美国次贷危机引发的金融危机，使全球经济发展面临着严峻挑战，也对中国经济和企业发展造成了相当大的影响。尤其是对中小企业而言，由于资金和规模等因素，它们所受到的冲击最大。但是，由于我国经济体制和中小企业自身的原因，“融资难”问题成为制约我国中小企业发展的一个重要瓶颈，尤其是相对成熟的大型企业，银行服务中小企业要付出更大的成本，承担更高的风险，所以中小企业融资难一直是一个世界性难题。

　　国务院发展研究中心中国企业家调查系统发布最新调查报告显示：认为难以从银行贷款的中型企业和小型企业分别为63.4%和70.9%。中型企业中29.5%的企业认为从银行贷款“有难度”，19.9%的企业认为“比较难”，14.4%的企业认为“非常难”。小型企业中，认为从银行贷款“有难度”、“比较难”和“非常难”的比例分别为29.2%、22%和19.7%。

　　目前表现出来的我国中小企业融资难问题主要有以下几个方面。

　　首先，中小企业获得的贷款比重偏低。中小企业获得的银行贷款存量比重低，同时增量也在趋缓，在某些地区和某些时候，甚至为负增长，特别是为数众多的新生中小企业，尚无盈利记录，更加难以申请到银行贷款。

　　其次，中小企业融资渠道单一。目前我国中小企业主要的资金来源仍是银行贷款。但由于大部分中小企业没参加过企业的资信评估，加上担保困难，商业银行一般不愿贷款或贷款不足。另一方面，中小企业自有资金不足，内源融资匮乏。

　　再次，融资政策存在所有制歧视。中小企业与大中型企业，尤其是国有大中型企业相比存在着较大的待遇差别。而贷给中小企业的贷款中，大部分的银行贷款又是给了国有中小企业，其次是“三资”企业，私营企业得到的贷款最少。

　　最后，中小企业与银行的融资关系不佳。前几年，一些中小企业逃、废、赖银行债务带有一定的普遍性，为银行带来了不少损失，破坏了企业形象，严重损伤了银行的经营元气和投资积极性。中小企业的高倒闭率和高违约率，银行信贷管理的高成本率，使得银行难以遵守安全性、流动世和收益性原则，而最终导致银行不愿向中小企业贷款。

　　除此之外，中小企业融资的中介服务体系不健全是一个极为重要的原因。国有商业银行贷款主要投向大企业，农村信用社的服务对象定位于“三农”，专门服务于中小企业的金融机构缺位。直接融资方面，由于我国目前实行“规模控制、集中管理、分级审批”的规模管理，中小企业难以发行债权方式直接融资，股权融资对中小企业更是遥不可及。另外，担保机构设置不完备，运作不规范，再担保机构尚未成立，缺乏社会化资信评估机构等等都为中小企业融资带来了困难。

新式合作突围

　　那么，面对着这些问题，在为中小企业提供资金支持的过程中，银行机构如何才能对中小企业给予强有力的金融支持，提供特色金融服务、缩短贷款流程、提供多渠道担保呢？使用现代化的通讯手段、系统化的交易方式、智能化的数据处理是必不可少的，这是任何一家现代智能银行在发展过程中应该具有的题中应有之义。

　　由于中小企业具有“周期短、数额小、频次高、时间急”的融资需求特点，银行应当使用先进的通信技术及信息处理手段，在中小企业、银行、保险公司、担保公司之间建立无障碍连接通道，为中小企业寻找具有相当资质的第三方机构提供便利。以往中小企业在贷款时往往由于自身资质不足或是资金链问题，无法快速寻找到能够为其提供担保的第三方机构，只好求助于亲朋好友、典当行甚至于地下钱庄。而当以银行作为主体建立起无障碍通道之后，借款方、贷款方、第三方形成一个完整的链条，所需流程的处理速度大大加快。

　　除此之外，银行还可以与担保公司结成战略联盟，对向银行申请贷款时无法提供抵押品或其他有效担保的小企业，引导和协助其抱团后提高信用等级，创造融资可能；甚至与有关部门协调建立中小企业信用担保有限公司，形成包括政策性担保和商业性担保机构在内的双层担保体系。当银行与保险公司、担保公司等第三方机构形成无障碍的信息通道时，通过接口方式进行的业务整合，其它后台系统的客户信息、有关账户信息都可以汇集到银行智能系统的客户信息中来，从而做到全链条统一的客户信息维护及管理。而且，其它后台系统的总账也可以汇集到核心系统，以便产生各类管理报表，提高贷款的管理监控能力。这就大大降低了银行最为担心的不良贷款问题的发生几率。

　　在信贷流程上，银行还应将中小企业信贷业务流程与大型企业尤其是国企区别开来。虽然同为企业贷款，但中小企业在性质上更加接近于个人贷款：贷款坏账率相对较高，但是贷款者愿意承受高利率。比如说，中小企业的坏账率同信用卡业务一样一般达到10%，那么在发放贷款时，银行就应该将利率定在18%至20%左右，而这样的利率水平也是个人小额借款者完全能够承受的。利息收入扣除坏账损失，银行仍然会有不错的收益。只要将规模做大，这块收益对银行将会是非常可观的。

　　同时，由于绝大部分中小企业主也都是个人银行部的主要客户，这样的设置可以让银行的两种业务相互促进，相互提高。渣打银行就将中小企业贷款放于个人银行部内，而不是企业银行部。针对这些中小企业客户，银行应不断简化贷款审批手续，缩短业务流程。

核心：银行智能化

　　对于中小企业来说，除了在他们最需要的时候能够提供快捷高效的贷款服务之外，手续费用也是一个重要的考虑因素。在当前企业不断攫取市场边际利润的时代，服务费和手续费已经成了银行运营中的一部分。通过银行智能化系统，银行可以使用更灵活的方式突出自己的优势，比如利用服务收费的选择功能鼓励中小企业，加强他们与银行的关系，或者鼓励客户更多地使用低成本渠道进行交易。这样不仅可以帮助银行从非传统的领域赢得多种收入，拓宽产品和服务的范围，还能够识别和认知特殊客户，为他们提供更加特殊、个人化的业务。比如对于那些与客户相关或客户可能会产生兴趣的信息，银行都会与客户进行联络。

　　智能化银行系统通过运用前后台业务分离、后台作业处理中心，业务流程整合等解决方案，可以提前预测客户需求，并利用便捷的渠道为其提供个性化金融产品及服务，从而真正实现以客户为中心的多元化、多渠道的业务模式，最终成为市场开拓的强大推动力。

　　在此基础上，以银行为核心的，向中小企业提供贷款服务的体系能够协助银行实时了解金融行业动态。银行可以由此调整业务目标，进而准确地预测、规避各类金融风险，优化内部资本结构，最终将系统优势转化为企业竞争优势，凭借多重保险，使抗风险能力由内而外全面提升。

　　作为银行存款、贷款账务处理的重要组成部分，银行核心业务系统是银行业务系统运作的心脏，凡一切关于存款、贷款账户的业务操作都是在银行智能系统中完成的。其主要业务包括：客户信息管理、存款业务、贷款业务、总账以及对这些存、贷款账户的日间操作等。

　　目前，国外已经出现了一些比较成熟的智能化银行系统方案，我们可以明显发现，智能化对于银行对于中小企业贷款管理发展所起到的推波助澜的作用。例如，美国运营风险数据交流协会(ORX)是由52家主要的金融机构组成的联盟，它使用盲数据来改进统计建模，更加精确地量化面临的风险以及满足中小客户需求，大大降低了运营成本，提升了客户满意度。

　　现代经济的发展证明，中小企业是社会经济生活不可缺少的组成部分，具有同大企业一样的生命力。我国中小企业对国民经济的贡献率不断上升，特别是在扩大就业，满足人们多样化和个性化需求，实现社会专业化协作，培育企业家，技术创新等方面发挥出日益重要的优势和作用。

　　在金融危机仍未过去、经济渐渐复苏的今天，面对着中小企业融资难的问题，国家、银行及各金融机构仍然任重而道远。