“我们公司的员工经常需要外出采购物资、提供清洁服务。以前外出员工得先垫钱再交给财务人员报销，内部流程繁杂，耗时耗力。不过现在随着广发捷算通移动支付的上线，这个问题得以改善。现在公司员工出行之前，只需要在网上申请，经过审批之后，就可以预支相应的款项。不但操作简单，而且省时省力。作为公司负责人，我可以通过APP来管理规划整个申请流程。使用过程中，每一笔消费支出都能收到实时短信，随时随地掌握资金动向，交易明细一目了然，再也不用担心资金的去向了。”广州洁鑫总经理刘惠英在谈及广发捷算通移动支付的使用的时候表示。移动支付在2C端的使用已经如火如荼，根据国家统计局的报告：我国移动支付交易规模超过81万亿元，居全球之首。不过企业端的对公移动支付却长时间处于“只闻楼梯响，未见人下来”的窘况，直至近期广发银行携手中国银联共同开发的“捷算通”这一局面才得以破冰。

    三难点曾制约

    企业版移动支付发展

    2011年支付宝推出手机APP二维码支付业务，个人移动支付支付业务开启新篇章。现在移动支付早已深入到生活的各个角落。根据国家统计局的报告：我国移动支付交易规模超过81万亿元，居全球之首。

    不过个人移动支付红红火火之际，企业客户一直未能享受同类服务，究其原因，广发银行副行长郑廉明表示主要有三个困难之处:首先是企业的账户资金余额和支付金额远高于个人客户，因此如何保障企业账户不被盗用，交易的真实性和交易过程的安全性至关重要；其次是企业客户的对公支付需要经过内部多级授权，对公移动支付业务需要符合企业财务管理的管理流程；第三则是相对于个人支付，企业的对外支付涉及多个用款人员多种用款场景，更为复杂。 

    虽然困难重重，但今年企业版的移动支付终于迎来了自己的时代。近期广发银行携手中国银联，利用新技术、新手段对国寿-广发捷算通联名卡进行了大幅升级，在业内首创推出单位结算卡对公移动支付业务——捷算通对公移动支付，全面开启公司业务二维码扫码移动支付新时代。企业客户通过广发银行捷算通卡绑定移动支付APP后，即可在中国银联受理渠道进行二维码扫码支付，轻松实现办公采购、差旅出行、商务接待等场景的支付结算全面移动化，让企业支付与个人支付一样便捷。捷算通对公移动支付业务是广发银行助力实体经济发展、提升差异化竞争优势的特色创举，突破了传统支付模式架构，开辟了移动互联网时代商业银行公司金融移动支付结算的先河。该业务能有效提高企业支付结算效率，降低企业财务管理成本，同时交易资金从企业对公账户直接支付，不仅省去企业员工个人垫资之苦，还有利于企业内部费用管理的规范化、精细化，全方位服务企业客户的多元化金融需求。

    为了实现企业版的移动支付，广发在技术上也做出了诸多努力，特别是安全性。 “捷算通对公移动支付”功能有多重保障，该项功能需在柜面开通，由企业审批人员授权使用，并实名认证个人信息。同时，APP搭载了FIDO标准身份验证技术，国家密码管理局认证的支付密码集中签发技术，且交易是通过中国银联转接清算，有效保障资金和信息安全。每一笔资金的流进流出，使用者都会收到实时短信提醒通知。为了进一步确保企业客户利益，广发银行为每位用户赠送由国寿财险承保的企业账户安全险。在多重保障资金安全的前提下，使用移动支付端的企业客户可以通过平台设置符合该企业财务管理的审批流程、审批人员以及用款人，每一笔用款申请可以通过APP设置相对应的资金限额和使用有效期；广发银行通过电子凭证支持分场景多人对外支付用款人只需预先申请好电子凭证经有权人员移动审批后即可获得限定金额限定有效期的用款权限，在差旅、接待、采购时就可以直接扫码支付，无需等待，资金通过企业对公账户支出，提高了企业财务管理的效率与精细度。

    作为公司二维码扫码移动支付的首次发行，企业版的移动支付未来对市场将会产生深远的影响。郑廉明认为：以往企业采购过程从经办人员向公司申请借款到支付需要长时间等待，严重影响采购价格和效率；企业员工差旅出行、商务接待需要先行垫付后再提交企业财务进行报销，周期较长，员工垫付压力很大。“捷算通对公移动支付”契合移动互联网时代支付结算全面升级的趋势，为企业打破支付时空限制，支持分场景多人使用，轻松实现企业办公采购、差旅出行、商务接待等场景的支付结算全面移动化，在国内首次实现了企业客户在移动终端的全方位支付，名副其实地开启了企业移动支付全新时代。未来，“捷算通对公移动支付”还将开辟B2B全线上支付、预授权延期支付、电子发票归集、ERP集成等场景，为企业客户提供更加高效便捷的移动支付服务，形成深远的市场效应。

    民营、小微企业

    多渠道融资有赖多方努力

    自成立以来，中小企业的金融业务开发一直是广发银行发力重点。郑廉明表示，中小企业融资难、融资贵的现象是社会问题，也是世界难题。我国当前中小微企业贷款难贷款贵问题比较突出，特别是今年以来，这种呼声更为强烈。

    郑廉明指出，企业融资可以分为直接融资和间接融资，企业在银行贷款属于间接融资。就目前来说，银行的贷款利息其实占企业融资费用比例不是很高，但因为企业贷款成本中可能还含有担保费、保险费、知识产权评估费、抵押登记费等，使得资金成本有所上升。其实近几年来，在国家政策引导下，银行的贷款利率一直在下降，对比其它融资工具，银行的贷款对小微企业可以说是最廉价、最便宜的了。

    现阶段，民营企业、小微企业之所以仍然融资难、融资贵，根源就在于它的融资渠道比较单一，绝大多数民营企业和小微企业都是依赖间接融资，间接融资比直接融资多了中间环节，必然会产生中间费用。再者，小微企业的个体不同，贷款风险也不一样，同一个小微企业在不同发展阶段，其贷款风险也不一样，所以很难采取统一利率定价，毕竟银行也是企业，履行企业公民的社会责任很重要，维持老百姓和股东的利益也很重要。

    近年广发银行在服务民营和中小微企业方面,除了直接调低贷款定价外,还做了大量行之有效的工作去解决小微企业贷款无抵押品问题和免除小微企业贷款一切手续费用，比如：大力推广小微企业供应链金融，同时不断创新推出专门针对民营和小微企业免抵押的信用类贷款产品,包括企业通、税银通、政银通、电商贷、政采贷等，让无抵押品的企业也有丰富多样的融资产品可以选择；此外通过互联网、大数据、人工智能的深度融合，丰富获客手段，提升信息采集与分析能力，从而有效提升贷款审批效率；为进一步减轻企业负担，广发银行的零售产品均采取上线随借随还贷款操作模式，小微企业贷款客户可在企业网银、零售客户可通过手机银行、网上银行、电话银行等渠道实现随借随还、按日计息，客户自主操作，最大程度节省客户利息支出；在广发银行贷款的小微企业客户是不需要支付任何手续费的，贷款涉及的评估费、抵押登记费等均全部由银行承担了。

    此外，针对民营企业、小微企业一阵风的“运动式”金融服务，郑廉明也给出了自己的观点。他表示单靠银行努力还是不够的，可能还需要社会各界共同努力：首先需要政府继续加大对小微企业的扶持力度，包括直接为中小企业贷款提供风险补偿、贴息贷款等；其次要引导涉及小微企业融资的其它各方共同努力，为企业融资开辟绿色通道，比如对涉及到的保险、担保、评估、公证、抵质押登记等环节减免收费或由政府统一指导价或由政府补贴等；再次要大力推动资本市场的健康发展，引导更多企业走直接融资渠道，通过多渠道、多方法来解决这一难题。