“总算没让这两笔信用卡逾期拖进二季度。”银行员工周迪（化名）曾焦虑了半个多月，“只能一直打电话催，又不敢语气太重，好在都催收上来了。”

周迪的焦虑也来自银行信用卡业务压力的传导。截至4月17日记者发稿，从央行公告和23份已披露的A股上市银行2019年财报看，前些年快速扩张的信用卡业务减速迹象明显，多银行2019年发卡增量放缓，且不良率上升。疫情对一季度信用卡交易量和不良率进一步造成冲击，多位银行行长公开表达了这一担忧。

降额是银行一贯采取的风控手段之一，不过在疫情期间屡屡引发争议。目前来看，预计发卡增速放缓仍将持续。如何进一步开发信用卡市场，同时加强风控，银行还有什么招？

银行催收“更小心”了

“疫情暴发之前，有客户逾期我还能上门催收，但现在连打电话都不敢语气太重，很怕对方录了音发到网上或投诉到银保监会。用户可能会说，疫情期间你还催收？那我们就是没脾气。”一个月前，周迪一直为两笔客户未还的信用卡账单苦闷，这关系到他和支行一季度的考核评分。近日，他告诉记者，两笔逾期都催收回来了，不过过程很艰难。

周迪之所以紧张，是因为银行内部考核严格。他透露，该行考核时不看信用卡欠款额，而是看欠款卡片的总额度。两张信用卡未还账单只有几千元，但卡片总额度是6万多元，如果一季度末前没能成功催收上来，将从该支行计提6万多的拨备。

公开资料显示，更多的银行对受疫情影响暂时失去收入来源的客户，采取了延长信用卡还款期、提供征信保护等措施。有知情人士透露，疫情期间有银行直接暂停了催收工作。

信用卡代还“生意”依然活跃

让银行头疼的客户还款难，在债务中介眼里却是“生意”。

记者调查发现，信用卡代偿业务依然活跃。一家打着“解放卡奴”旗号的代还平台称，代还1万信用卡账单手续费仅80元。该平台员工阿超（化名）介绍，平台可以帮用户套现，假设一张1万元额度的信用卡，只要留出5%-10%的额度用来循环套现，把账单反复推迟到下一期就可以，用户只需要支付平台一笔手续费。他还称平台用的是“最新信用卡借款系统，全网独家，0风险。”

这种做法被业内称为“套现贷”，去年底时曾是银联专项规范工作的重点目标。除套现贷外，彼时新京报记者调查了解到，代偿平台惯用的模式还有平台代还和信用卡套现。业内人士提醒，信用卡代还属于以贷还贷，本就不被银行政策允许，一些使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还的，数额巨大的还将会触刑。

行长们直言疫情下信用卡业务“受伤”

代偿平台屡禁难止，和信用卡应偿额度高企有关。

对比央行近年发布的支付体系运行总体情况报告，截至2019年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额同比小幅下降，但仍有742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

银行信用卡不良率也在走高。截至4月17日，36家A股上市银行中，已有23家披露了2019年财报，其中仅少数银行披露了2019年末的不良率水平。具体来看，民生银行信用卡不良率偏高，为2.48%，比上年末上升0.33个百分点；交行信用卡透支不良率上升较快，幅度达0.86个百分点；建行信用卡不良率相对较低，为1.03%；招商银行不良率上升0.24个百分点至1.35%；中信银行信用卡不良率降低0.11个百分点，至1.74%。

以可比数据看，大部分银行信用卡不良率在2019年呈上升趋势，而2020年一季度暴发的新冠肺炎疫情进一步加大了负面影响。

招行行长田惠宇在业绩会上表示，信用卡的还款能力、意愿都在下降，2月信用卡逾期率同比大幅度提升。中信银行行长方合英也称，疫情对整个信用卡业务的获客，交易、中间收入、资产质量都带来比较大的影响，1-2月发卡同比下降了47%。不过，进入3月中旬以后，数据开始迅速恢复。

“一般情况下每年前两个月信用卡业务都是负增长，今年负增长的情形更严重一些，由于没有增量，逾期贷款率自然就上去了。”建行首席风险官靳彦民在业绩会上表示。

如何控制风险？有用户信用卡被降额

对于不良资产处置，银行有什么招？

中信银行在财报中称，通过不良资产证券化处置信用卡不良资产本金规模25.45亿元，有效加快了资产流转。

零壹研究院院长于百程对新京报记者分析称，在控制风险方面，一方面严控新增卡的数量和门槛，另一方面对存量客户增加风险监测力度，对逾期客户按不同情况采取延期、降额和加大催收力度等措施。

易观金融分析师王细梅认为，银行可采取多项措施来强化风控，包括分客群经营，重点对负债率较高或共债率较高的客户进行监控排查；利用金融科技加强客户实时预警；完善信用卡催收，加大信用卡不良资产证券化、核销等。信用卡降额可针对部分用卡过度的用户、资质相对较低的用户。

降额手段在疫情期间引发争议，新京报近期曾报道，有用户在投诉平台称，刚还完信用卡，下一分钟额度就从3.8万元降至7500元。多家银行称，降额与疫期无关，是持卡人自身用卡问题导致的，比如在他行有逾期或频繁在房地产等商户交易，会有资金违规流入楼市嫌疑。

周迪告诉记者，支行如果发现客户无正当理由故意拖欠还款，也可以向信用卡中心报告，申请给客户信用卡降额。多位业内人士表示，降额是风控手段之一，其是否合理应从用户使用习惯和银行风控规则判断，正常消费很少被降额，也不排除有误伤可能。

新增卡量下降趋势或将延续

会对信用卡不良率产生影响的，还有靳彦民前述提到的信用卡业务增长。

记者从银行财报看到，不少大中型银行2019年信用卡发卡量增量同比减少。如建行2019年净增卡量1275.93万张，比2018年净增量少约170万张；光大银行2019年新增卡量比2018年增量少376.57万张。地方银行虽然信用卡发卡量保持较快增速，但基数偏小，和大中型银行远不在一个量级。如江阴农商行2019年新增信用卡量达76.5%，不过增量仅4.1万张；长沙银行2019年末总发卡量达到157.9万张，其中63.57万张是2019年新增。

“央行数据显示，2019年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量达7.46亿张，发卡增速已经有所放缓。今年疫情对信用卡发卡量影响较大，预计发卡增速放缓仍将持续。”王细梅称。

于百程还提到，在互联网借贷快速发展的背景下，银行信用卡业务遇到了挑战。在客群层面，信用卡人群与网络借贷人群出现交叉，多头借贷和借款人质量下降，使信用卡风险管理难度增加。在产品层面，花呗等互联网旗舰借贷产品的出现，也与银行信用卡业务形成竞争，提升了增长难度。在宏观经济层面，经济增速的放缓，用户的消费力及还款能力下降，也影响了信用卡业务的发展。

信用卡市场资深研究人士董峥表示，信用卡市场整体已趋饱和。

“当规模达到饱和时，新增获客的成本和难度上升，在存量客户身上提高收入相对容易。所以细分市场、丰富场景更重要。”董峥表示。

值得一提的是，大概五年前不少银行就提出信用卡业务实行公司化运作，但之后便少有音讯。于百程分析称，相比于人、财、物相对独立的事业部制，子公司在法律层面拥有独立的法人资格，在机制和薪酬等层面更加灵活，更适合市场化竞争。理财、信用卡、私人银行等业务独立运作的呼声均比较高，不过目前仅商业银行理财子公司出台了管理办法并且不断设立，未来信用卡和私人银行子公司化也将成为可能，只是进度上更加谨慎。