来源：澎湃新闻

3月结束之前，香港将迎来有可能颠覆行业的新成员——虚拟银行（virtual bank）。1月14日，香港特别行政区行政长官林郑月娥在第12届亚洲金融论坛上表示，香港将引入虚拟银行交易机制，第一批虚拟银行牌照即将在第一季度落地实施。

虚拟银行，泛指不设实体网点只依靠网络或手机提供服务的银行，类似于内地的网上银行、微众银行等互联网银行。在服务对象上，香港金融监督管理局认为，虚拟银行应当面向零售客户和中小型企业，提供普及的金融服务。

面对来自金融科技企业的挑战，服务同一客群的民营银行、消费金融公司、外资银行们有各自的见解。

重庆富民银行行长孙中东在接受澎湃新闻记者采访时表示，银行业确实是一个竞争相对充分的市场，2018年底我国银行业金融机构有超过4500家，虚拟银行能否带来新的业务竞争，关键在于虚拟银行能否通过差异化的服务模式和能力改善用户体验，降低经营成本，防范金融风险。一定程度上虚拟银行发展是大势所趋，也必然能带来一定的鲇鱼效应，促进整个银行业的服务升级。

“从宏观上来讲，我们比去年好做一些”，马上消费金融创始人兼CEO赵国庆说道，“2019年以来不论是资金面还是信用程度都比以前要好了，随着一些关于数据的基础设施互联互通和去年对P2P行业进行的有效整治，业内也形成了一个更有可能性的共振方向，即更好的支持民营企业小微企业，支持实体经济的复苏”。

法国巴黎银行中国区交易银行部负责人张荧坦言，从业务上看，法国巴黎银行与新兴金融科技公司扮演的是不同的角色。“相比之下，我们主打的是大宗交易，以及利用账户管理去提高供应链上的结款效率”，张荧说道。

相比传统银行业，虚拟银行在获客、服务渠道、风控模式及服务成本等方面有不可否认的优势。

孙中东认为，在获客成本手段上，虚拟银行虽然没有存量客户，但是能够基于金融服务痛点提供针对性的产品，发展新客户会比较容易；在服务渠道上，虚拟银行的服务渠道完全基于互联网，有别于传统银行业的大量的线下网点布局，利用互联网跨越时空限制到达各类场景，服务终端客户，服务效率获得提升；在风控模式上，虚拟银行主要基于大数据风控和反欺诈手段，有别于传统银行以人工审批、抵质押等风险缓释措施，在大规模高并发的互联网场景下具有巨大优势；在服务成本上，虚拟银行主要依赖于互联网平台展业，避免了传统银行业大量线下资源布局及成本，大大缩减了互联网端的边际服务成本。

但是互联网银行目前仍然存在一些局限，比如在账户开立、业务办理等领域仍然无法与传统银行线下业务达到同一水平。赵国庆认为，全渠道全场景才能让金融科技公司所具备的科技能力具备广泛的适配性。“像微众银行，主要的用户实际上来自于微信的白名单。这种情况下，它更多可能性是给白名单内的人员和机构提供服务，出了体系就不一定了”，赵国庆说道。

此外，传统银行业与虚拟银行存在多方面差异。孙中东在接受澎湃新闻记者采访时总结了传统银行业与虚拟银行之间的管理思维差异、科技驱动差异和客户服务的差异等。

其中，管理思维的差异表现在，传统银行更强调稳健增长的管理思维，在既定KPI目标下开展标准化、流水化的业务经营；虚拟银行更强调突破创新，一切以从0到1发展的管理思路，探索差异化和规模化的发展模式。

科技驱动的差异是指，传统银行的科技能力注重按部就班，以业务需求为导向，循序渐进，稳扎稳打，通过科技能力在一定程度上降低经营成本；虚拟银行的科技能力可能会更加追求新技术的快速迭代，他们以产品为导向，科技直接驱动业务，不断推陈出新，一定程度上科技能力能直接带来营收增长。

客户服务的差异表现在，传统银行更注重“座商”，利用自有的成熟的产品体系服务既有的客群；虚拟银行更注重“行商”，一切以客户为中心，以市场为导向，不断打造差异化的产品体系，在追求客户的极致体验和提升客户服务效率和品质上下功夫。

孙中东还认为，传统银行向开放银行、虚拟银行甚至赋能银行发展是必然趋势。在传统银行的战略转型的过程中，首先需要有灵活的机制来保障，其次是有开放银行、赋能银行领域领军型的职业经理人带领专业化的队伍，驱动银行转型。最终目的是一切以客户为中心，打造虚拟银行的差异化竞争力。