来源：金融时报 陆宇航 

今年以来，银行业金融科技转型的速度超乎以往。

“商业银行的金融科技将贯穿所有前、中、后台业务，金融科技在提升用户体验、增加客户粘性、提高风险管理水平等方面将发挥更加重要的作用。”中行日前发布的一份三季度银行业展望报告称，银行设立金融科技公司并非简单服务于母行需求。在业务规模、技术效应逐步成熟后，预计将逐步对外输出技术，服务对象逐步拓展到其他同业。

作为银行转型的关键所在，进入2019年，各行对科技建设可谓空前重视，金融科技领域竞争不断升级。除了紧锣密鼓设立科技子公司外，各行未来的计划也备受瞩目。

从目前各行金融科技发展策略来看，改变内部固有模式，以平台模式构建自身金融基础设施，成为一个重要特征。可以看到，秉持开放合作理念，发挥技术或资源优势，进行自身战略布局，这种新型竞合关系为银行各项业务增添了强劲动力，成为银行业绩的突出增长点，而这一趋势在下半年或将表现得更加明显。

今年以来，各家银行纷纷向产品、场景、平台、多位一体的服务转型，推动银行与外界生态的深度融合不断提速。

6月24日举行的新金融人才产教融合联盟论坛上，建行副行长张立林也表示：“践行创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念是新金融服务的基本特征，建行金融科技‘TOP+’战略为践行五大发展理念提供了强有力的技术支撑。”

而“打造无处不在的信用连接是新金融服务的关键目标”则成为建行未来的方向。张立林表示，一方面，银行要帮助政府、企业和百姓建设软件服务系统、便民生活平台等新型基础设施，在解决社会“痛点”、难点问题中，厚植并重构社会对现代金融的信任，形成自愿接入的连接；另一方面，要充分运用新技术，让银行转化为一个与个人和企业紧密连接的、可以群体智能涌现的超级合作者，通过建立更加广泛的连接，提供全流程的服务支持，使信任关系在频繁互动中不断增进。

上半年，各行纷纷加大了对消费金融领域的布局力度，零售业务对利润的贡度持续提升，而科技成各行零售转型实现突破的关键所在。

从已公布的数据看，在大型银行中，零售战略已成为工行经营利润提升的“压舱石”，营业贡献占比远超40%；去年新增个人客户4000万户，创近年来最好水平。在股份制银行中，浦发银行2018年零售业务收入占比42.8%，成为该行第一大收入来源；招行2018年零售贷款达1.99万亿元，占比达54.43%。

今年以来，各行在零售业务领域加大金融科技的支撑力度，业务转型成效进一步显现。以工行为例，该行推出AI投、融e借、智能卫士等新产品，以此推进零售业务的产品创新。

记者还从招商银行了解到，加快的零售数字化应用令该行手机银行和掌上生活两大APP月活跃用户较去年同比猛增47.24%；智能营销客户触达提升6.56倍；智能客服达74.71%，并显著降低了运营成本。而在智能风控方面，该行伪冒交易控制在百万分之一，大资信平台实现毫秒级的信用风险决策。

趋势表明，利用科技重新定义商业模式，重构经营管理体系，将金融科技投入长期化、制度化，已经成为银行业谋求业绩增长的重要途径。下半年，各家银行将在“客户+场景+科技+金融”的深度融合方面进一步发力，借以提升线上获客和经营能力，持续优化业务流程，从而在新一轮竞争中抢占战略制高点。

值得一提的是，利用金融科技，还成为国有大型银行加强与政府端的连接，支持国家战略、践行社会责任，全面提升金融服务的可获得性的利器。

今年5月份，工行全资子公司工银科技有限公司落户雄安新区。“我们在优化现有科技机构的基础上，通过设立科技公司推动金融科技‘增量’发展，以深耕B端和G端客户、广惠C端客户，打造商业价值与产业价值、社会价值、公众价值并举的生态体系。”工行党委书记陈四清表示。

据悉，在场景布局方面，目前工行已涵盖了政务、出行、教育、医疗、商业及服务业、生活等领域，与地方政府合作紧密。可见，工行此次的布局重点在于从政务服务入手，以拓展更多从事创新创业、获得政府补贴的B端中小微企业客户群体。未来，工行还将成立“工银雄安数字金融实验室”，服务雄安新区建设数字雄安、智慧雄安。

今年，建行也明确提出，要开启“第二发展曲线”，即通过B（企业）端赋能，C（消费者）端突围和G（政府）端连接，提高数字化、精细化资源配置水平。

值得关注的是，让社会享受到金融科技带来的红利也成为各家银行的发力点。据悉，建行加快了“建行大学”和产教融合联盟建设的步伐。作为建行此举的初衷，首先是开放共享，依托联盟打通横向壁垒，打造数字化生产要素跨界流动和共享的平台；其次是协同创新，建设一批产教融合创新实验室，在高校与企业之间架起一座科研创新和成果转化的桥梁；再次是赋能社会，面向广大中小企业家、创业者、农民、扶贫干部等开展金融普及和专业培训，并为初创公司、中小企业打造普惠金融商学院等。

“新金融的科技属性和普惠特点，其必须与科技结合，与教育结合。”建行董事长田国立表示，建行作为国有大行，需义不容辞地承担起推动构建新金融生态的社会责任。