针对不同企业客户，中国银行可以向客户提供更灵活的标准化产品和更实用的授信方案设计，包括：因客而异的授信方案、因客而异的贷款期限、因客而异的抵押方式。同时，根据企业不同行业特点及成长阶段，提供差异化的组合方案，推荐贸易融资业务、保函业务等成本较低但同样满足企业资金需求的授信产品，提供国内外支付结算产品，提供外汇资金避险服务等。

风险控制“全程化”中国银行以新巴塞尔协议架构为基础的全流程风险管控技术，与大部分商业银行普遍注重抵（质）押物不同，中国银行更注重于企业本身的经营状况，注重第一还款来源，通过真正了解客户防范个体授信风险；通过全流程风险控制提高整体风险识别能力。