秦玉芳

《2017年中国消费信贷市场发展报告》显示，2017年传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元，为历史最高增量。预计到2019年末，我国消费信贷余额将达14.67万亿元，发展空间巨大。

消费金融市场爆发增长，为正在进行零售业务转型的传统银行业开辟了新的增长发力点。近年来，受宏观经济及监管趋严的影响，银行业息差收窄、利润增速趋缓，但零售领域的信用卡业务则增长快速。截至1月23日，平安银行信用卡的流通卡量已经突破4000万张大关，2017年全年发卡量超1500万张。

随着金融科技发展和互联网金融崛起，传统金融机构信用卡业务面临新的机遇和挑战。平安银行信用卡中心市场总监李卫东在接受《中国经营报》记者专访时指出，金融科技正在重塑金融生态，未来发展的关键在科技创新，高度融合智能技术、赋予消费者优质体验的创新产品和服务，将是建立信用卡差异化竞争力的核心所在。

信用卡行业进入重塑期

《中国经营报》：近年来，我国消费金融呈现爆发式增长，各路机构纷纷抢入，信用卡作为传统金融机构发力消费金融的主力军也感受到来自各方的竞争压力。你怎么看当前消费金融领域的竞争态势和格局？

李卫东：近年来，我国消费金融市场保持了快速增长，互联网消费金融尤为突出。据艾瑞咨询报告数据显示，从2013年到2016年，我国互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。与此同时，持牌消费金融公司、各类电商及P2P平台等金融机构纷纷发力，加剧了传统金融机构在消费金融领域的竞争压力。

但随着新技术的推广应用，金融科技正在重塑着金融生态，产品及服务模式的创新，加快了消费信贷需求的释放，为传统金融机构消费金融业务开辟了新的发展空间。

互联网金融时代，传统银行的竞争对手绝不是互联网金融企业，产业相关各方也是你中有我、我中有你，没有哪个机构能够生存在自我封闭的孤岛上。

同时，互联网金融的发展也为传统信用卡行业注入了新的活力。互联网思维如今已经融入到信用卡产品设计及运营、市场营销、客户服务和风险管理等各个环节中。

平安银行2017年推出的“智能抢单式移动业务平台”就是试水银行业务的互联网共享模式。客户可以通过平安银行口袋银行APP进行业务办理的预约申请，银行客户经理抢单后根据客户的预约时间、预约地点上门办理。

这一平台整合了证件识别、人脸识别、GPS定位及大数据模型分析等技术，通过互联网化的创新，大大提升用户体验，降低服务供求双方的链接成本。

《中国经营报》：有观点认为，随着信用卡市场的逐步成熟，传统细分领域已趋近“饱和”。对此你如何评价？新的竞争环境下，未来信用卡将如何实现业务发展的突破？

李卫东：我国信用卡业发展非常迅速，但与发达国家相比仍有不小差距。据中国人民银行2017年12月公布的数据显示，截至2017年第三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.52 亿张，同比增长11.18%，环比增长 6.13%。不过我国人均持有信用卡数量仅为0.36张，这一数字远远低于美、韩等国，所以我国信用卡其实并没有达到“饱和”的状态。

另据研究机构数据显示，我国消费信贷市场仍处于高速成长阶段，预计到2019年将接近15万亿元。信用卡作为传统消费信贷市场的主体，依旧是各大银行的主力战场，还有很大的发展空间。

与此同时，我国信用卡的行业格局却因激烈竞争的态势进入了重塑期。一方面，信用卡服务的同质化日趋严重，客群也趋向高度重合。另一方面，各大互联网巨头也在进一步蚕食消费金融市场，且步伐越来越快。最为重要的是，在消费升级的浪潮中，消费者对消费金融的期待也在升级。零碎的产品捆绑营销、单一的商家优惠和折扣，已无法满足消费者的实际需求，更匹配生活实际需求、更智能的一站式平台解决方案成为消费者的新选择。

因此，科技创新是未来发展的突破方向。高度融合智能技术、赋予消费者优质体验的创新产品和服务，将是建立信用卡差异化竞争力的核心所在。这也是平安银行信用卡追求的目标。

拥抱新技术 提升竞争力

《中国经营报》：随着人工智能、大数据、云计算等金融科技的快速发展，银行业进入零售转型新阶段，这为传统信用卡业务发展带来哪些影响？

李卫东：当前整个金融行业正在经历一场以大数据和人工智能为代表的技术革命浪潮，他们或是利用新技术降低成本，或是利用独特的场景改善客户体验，给传统银行带来很大的挑战。

银行未来唯一的出路是拥抱大数据和人工智能，优化客户体验、提升效率、降低成本，借此改变和颠覆自我，携带着传统银行的优秀基因进化成为一家行业领先的金融科技公司。

信用卡亦是如此。呈现在业务模式上，就是科技与银行经营管理的结合变得更加紧密，互联网思维开始渗透到获客、支付、服务等方方面面，整个行业的理念和运营模式都在进行全方位的革新。

以平安银行信用卡的分段式智能申请流程为例。传统模式下，一个客户若在网上申请信用卡，要填写大约30~40个栏位，且每人都要如此。而分段式智能申请流程，通过人工智能和大数据的驱动，可根据对不同客户的判断给予针对性的填写要求。部分优质客户只需填写四项基本内容就可提交申请并快速获得审批结果；对于被系统判断可能存在一定风险的申请客户，则需要填写相对多一些的申请信息；而部分被系统判断风险较高的客户，除了填写申请信息，可能还需要在平安银行口袋银行APP上补充其他资质资料进行审核。这种“千人千面”的个性化申请流程就是金融科技在信用卡业务模式上的体现。

《中国经营报》：银行信用卡业务将如何实现服务的差异化和特色化升级，以提升市场竞争力？作为传统金融机构，你如何看待无卡支付对信用卡发展的影响？

李卫东：金融科技正在重塑银行业生态体系，数字化、智能化转型已成为银行业发展的必然趋势。未来传统银行的信用卡发展也要积极拥抱金融科技、强化互联网思维，加强合作。

2017年起，平安银行大力推行智能零售银行的转型，加大在大数据和人工智能方面投入。平安银行信用卡依托于全新的APP平台搭建了“一键服务”平台，用户可在APP上实现一键办卡、借款、查询、还款等功能，同时还增加了航班延误理赔、呼叫道路救援、理财保险等综合性金融服务。

利用新技术提升产品和服务的客户体验度。在平安银行口袋银行APP平台，我们通过对用户的多维度分析，包括历史交易情况、近期活跃情况、点击服务模块或产品等，利用大数据模型预测得到的每个客户独特的、最可能要使用的下一个功能，包括出国服务、一键借款、活动报名等服务项目，精准推荐给用户，减少客户在APP上寻找功能键的时间，使其用最短的时间完成想要办理的业务。

移动支付作为科技创新的产物，迎合了当前消费者的需求，已经渗透到经济发展和社会生活的方方面面。我国目前已成为全球发展最快的支付市场之一，并在引领着移动支付的创新，未来肯定还会不断出现更多的创新。其核心是以客户为中心，以客户体验为导向，这一点对于传统银行或是互联网公司来说都是一样的。

作为国内银行业移动支付的先行者之一，从云闪付HCE到Apple Pay，再到Samsung Pay、小米pay，等等，平安银行信用卡一直走在移动支付潮流的最前端。在2017年，我们推出了电子信用卡——平安不带卡，用户一键申请后，最快一分钟即可出卡。

随着大数据、云计算等新技术的应用，电子信用卡在风控管理上也在进一步强化。平安银行结合自身多年积累的风控经验，搭建了一套完善的大数据风险控制策略体系，兼顾了网络形态特质和传统风险模型，实现立体化客户画像，精确判断信用风险。今年，平安不带卡还将会推出新的系列，也会有更多值得期待的功能和活动。