截至5月末，普惠型小微企业贷款余额超过10万亿元，增速明显高于各项贷款增速。前5个月五大银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率较去年全年下降了0.65个百分点。

银保监会首席检查官杨丽平介绍了在支持民营企业、小微企业的金融服务方面所采取的举措和取得的成效，具体来看：

在信贷增量扩面方面，今年以来，银保监会建立了民营企业统计数据体系。5月末，银行对民营企业的贷款余额是40万亿元，较年初增长5.8%，前五个月新发放的民营企业贷款占新发放的公司类贷款51.48%。普惠型小微企业贷款余额10.25万亿元，较年初增长了9.55%，比各项贷款增速高了3.61个百分点；有贷款余额户数是1928万户，较年初增加了205万户。

在降低融资成本方面，今年前5个月民营企业的平均贷款利率为5.98%，较2018年全年平均贷款利率下降0.92个百分点。普惠型小微企业贷款平均利率6.89%，较2018年全年平均水平下降0.5个百分点，其中五家大型银行的平均利率是4.79%，下降了0.65个百分点。据杨丽平介绍，银保监会还对银行发放信用贷款、减费让利做了一个统计，如果把信用放款和减费让利加起来，银行通过承担或减免信贷相关费用，降低了小微企业其他融资成本0.54个百分点。

在完善“敢贷愿贷”机制方面，杨丽平表示，今年上半年，银保监会的工作重点就是指导各类银行业金融机构，包括全国性的国有银行、股份制银行、地方银行，把敢贷、愿贷的机制建立健全起来。另外，今年上半年的布置现场检查重点之一就是机制建设情况。

在提升“能贷会贷”能力方面，银保监会积极推广一些大中型银行、互联网银行做“小微快贷”的成功经验。

在深化民营、小微企业金融服务方面，今年以来，大型银行积极发挥“头雁”作用，小微企业贷款速度明显增加。截至5月末，大型银行普惠型小微贷款余额2.1万亿元，较年初增长了23.7%。

对于业界关注的大型银行是否对中小银行的客户产生了“掐尖”现象，有没有“挤出”效应？杨丽平回应称，首先，小微金融市场目前空间比较大。普惠型小微企业法人和企业主的贷款户数占有纳税申报的企业的比例仅为26%。

第二，大型银行目前在做的小微贷款客户主要还是本行的结算客户、存款客户或者是其他业务的客户。现在，大型银行基于自己本行数据再整合外部数据，立足于在本行有业务的客户进行筛选。

第三，中小地方性法人银行在整个小微企业贷款当中还是主力军。地方法人对普惠型小微企业贷款的总量占到整个普惠型小微企业贷款总量的55%，这些中小银行有自己独特的经验和优势。

杨丽平表示，中小银行线下网点的优势非常突出。大银行现在做小微很多都是利用线上，而中小银行立足于自己的亲缘、地缘，走街串户，挖掘客户资源，多数的客户切入点是从传统网点切入。

在客户群体方面、做业务方面中小银行与大型银行存在一些差异化定位。杨丽平举例说，比如网商银行80%以上的客户都是处于初创成长期的小微经营者，是大银行难以触达的长尾客户群体。

第四，适度竞争可以更好帮助银行改善服务。杨丽平强调，不可否认，大型银行和中小银行在小微企业的客户上肯定会有一些重叠，但是通过大行发挥鲶鱼效应，能够带动市场的活跃程度，也可以促进小微企业客户群体下沉，把小微企业市场服务的蛋糕做大。

杨丽平表示，下一步，银保监会会继续指导大中小银行发挥好各自的特长和优势，形成优势互补，良性竞争的差异化服务格局。

来源|农村金融时报 作者|郑源源