对中小企业来说，获取融资的过程如同“过五关斩六将”：企业资质、信用等级要认定，要有一定的抵押或担保，银行内部也需层层上报审批。但今年3月，无锡某裤业公司只用了3天时间，就申请到了1300万元的流动资金贷款。如此快速、便捷地获取融资，得益于近年来银行利用供应链关系所做的融资创新。

据悉，该裤业公司（后文统一用小企业B代称）为无锡某大型服装集团的供货商（后文统一用大企业A代称），主要提供西裤、牛仔裤等商品。据小企业B的负责人介绍，企业在生产经营中，由于原材料成本较高，平时需要大量的资金用于备货，因此对资金回笼速度格外看重，现金流即“生命线”。今年3月，大企业A向小企业B采购产品。

出于保持稳定现金流的需要，小企业B向中国工商银行无锡分行提出贷款需求。小企业B完成供货后形成应收账款，大企业A在检验货品无误后向银行确认了这笔账款，小企业B凭着供货合同及发票，很快从银行获得了这笔基于应收账款的流动资金贷款。

据中国工商银行无锡分行公司部相关负责人介绍，应收账款融资是近几年人民银行大力推动的一种新型融资方式，主要是针对小企业客户研发。对于该行认定的核心企业的上游中小供应商，只要核心企业在该行有授信余额、中小供应商与核心企业有稳定的交易往来关系、自身无不良信用记录，中小企业即可申请应收账款融资。

这笔融资可以直接参照核心企业的信用等级下调两级认定，授信则直接占用核心企业额度，从而实现快速审批。具体流程为：核心客户认定—核心企业提供交易商名录—银行在交易商中筛选客户—银行向有融资需求的企业收集合同、发票—核心企业确认应收账款。该负责人表示，“这对小企业来说，不需要户户评级、授信，所以手续简便、速度较快，且按照普惠口径利率要求享受贷款利率优惠，一定程度上化解了中小企业的融资难题。”

作为一种化解中小企业融资难的新型融资方式，应收账款融资近几年来颇受欢迎，越来越多企业习惯采用这种方式来获取融资。记者从无锡工行了解到，大企业A的供货商就有20多家曾经使用过这种融资方式。今年5月，有一家无锡环保行业的上市公司成为该行新认定的核心企业，将有更多中小企业受益。

事实上，这还是一种“三赢”的模式。据人民银行无锡市中心支行相关负责人介绍，“上游小企业更早获得资金，可以更快组织生产；核心企业减少了预付款的支出，提高自身资金使用效率；对银行来说，有大企业的信誉保证也可以安心放款。”

“近几年，应收账款融资增长迅速。

不仅是国有大行，很多股份制银行也加入开发运用新产品的行列。”据悉，近年来人民银行无锡市中心支行持续开展“小微企业应收账款融资专项行动”，推动全市金融机构利用人民银行中征应收账款融资服务平台支持小微、民营企业融资。

去年，无锡还开发了全流程线上应收账款融资模式，全省首例、全国第三例基于中征应收账款融资服务平台的在线全流程“核心企业+银行+服务平台”线上融资业务在无锡成功落地，某核心企业直连人民银行中征应收账款融资服务平台，为其上游供应商提供应收账款债权线上确认，中国银行无锡分行累计为其上游小微企业发放贷款7500万元，使上游小微企业获取融资更便捷。

尽管采用应收账款融资对促进小微企业融资好处多多，但银行在推进过程中发现，仍存在一些“堵点”，主要在于核心企业的确权意愿方面。这种融资方式依赖于核心企业将自己的授信额度让渡给其供应链上的中小企业，而且需要核心企业确权，导致部分核心企业顾虑较多。

无锡一家股份行客户经理告诉记者，采用这种融资方式，核心企业需要对应收账款进行确权并占用其授信额度，对核心企业承担应收账款确权的社会责任提出了更高的要求；同时，核心企业付款节点及方式需要更加规范，对核心企业资金运作规范性提出了更高的要求，需要在今后的推进过程中逐步解决。

人民银行无锡中支相关负责人表示，2019年，该行将继续按照党中央国务院支持民营小微的政策导向，联合金融机构推进全市应收账款融资业务增量扩面，为民营小微企业发展送上“雪中炭”。（吴梦佳）

来源：无锡日报