杨佼

　　[ “做中小企业业务，到了下面县市发现没有太多业务可做；如果全做小微，经济波动时，影响又非常大，所以必须找一个能长治久安的领域，这个行业就是农业。” ]

　　早晨8点，从武威市区出发，经过一个多小时的班车颠簸后，祁承德终于到达距离武威市凉州区一百多公里的乡政府，再换乘摩托车，最终到达贷款人所在的村庄。一一审核完贷款资料后，他返回市区时，已是晚上九点。

　　祁承德是兰州银行武威分行工作人员，上述情形已是他工作中的常态。在兰州银行，这种方式几乎成为“三农”业务条线工作人员的常态。

　　地处西北的兰州银行，从去年开始向“三农”业务转型。按照该行规划，未来2~3年，“三农”贷款占其全部贷款的三分之一。“三农”贷款的贷款人目前以农民为主，地处偏远，像祁承德这样的银行人员穿梭于城市和偏远乡村，自备水壶、干粮，随身携带农户的贷款申请资料，被称为“背包银行”。

　　与“背包银行”并存，为了解决信息不对称，降低贷款风险，作为未来的战略业务，兰州银行引入村民自治和农村熟人社会特征，由当地居民、基层政府协商，建立村级、乡镇贷款初步审核机制，将“三农”贷款从单户向整村整乡推进。

　　“背包银行”中的“三农”贷款

　　由于属于“三农”业务条线，贷款人多数分散居住在农村，交通不便，贷前调查下乡走村串户，已是祁承德工作的主要内容。

　　在兰州银行，并非祁承德一人有这样的工作经历。“这样的情况很多，如果是一些偏远乡村，几乎每个工作人员都遇到过这种情况。”兰州银行武威分行行长李德全对《第一财经日报》记者说。

　　但这并非武威分行有意如此。2010年开业之后，“三农”业务就是这家分行的主要业务。李德全介绍，截至今年6月底，该行存款余额31亿元，贷款余额20亿元，而“三农”贷款就占了其中40%左右。

　　从去年开始，“三农”业务已经成为该行重点业务发展方向。李德全介绍，该行从最初的农村妇女小额贷款开始，已经拓展到林权、种植、养殖确权三大领域。该行与当地政府合作，对农户的林权、农产品种植、畜牧养殖进行确权，然后到该行小额贷款。而“三农”贷款主要是小额贷款，分散、数量众多，农户散居乡村，才会出现上述情况。

　　兰州银行董事长房向阳将这种模式称为“背包银行”。“很多农户都住在农村，我们要上门服务，又不能在农户家吃饭，所以要带水壶和干粮，贷款资料也要随身携带，每次下去基本都是这样。”祁承德说。

　　在兰州银行也并非武威分行一家如此。房向阳告诉《第一财经日报》记者，按照最新规划，该行资产业务将从中小微向“三农”转型，经过2~3年的拓展，形成小微、“三农”和其他贷款各占三分之一的格局。

　　“做中小企业业务，到了下面县市发现没有太多业务可做；如果全做小微，经济波动时，影响又非常大，所以必须找一个能长治久安的领域。”房向阳说，这个行业就是农业，不仅周期性弱而且产业特色明显，市场需求旺盛。

　　截至去年底，兰州银行“三农”贷款余额56亿元，占全部贷款的8.5%左右。房向阳说，预计今年底其“三农”贷款将超过80亿元，占全部贷款的10%，而明年将新增“三农”贷款100亿元左右，在全部贷款中的占比，每年以10%的速度递增。

　　据兰州银行控股的陇南武都金桥村镇银行数据，通过村级、乡镇推荐委员会+农户联保小组模式，截至今年6月底，其“三农”贷款已分别覆盖168个行政村、18个乡镇，分别为2.1万户和1.3万户农户，发放贷款16亿元和11亿元。

　　熟人社会的风控

　　解决农户居住分散，贷款额度小但数量众多、信息不对称，并提高效率，兰州银行通过与当地基层政府、村委会协商，成立了村级、乡镇推荐委员会+农户联保小组等方式，解决上述问题。

　　李德全介绍，村级推荐委员会由村干部、有威望的村民等组成，负责审核贷款真实用途，通过后再报给银行。而乡镇推荐委员会则是升级版，贷款额度和期限，由乡镇担保委员会核定。经推荐委员会通过，才能递交贷款申请。

　　“大家都是熟人，对村民个人品行、嗜好、家庭经济状况都很了解，推荐时不讲信用的人就筛出去了。”祁承德说，在这个时候，熟人社会的作用开始显现，充分利用了推荐委员会的人缘和地缘优势，改变了“三农”贷款中银行和农户的信息不对称。

　　值得注意的是，由村民组成的推荐委员会，本身并不具备足够的金融知识，在审核时难免出现疏漏，而且这种模式本身也存在一定道德风险，从而引发贷款风险。

　　但兰州银行对此并不担心。实际上，推荐委员会筛选只是初步审核。据李德全介绍，推荐委员会审核后，银行还要进一步审核，即便出现问题，也能通过征信系统，查询农户信用状况。若有不良信用记录，这一环节便被堵住。

　　问题在于，很多农民没有信用记录可查。李德全说，资料审查后，银行实地调查，与贷款人接触，并确定贷款额度。由于是熟人社会，也很容易掌握贷款人真实情况。审核通过后，再将资金存入农民的银行卡中。

　　而推荐委员会并非推荐之后便可了事，农民使用贷款时亦须推荐委员会同意。祁承德说，贷款入账后要先行冻结，项目落实后，推荐委员会出具意见，再根据实际需要分批发放。发放贷款时，业务人员要上门确认。在武都金桥村镇银行，贷款发放后，推荐委员会还要向银行反馈农户经营、贷款风险。

　　除此之外，农民还需缴纳一定联保基金。据武都金桥村镇银行介绍，推荐委员会推荐的农民自由组合成立三人联保小组相互监督，并向推荐委员会或银行反馈；并按贷款额度5%缴纳联保基金，乡镇层面，则要按贷款额度5%、10%交纳联保和担保基金。一旦不能还贷，则先用担保基金进行代偿，待农户解决资金困难后再行偿还。

　　打通产业链

　　最原始的办法往往是最有用的办法。李德全介绍，武威分行“三农”贷款资产质量要优于全行，目前不良率不到1%，而兰州银行“三农”贷款不良率容忍度为2%。武都金桥村镇银行目前不良贷款余额34万元，不良率只有0.15%，低于陇南全市银行业4.6个百分点。

　　但同其他业务相比，“三农”贷款利润空间显得略低。来自兰州银行的最新数据显示，截至目前，其“三农”贷款成本收入比为35%，全行则为45%，但“三农”贷款收益率则为2.87%，全行为3.01%，略低于全行0.14个百分点。

　　李德全说，出现这种情况，主要是因为“三农”贷款利率较低，目前该行此类贷款两年期月利率为0.615%左右，年化利率则为7.38%，息差只有2%左右，而同期小微企业贷款利率则可达8%~10%。

　　而2%的息差还不包含前期业务拓展和管理费用。祁承德介绍，除了初期的推荐审核是由推荐委员会负责外，贷前调查、贷款放款两个环节，贷款发放后，每季度还要进行一次贷后检查，而这些环节都是上门服务。此外，在流程方面，“三农”贷款和其他业务并无不同，但额度小而且高度分散，也需要成本。

　　不过，房向阳对此并不担忧。在他看来，通过前期支持，使该行在农户那里拥有良好的美誉度，一些农户产生经营效应后，会形成稳定客户，带来存款和贷款。“有些农户和涉农小企业发展起来，可以带动一大批农户、企业发展起来，这才是我们今后最大的资源。”他说。

　　农户小额贷款也并非兰州银行“三农”业务的全部。按照该行设想，未来将形成全产业链式的业务结构。除了农户贷款，涉农产业中产、运、销等龙头企业，未来都是重点拓展对象，通过这种方式，可以打通全产业链。此外，大量的农业合作组织，也将是重点依托对象。其经运行3个多月的电商平台，一项主要功能就是销售当地特色农产品。