得益于国民经济增长“三驾马车”中“消费”的迅速增长，消费金融市场蓬勃发展。如果说消费是拉动中国经济发展的“火车头”，那么，蓬勃发展的消费金融正成为它的主要动力来源之一。

　　消费金融公司链接更多场景

　　数据显示，中国消费金融市场自2008 年至今一直处于高速增长趋势，2016年，消费信贷规模达到22.6万亿元，占GDP 比重30%，占信贷总额14%，占个人信贷70%。但有对比显示，欧美发达国家消费贷占GDP 比重可达70%，占信贷总额比重可达50%。可见，我国消费信贷进一步渗透的潜力巨大。

　　从消费金融对实体产业的渗透来看，大型持牌消费金融公司服务下沉到二三线甚至四线城市，基本涵盖了教育、旅游、医疗美容、3C、家电等领域，电商中的京东、阿里、唯品会等消费信贷也渗透到全品类商品。此外，马上消费金融也上线了购范商城，并逐渐开始自建生态系统，围绕商城提供配套消费金融服务。

　　在整个消费体验过程中，我们可以发现，消费金融公司越来越关注消费者的体验，通过加大科技投入，为消费者链接尽可能多的服务场景，支付也从之前的现金、刷银行卡、信用卡，过渡到白条、花呗、安逸花、白条闪付等更为便捷的互联网信贷支付方式，这其中创新消费金融服务对消费拉动的作用不容小觑。

　　从消费者的购物体验来看，原先购物仅有交易本身，现在消费者不但有了线上的观感和类比，还能到线下体验，然后享受完善的物流服务。如今，有了配套的消费金融，这一系列涵盖科技创新的服务犹如一套“组合拳”，打通了消费链条的各个环节，让每个环节都能得到相互助力，提前为消费行为进行“造血”。这种信贷方式已逐渐成为80后、90后的“信用消费”习惯，对消费的拉动作用明显。

　　半年报成绩亮眼

　　近期，部分消费金融公司的上半年业绩纷纷出炉：中银消费金融晒出上半年业绩，半年净利润超去年全年。除此之外，马上消费金融一季度净利润已超去年两倍多，该公司在两周年庆祝会上透露，成立两年来已累计放款超过300亿元，注册用户达到1200万，线上签约合同1000万份，单日最高放款3亿元，平均每单3000元。苏宁消费金融公司截至2017年6月末，累计发放消费贷款数量超过1500万笔，累计投放贷款超过200亿元，平均单笔贷款1400元。

　　从上述公司单笔平均贷款来看，消费金融公司极大地降低了金融服务的门槛，提升了金融服务的“可获得性”。据苏宁消费金融公司介绍，任性付80%以上用户的年龄集中在18岁至36岁，68%以上的用户生活在国内二三线城市，63%左右的客户是大专及以下学历，而这其中又以男性用户为主。

　　马上消费金融也公布了其用户群体属性，90后占据半壁江山，其中，18岁至25岁的借款人占46.13%；从性别来看，男性占79.35%，女性占20.65%。

　　马上消费金融CTO蒋宁表示，得益于大数据、人工智能、云计算等的推动，消费金融能够更加顺畅地触达各个场景下的消费者，让消费触发者能够走得更深、更远。例如在消费金融领域，大数据会刻画用户的多维度标签，进而对用户精准画像，根据用户标签推送消费者需要的、有价值的信息、商品或者金融服务，从而有力拉动产品及服务的销售。

　　科技将带来更多机会和挑战

　　业内人士表示，大数据和人工智能给了我们新的机会和手段，能让我们对人、对物、对环境有全面的感知，对消费者做到可探知、可服务、可洞察；对产品和服务输出方，能够进行反劳指导，做到精准化营销，这势必会推动消费金融的蓬勃发展。

　　与此同时，传统金融互联网化以及互联网新金融的迅猛发展，同步催生了金融机构对云服务技术的强烈需求。我们看到，BAT公司已在金融云业务领域深度布局。B2B业务出身的阿里巴巴在2013年11月就推出阿里云，整合阿里巴巴集团旗下各方面资源，推出阿里金融云服务，在阿里云内部这个项目被称为“聚宝盆”。2015年底，腾讯云宣布金融级云数据库在其官网正式售卖，这是腾讯专门推出的以MySQL为基础的面向涉及资金交易、流转的的云数据库服务。

　　巨头们看重的市场是，云计算作为一种新的IT建设、采购、使用模式，在成本、灵活性上具有非常大的优势，金融机构特别是国有银行以外的金融机构“云化”已是大势所趋。随着大数据、云计算等技术的不断成熟，银行和其他金融机构都在迫切探索利用新技术来创新业务模式、优化客户体验并拓展传统银行生态圈。

　　对于此，消费金融公司也认为，消费信贷市场空间巨大，未来要搭上金融云这趟科技创新的快车，深挖消费生态圈“富矿”，精准识别客户特征，满足中低收入人群普惠金融服务需求。苏宁消费金融相关负责人表示，公司将继续深耕“草根”金融市场，同时，紧抓金融科技发展趋势，实现从流量驱动向技术驱动的转型升级，积极践行普惠金融，力争赢取经济效益和社会效益的“双口碑”。