中国小微商户往往得不到相应的银行卡受理服务，主要是因为中国小微商户情况复杂，信用比较难以评估，传统银行的非常注重资质，很多小微商户，无法证明其信用情况，也导致相互借照申请等不规范行为的发生。

　　钱方认为相比于大中企业，小微商户店主的个人行为特征可以大程度上可以反映其风险状况，由此，钱方探索出一条通过大数据评估商户银行卡受理风险的管理方法，通过不同层面的数据和算法来鉴别出真实商户和真实交易，致力于让更多有优良特性的小微商户，享受现代银行卡受理服务的便利，更好拓展生意，这是企业发展的需要，也是一份沉甸甸的社会责任。

　　大数据下的银行卡受理风险管控

　　“传统评分卡方法会使用较少变量评估人们的行为，比如FICO等机构利用评分卡方法评估个人信用风险，通过10多个变量评估借贷人的信用情况”，钱方科技首席分析师王安认为：“在现在大数据的基础上，我们可以利用更多维度的信息来衡量管理风险”。王安在过去近十年间曾带领团队为国内多家大中型银行和保险公司服务，建立风险管控评分卡和管理策略。大数据时代，钱方科技使用目前国际最先进的高维(High-Dimension)方法评估商户的行为和特性，管控银行卡受理风险。钱方科技认为个人行为的单独看起来可能不会发现什么显著的线索，但是把成千上万数据和信息联系起来，利用现代行为学分析技术，就能非常清晰的勾勒出一个人的风险特性。

　　相对于个人信贷信用评估，银行卡受理业务的风控有实时性的要求，必须在交易的同时识别控制风险。钱方科技针对自身业务的特点，自行设计开发了实时风控引擎。风控引擎会在每笔交易过程中，对商户和交易相关的上千个变量进行扫描，通过多个风险监测模型计算相关风险可能性，这些扫描都在当前国际最先进的超高速的内存引擎中进行，会在极短的时间内完成，如果是正常交易，刷卡不会感觉到任何额外的延迟，不会影响刷卡的体验，而对于有风险的交易，则会及时产生反馈，防止风险的发生。

　　从本质上讲，钱方是一家建立在大数据分析基础上的为中国小微企业服务的高新技术公司，钱方的100多人的员工中，有超过60个为工程师和数据分析人员。钱方科技的首席技术官及联合创始人冯勇说到：“我们每天会从各个渠道收集海量相关数据，包括申请资料，交易历史，客服电话记录，APP使用情况，也包括社交网络信息，各种分类广告公司，社区论坛，地理商圈信息等第三方的数据，这些数据被源源不断导入风控引擎过程，在这里被分拆，整合，转化成数百个变量，供风控引擎实时扫描”，冯勇此前担任百度贴吧、百度地图架构师，在海量数据处理和地理信息分析方面有着丰富的经验。

　　有些数据在非移动互联网的时代很难获取，比如使用APP的习惯很能体现商户作为自然人的的性格特征，由性格可以预测出商户的风险动机和行为，因为人们在不经意之间的行为更能够跟清晰和准确的反映出他的性格特点，这些信息可以被用来分析不同交易和商户的风险情况，还有比如人们使用APP的习惯，包括时间、地点和轨迹，选择的运营商，手机付费类型，手机型号，通过深入的分析和挖掘，这些信息都会反映商户的风险特征。

　　钱方服务的小微商户大多为实体店，相对于网店来讲，商户坐落的地段，商户店铺周边的商圈特征，交易的地点及其轨迹的变化都能很好的体现他们自身的特点，通过获取第三方的地理商业信息，了解商户周围商圈的信息，可以更好了解商户的性质，制定相应的风控策略。比如一个服装店的位置决定了其顾客的刷卡行为的特点，处于大型服装市场和处于相对偏僻社区中的服装店，顾客刷卡的行为模式是不同的，如果出现异常的用卡模式，就是风险发生的征兆，风控引擎会提示相应的风险状况。

　　人与机器的完美结合

　　在大数据时代，数据挖掘侦测面临大量(Volume),高速(Velocity),高维(Variety)的挑战，在解决这些挑战的同时，还需要进行精准的验证(Validation)才能产生价值(Value)。

　　钱方将其风控的运营能力视为核心竞争力. 其风控负责人隋东平曾就职于阿里巴巴，拥有多年的相关从业经验。曾主持了淘宝网多项风控产品的设计研发工作并参与了阿里金融风控系统的前期设计工作。他表示在以云技术为核心的风险管理理论的前提下，通过设备行为分析的方式去控制风险，商户的点滴信息及所呈现出的数据在很大程度上都可以运用在具体的风险控制系统中。通过机器学习的算法，这些处理的结果，会被验证、整合，形成新的模式识别的规则，加入到实时风控引擎中，让风控引擎不断进化，不断侦测新的风险模式，相关识别算法也会被诸如情报分析公司Palantir应用到商业欺诈侦测应用中。

　　这是人的经验和机器计算能力的完美结合，人可以识别更复杂的模式，但是无法进行大规模的计算，机器学习则可以通过大量的交易结果，不断的跟踪验证现有模式规则，如果旧的模式不再起作用，风控引擎也会提示管理人员进行适时的调整。

　　中国小微商户服务的无限可能

　　中国现在还有上千万的小微企业急需快捷便利的银行卡受理服务，传统方法无法证明他们信用，从而无法享受对应的服务，随着大数据时代的来临，这个些问题可以逐步得到解决，同时大数据方法也为分析小微商户的差异化需求提供可能，他们需要不仅是银行卡受理服务，在银行卡受理的基础上的各种服务应用，可以有针对性的推行。

　　钱方未来计划进一步加强数据分析和人工判断两方面的能力，采用更先进的算法，挖掘隐藏在数据中的细微线索，在未来两三年内引领银行卡受理业务风险管理的方向，更精准，高效的进行风险管控工作，为更多的中国小微商户服务。