来源：证券时报 魏敏

纯信用、随借随还的小微贷款的背后是网商银行这样的民营银行，以技术为手段，以数据为资源搭建出的模式与方法。

对于传统银行来说，做这种贷款仍然是一件难事，包括那些声称要以科技立行的传统银行，也难以例外。

后者信用贷惠及的人群也仅以公务员、事业单位等五险一金齐备且水准较高的行业员工为主。

换言之，目前国内专门定位于小微与个人的银行太少，好在有了互联网数字科技，可以摆脱专人、柜台的方式来服务遍布在中国角角落落的小微企业与个人，也造就了网商银行等把小微与个人定为银行主攻方向的平台。

银行是否可以不考核资产规模、利润率，只看重服务小微企业数这一个指标？目前看来还是有人愿意做这样的“偏执狂”。

网商银行开张时，马云给定的目标是5年内服务1000万小微企业，网商银行完成这个目标用了3年，并且户均授信仅3万元，这一授信均额属于传统银行难以想象或者说“不值得”“不屑于”为之。同样的流程，同样的人力物力，为什么不做一个亿、几千万，而只做3万的生意？

这3万的授信均额已经低到可怕，更尴尬的是里面起码80%的人之前从未在其他银行获得过贷款，想想这点钱除了民间借贷，也的确没处贷。

传统金融机构烦不来，做不到的事情，互联网数字科技大行其道的背景下，方有了落地的可能。

仍以网商银行为例，其独创全流程线上贷款，所谓“310”模式（3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入），正是基于类似科技微贷技术，网商银行等民营银行的小微与个人客户才能通过电脑和手机端7×24小时获得金融服务。

从线上到线下，从城市到农村，民营银行干的越来越起劲。网商银行提前两年完成马云目标后，紧跟着又提出了新目标——3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业。

并将“310”模式“无私”分享到了近50家传统金融机构，为这些金融机构提供系统建设、账户对接、资金增值等金融服务，赋能这些金融机构的同时，间接造福他们各自的用户。

全国近1亿小微与个人商户虽然在重要性上可视为经济的毛细血管，但分散、体量小，没有报表，没有抵押物，借贷需求来得快去得也快，也是一直以来不争的事实。

传统金融机构不能解决或者说解决起来勉为其难的小微与个人客户的信贷需求，互联网数字科技平台给出了一个有效的长尾的补充。

用网商银行新任董事长胡晓明的话来说，浇一棵树，挑一担水，可以浇。但是面对广袤的草原，还是想用挑水的办法是不可能的，必须要建立一个灌溉系统。他们建立的正是这样一套信贷的灌溉系统。

当然，网商银行这么说，有其自己的底气，这个底气就是来源于支付宝的支付数据，支付宝获取很多小微与个人商户的经营数据，凭借这些数据，再通过人工智能的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率、信贷周期。这样通过手机客户端，便把柜台延伸到了客户。更为要紧的是，融资成本更有望逐年下降。

新兴互联网数字科技平台与民营银行能够高效发展的背后，也反映出监管部门对新模式与新想法的积极拥抱。

有民营银行要自愿立志成为全球服务小企业最多但最微利的银行（网商胡晓明语），一个亿的小微与个人客户能得实惠，何乐而不为？这当中更有不少人心存感念，生意做大了仍然大概率选择苦难时不离不弃的民营银行，并通过各种方式反哺，帮助与其当初一样弱小的小微与个人商户，可谓做到了苟富贵，勿相忘。（作者系上海高校教师）