2016年中国互联网金融规则渐明、风险渐弱、多方参与、精彩纷呈。具体而言，2016年监管文件陆续下发，互联网金融行业监管逐步完善，制度化建设初成体系。同时，近期开展的专项整治工作有效避免了行业风险的蔓延，互联网金融行业将获得新的发展起点；经济环境方面，虽然中国经济面临下行压力，但我国宏观经济也表现出一些显著的亮点，产业结构、需求结构持续改善，“脱虚向实”成为金融业创新发展的重要议题；社会环境方面，互联网、移动互联网普及率持续提升，基于线上线下互动的新业态、新模式快速兴起，共享经济成为互联网经济发展的新热点；技术环境方面，围绕大数据技术应用衍生的新兴技术区块链、人工智能、物联网等将推动互联网金融产生全新的业务模式。

截至到2016年6月，我国使用互联网支付的用户规模达到4.55亿，网民使用互联网支付的比例达到64.1%，手机支付用户比例升至64.7%，较2015年分别增长了9.3%和18.7%。由此可以看出，目前，互联网支付的小额、便捷支付定位明确，业务规模持续增长，移动支付发展迅猛，业务衍生成创新方向;近场支付构建新的支付生态，技术创新对市场格局产生重要影响。

伴随互联网技术与金融的深度融合，互联网银行应运而生，其中，微众银行和网商银行业绩最突出。微众银行的“微粒贷”，截至2016年10月初，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1200亿元，获得了5000万的主动授信客户。网商银行，截至2016年6月底，累计提供信贷服务超过1400亿元，累积服务小微企业170万家。可以看出，我国的互联网银行经过不到两年的运营，业绩突出，成为数字、普惠理念的生动诠释。

互联网银行采用不同于传统商业银行的存贷差商业模式，打造出了全新的平台化业务模式，他基于全新的战略布局和数据资源打破了传统商业银行对信贷业务的垄断，但也因相对闭合的生态圈筑起了新的屏障，为未来的互联网银行进入者设下了门槛;而且，通过和金融科技企业开展合作，体现移动化、智能化和社交化的账户管理模式，可能成为传统商业银行向互联网银行转型的便捷之路。

互联网保险方面，经营主体持续增加，行业参与率稳步提升;产品结构显著变化，人身险占比反超财险;渠道结构深刻变革，第三方平台占比领先;互联网公司、第三方平台等多元主体的参与推动互联网保险商业模式不断创新，第三方平台由单纯的销售渠道发展成，利用网络技术从创新定价、精准营销、便捷理赔等产业链多个环节协助保险公司完成转型升级的助推器，对于保险行业的重要性日益突出;互联网保险在产品、服务、渠道和组织架构等多方面的创新迅速扩展了保险服务的覆盖范围,。

数据显示， 2016 年以来，行业成交额呈稳步上升的趋势， 平均环比增长速度 8.30%， 2016 年 1-6 月累计成交量达到 8422.85 亿元， 是去年1-6 月累计成交量的 2.80 倍，可以看出， 行业成交热度持续走高， 但增速下降，小额、分散的特点更加显现。目前，网络借贷行业规则已经明确，风险整治效果初显，行业正在经历从草莽时代向核心风控能力比拼的转变;车贷、企业信用贷款、消费金融成为众多平台转型的主要方向;网贷产业链分工更趋细化，因合规成本较低，辅助型金融科技类企业成为网贷平台转型的方向之一。

互联网消费金融方面，电商和新型互联网金融公司凭借其强大的场景把控力、丰富的流量导入经验和积极主动的服务意识在消费金融领域迅速崛起，但行业同质化竞争激烈，且受资金成本较高影响，风控成本比较高。《报告》建议，互联网消费金融行业制度建设亟待提上日程，防止“消金三恶”即过高利率、多重借贷和暴力追债阻碍行业发展;健全的监管制度、完善的征信体系、多元的参与主体和丰富的差异化产品都将成为未来行业建设的重点。

智能投顾基于大数据技术促进前端金融产品和后端客户需求的有效匹配，各类参与机构分别基于客户需求挖掘和产品组合的管理能力衍生出多种业务模式。传统金融机构基于牌照和用户优势，借助互联网为客户提供理财服务;金融IT公司卡位B端，借助技术优势渗透至财富管理市场;财经门户与交易终端借助用户优势进行布局;互联网巨头则利用其大量的用户和场景，设立理财平台;但由于该领域缺乏明确的行业规则，应及早制定业务细则避免风险聚集。

作为一个新兴的金融模式，央行等十部委联合出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，首次为“网络小贷”的成立提供了政策指导依据，自此，网络小贷出现了迅猛发展的趋势。据不完全统计，截止2016年6月30日，全国共有9个省市批设了网络小贷公司，共计约65家，另有多家企业正在走审批流程。

虽然网络小贷发展迅猛，但针对网络小贷适用和传统小贷同样的放大倍数、融资渠道等指标进行约束显然不太适应网络小贷的发展需要，对其业务模式优势的发挥形成一定制约。