来源：经济日报

近年来，金融机构越来越重视云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的研究与应用，通过技术与场景、业务与科技的融合，推动金融产品与服务实现综合化、智能化、移动化发展。金融科技的发展推动了商业银行的服务质量和效率提升，也在改变着商业银行的经营方式。

当前，作为金融“主力军”的商业银行，正在努力探索如何成为金融科技战场上的“主力军”。

记者观察发现，在金融科技与商业银行深度融合的过程中，“安全、便捷、普惠”是初心和归宿，“技术、场景、产品创新”是路径和手段，最终迸发出推动“银行再造”的巨大能量。这些探索，正在个人支付、小微企业信贷、风险控制、机制体制改革等领域“开花结果”。

支付方式不断刷新

钱包、手机、脸，正好比我们个人消费支付的昨天、今天和明天。

以前，人们出门忘带钱包总免不了心慌；当前，没有手机随身总感觉付款不便；接下来，这两种情况都不必过度担忧，因为，“刷脸”也能支付了，这种创新正率先在北京、深圳等地发芽。

在北京西单大悦城4层的“爱美丽”商铺，消费者靳尧女士既没有掏出现金或银行卡，也没有使用手机扫码，而是将脸对着收银台的机器“扫”了一下，就完成了支付。

这是中国工商银行北京分行联合西单大悦城25家商户试点的新科技，背后是人脸识别技术与快捷支付技术的“联姻”。

操作流程上，用户首先需要关注“工行北京”微信公众号，点击“悦享北京”，再点击“刷脸支付”选项，输入手机号、验证码完成身份识别，再通过拍照环节完成身份信息比对，随后绑定支付时需要使用的银行卡，即可开启“刷脸支付”之旅。

在深圳，招商银行也在有序开展这项探索。记者在华为深圳总部园区的两家实体店铺——华为J区的知味季和illy新天地咖啡吧看到，“刷脸支付”的提示颇为醒目。消费者选好商品后，将脸面向咖啡吧收银台的刷脸机器，摄像头可在1秒内自动识别人脸，消费者随后输入在招行注册的一网通手机号，确认后即可完成支付。

那么，如何保证“刷脸支付”的安全性？如果有人用盗拍的视频、照片来盗刷怎么办？据了解，其背后的“安全卫士”有两个，一是3D人脸识别技术，二是人脸识别算法，二者共同发挥作用。

招行相关负责人介绍，所谓“3D人脸识别技术”，是指摄像头能在1秒内自动识别用户，识别过程中用户无需做动作或读数字，摄像头可以通过活体检测来判断采集到的人脸信息是否为照片、视频等冒充介质。

“在人脸识别算法方面，目前3D人脸识别技术的误识率为十万分之一，也就是说，即便是孪生兄弟姐妹也能准确辨别。”上述负责人说。他表示，科技赋能金融，这使得人们能够脱离银行卡、手机等介质，直接通过“人”本身便捷地获取金融服务。

纯线上放贷的“秘密”

“刷脸支付”只是科技赋能金融的一个注脚。在部分银行，人脸识别技术已在柜面、智能柜员机上得到采用，广泛应用于个人金融业务、对公开户等业务场景中，尤其在客户身份认证机制方面，已形成“联网核查、人脸识别、人工鉴别”的三位一体模式。

客户身份认证也是授信审批、贷款发放的重要环节之一。业内人士介绍，完整的贷款发放需要经过申请、开户、放款、还款等环节，在此过程中，多家商业银行已借助大数据、云计算、人工智能等科技，真实、快捷地获取借款人的资信情况，以完成精准授信。

在破解小微企业与银行间“高信任成本”问题的过程中，这些技术的作用尤为突出。作为我国首家民营银行、纯互联网银行，微众银行的相关负责人为记者解密了纯线上放贷的“秘密”。

小微企业授信、放款难在哪儿？对银行来说，风控难：多数小微企业无抵押，贸易背景真实性待查，地域分散且获客成本高；对小企业来说，快速获取资金难：资金需求“短小频急”、周期性季节性强，银行审批程序复杂、流程长、门槛高。

如果能获取小微企业分散的生产、销售、采购、财务等数据，并通过“云计算”进行分析和处理，提炼出有信用价值的信息，将其用作评级授信的依据，则上述难题可解，还能够降低银行的服务成本、提升企业体验。

“微众银行已搭建起一套分布式银行核心架构，印证了分布式云计算技术在银行领域运用的可行性。”微众银行相关负责人说，该行已通过该架构处理亿级的海量客户、高并发交易数据，“云计算能够让计算分布在大量的分布式计算机上，而非本地计算机或远程服务器中，这样可以将庞大的处理过程分散为无数个小的子过程，支持我们在任意位置、终端获取信息”。

在该架构下，微众银行的“微粒贷”产品已实现了秒级授信、毫秒级手机银行交易体验，全流程由机器人管家调配资源，只需要几名运维人员就可以管理数千台服务器。

“账户运维成本的极大降低，为让利、普惠大众创造了条件。”上述负责人说，截至2017年末，微粒贷累计借款客户已达1157万人次，共计贷款余额1400亿元，客户集中在18岁至55岁，授信金额最高30万元，最低500元，户均贷款1.2万元。

加快科技能力布局

除了产品和业务创新，金融科技还在推动银行“再造”方面迸发出巨大能量。

目前，已有多家商业银行将金融科技纳入顶层设计，将其作为转型动力、发展战略，其战略定位也从支撑转向引领，投入不断加大。此外，部分银行还制定了与金融科技相关的发展规划，并成立了金融科技子公司。

记者获悉，中国农业银行日前已正式印发该行的“金融科技创新三年行动计划（2018—2020年）”。按照计划，农行将重点支持金融科技技术与金融业务应用场景快速融合创新，推动该行的业务转型、流程再造、管理变革。

农行相关负责人介绍，具体来看，该行将“打造一个平台”，即打造一个全行统一的金融科技服务平台，“全面提升六项基础能力”，即全面提升人工智能、移动互联、区块链、大数据、云计算、信息安全等金融科技关键技术应用能力，“逐步深化八大领域应用”，即逐步深化智慧“三农”、智慧零售、智慧网金、智能资管、智能信贷、智能运营、智能案防、智能办公等业务领域应用。

此外，招行则正在全方位布局金融科技，以此构建该行的核心竞争力。招行相关负责人表示，金融科技正让招行再一次全面“进化”，将金融科技带来的竞争压力转变为变革的紧迫感和清晰的战略导向。

“例如，在我们的APP上，生物识别、虚拟现实、自然语言处理、深度学习、知识图谱等新兴技术已在产品、风险管理、客户经营等领域得到了应用。”上述负责人说，此外，招行已成立“金融科技创新项目基金”，按照上一年度营业收入的1%提取专项资金，鼓励全行开展创新，未来投入力度有望加大。

组织机构的建设也在逐步进行。目前，中国建设银行已正式成立国有大型商业银行第一家金融科技子公司——建信金融科技有限责任公司，该公司由建行体系内直属的7家开发中心和1家研发中心整体转制而来。

值得注意的是，业界普遍认为，商业银行在发展金融科技的过程中仍面临诸多挑战，例如专业人才如何引进、激励机制如何创新、体制制约如何打破、基础设施如何优化等，这些待解问题均需要商业银行进一步探索。