网贷之家讯 年初，“支付宝年度账单”默认用户同意《芝麻服务协议》，账单查询服务悄然变成了套取公民个人信息的把戏。

最近，有网贷投资人朋友向网贷之家反映，其所投资的网贷平台似乎也遇到了类似的情况。网贷平台的一则“升级通知”的APP弹窗推送信息，其中将客户提前的到账资金进行代理投标，而投资人称其并不知情。

据了解，该平台的“升级通知”实为平台为了合规而进行的一系列产品和合同变更、授权等通知，包括大额项目提前结清等。

网贷平台正处于整改、备案冲刺阶段，需要将部分不合规的资产提前结清，这本是为了合规而进行的积极举措。不过对投资人而言，或许意味着资金提前到账，此时，提前结清以及到账的资金如何安排，需要充分告知，并关照投资人的利益。

合规升级通知掩藏“代客投标”？

“太坑人了，说是合规升级，实际代客户自动投标。”投资人W先生近日找到网贷之家倾诉。

事起原由，得从某网贷平台的一则弹窗通知说起。

该则APP弹窗通知，“大概就是前几天，好像是对客户分批次推送的。”W先生回忆到。

而后，就在2018年1月30号，W先生账户有笔提前结清的标的到账10万余元，但在1月31日早上，王先生发现其账户只剩下几百元零头，其10万元被自动投标安排投向了一个八月期限、年化收益为9.6%的融资项目。

自动投标为王先生认购的标的

该标的前三笔投资均为自动投标（第一笔就是王先生的投资）

据W先生介绍，其原来标的到期时间为2018年9月26日，此次平台代替其认购的标的期限长为八个月，收益为9.6%。收益与最终到期日和原投资标的相差不大。

那么，W先生为何不满呢？

投资人：收益低 关键是代客投标通知不到位

“现在的标的，除了自动投标、使用红包券的，基本没人投。”W王先生表示，我有35万财币，加息券基本可以随便领，虽然券的有效期是一天(该平台用户投资可赚取财币，用户等级越高可赚取的财币越多，财币可兑换各类优惠券)。

W先生可领取的加息、红包券

按照W先生的投资计划，为了尽可能获得高的收益，每笔投资前，会使用财币兑换平台的红包券和加息券。“投资人一般都等可以同时使用红包券和加息券的标的，我加息券很多，该平台2017年12月发布的标的最高年化（加上各类优惠）可达27%。”

该平台的收益相对复杂，尤其在活动时，投资人有享受送福袋、红包、满额加息等激励。根据W先生的介绍，2017年9月份，其投的12月期限的10万标，就立返了2%现金，使用了6000元（折合年化收益6%）红包券，还有5.5%加息券。在基础利率9.6%的基础上加上上述各类奖励，其最终年化收益可高达23.1%。

“被自动投标5天了，还没满标，资金一直处在冻结状态。”截至发稿，网贷之家发现W先生的标的的确还未满标。

如果现在该平台有回款，按照W先生投资策略，其认为现在的利率偏低，他将提现投向其它平台。“1月25日的一笔还款我就进行了提现操作，当时回款有短信提醒，1月30日没有短信或系统信息提醒，回款3小时后被自动投出。”

而该平台相关工作人员介绍，系统安排投标后，在站内会有信息提示，用户登陆后可查看详情。

系统安排自动投标后，没有使用到优惠券，收益不达自己的期望，只是让W先生略感不满的原因之一。

针对该则通知，W表示，很多投资人误以为是平台APP的一次升级，没有点开查看该则通知里的文件内容，更没有想到其中包含了自动投标的授权。“主要是事先没有任何提示，突然以弹窗方式让投资人授权平台使用投资人资金。这么重要的事情，几乎所有投资人都以为是平台做内部升级，事后有上当的感觉，很多投资人都不清楚自己点没点确认。”

对此，平台相关工作人员向网贷之家表示，用户存在疑惑不是普遍情况，“大多用户是没有疑问的，就是部分用户可能没有看清楚细节，我们也针对性的进行沟通。”

投资群的讨论

律师说法：没有问题

网贷之家咨询该平台客服人员，其表示，点击确认后，将投资项目的借款主体变为符合监管新要求的主体，但是收益不发生变化。

而在上述“升级通知”的内容当中，其中《关于XX产品升级通知》中提到，“同意按照合规备案有关要求，现有已投项目可以提前还款，如因提前还款所收回的资金，系统可匹配至其他借款项目中，如未匹配至其他项目的资金将划入您的资金账户；升级调整后您投资项目的收益不会减少，到期时间可能会有变化（提前或推迟时间不超过30个自然日）。”

升级通知中的“自动投标”的描述

而客户若不同意通知内容，不对“升级通知”进行点击确认操作，该平台客服介绍，则客户的交易将按照之前的合同进行。

针对上述“升级通知”引起的投资人的小情绪，一位互联网金融律师表示，用户授权必须要明示，关键是投资人要有选择权。而“升级通知”也可以进行不确认操作，“我觉得没有问题。”

自动投标授权以“升级通知”形式告知，就像上述投资人所认为的，或许提示不到位。但另一位互联网金融律师表示，“这也是一种高效的办法。”的确，平台当下在短期内要完成整改，似乎没有更好的办法。

违规资产结清 需关照投资人权益

违规资产处置，最大的难点在于网贷平台与借款人之间的协调。但上述案例，也警示网贷行业从业者，提前结清的项目，也需要关照投资人的体验和心理。

据网贷之家统计，截至2017年12月，样本平台中每个借款人待还金额超过20万元的累计待还占样本平台总待还的比例为43.61%；每个借款人待还金额超过100万元的累计待还占样本平台总待还的比例为29.80%。与年初的占比数值相比较分别下降了14、17个百分点，不过形势依然严峻。

而《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》通知中要求，各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。

地方来看，以上海为例，根据上海P2P网贷整改验收方案，要求平台应于2018年3月底前完成整改并向注册地所在区整治办提交整改完成情况报告；个别情况极其复杂、整改难度极大的机构，最迟应于2018年4月底之前完成相关工作。

备案登记的前置条件，需要网贷平台完成整改或制定好整改计划，而违规资产的剥离，无疑是网贷平台最大的难点。对此，网贷投资人也需要支持和理解，毕竟，网贷平台合乎规范，是全行业的福音。

不过，网贷平台在短期内将不合规的业务处置清零的过程，讲求高效率的同时，也需要关照到投资人的权益，如任何妥善处置，是个需要权衡的问题。比如，给予投资人适当的补偿。

浙江一家平台也遇到类似的情况，平台除了公告将所有的借款标的一一列清，向借款人发送通知确认，还建立了补偿机制。“我们等额本息提前结清，结清标的有10%的利息奖励。所以投资客户很开心，回款提前了还有奖励，又可以投其他的标的。截止上周，我们的违规项目已经全部消化完成了。”（网贷之家 文/昏晓）