创新信用保险业务，是指在传统的信用保险基础上，充分利用银行的风险管控能力，在客户筛选、对债务人的资信调查、过程管理等方面加以创新，更加主动地进行风险识别和管理的新型信用保险。该业务具有自主承保、自主定价、自担风险的特点。中银保险创新信用保险是在供应链融资中针对中国银行核心企业的应付款项，结合融信达等产品向核心企业的上游客户提供融资时，嵌入到银行业务流程的信用保险。

　　主动筛选客户控制风险

　　保险公司一般通过“大数法则”来经营保险业务，所以采用“大数法则”来经营保险业务是因为保险公司无法确定单一危险单位是否确定发生风险，而通过集合足够多的大量的同类危险单位，来稳定发生风险的概率，从而藉此合理测算费率，覆盖风险损失。“大数法则”体现在空间和时间两个方面，在空间上，通过一定时期集合足够多的危险单位来获得稳定的风险发生概率，在时间上，通过足够长的时间来获得单一危险单位稳定的风险发生概率。因此，当对单一危险单位的风险分析越精确，所需“大数法则”的“数量”就可以越少。

　　传统保险公司经营信用保险业务也是运用了“大数法则”的原理来分散风险。但与银行相比，保险公司往往是被动的风险管理者，一般不参与借款人的生产经营活动，无法进行精确的风险分析和管理，主要依据经验数据评估借款人的信用风险；　而银行是主动的风险管理者，会持续、实时地跟踪、监控借款人的生产经营活动，对单一危险单位的风险分析更精确、管理更到位、手段更多；也正因为如此，保险公司通过合理厘定费率，允许承担一部分风险损失，而银行则追求业务的零风险损失。

　　中银保险作为中国银行全资附属子公司，完全可以借助中行的风险管理能力、共享各类风险管理机制来发展信用保险业务，这是其他保险公司所不具备的独特优势，也是中银保险发展创新信用保险业务的重要基础。

　　中国银行具有百年发展历史，通过“大客户”发展战略，积累了大量优质客户，目前总行级重点客户有1500余家，全行授信服务客户有6万家左右。同时，中国银行拥有强大的客户服务能力和良好的客户关系。基于资本纽带关系中银保险可以共享客户的基本信息、生产经营情况，财务报表、信用记录等等大量信息，这是中银保险发展创新信用保险的重要客户基础。

　　中国银行在信用风险管理和控制方面既有系统成熟的理论基础，也有丰富的实践经验。作为资金提供者，银行实质性地参与、介入了资产类客户的信用风险管理，并在组织架构、职责分工、业务流程等方面提供了保障。因此，中银保险可以借助银行的风险管控机制，主动筛选出信用良好的低风险客户，主动参与银行对客户信用风险的管理过程，由被动的风险管理转变为主动的风险管理。

　　供应链融资整合优质资源

　　在经济发展环境复杂、竞争日益全球化的情况下，商业竞争不再是公司与公司之间的竞争，而是供应链与供应链之间的竞争。供应链就是围绕核心企业，通过对信息流、物流、资金流的控制，将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体的功能网链结构。

　　银行为满足经济发展变化，促进自身业务发展，就产生了供应链融资业务，其具有以下特点：一是依托核心企业，评估供应链成员的信贷准入。银行首先评估核心企业的财务实力和行业地位，以及它对整个供应链的管理效率。对成员融资准入评价的重点在于它对整个供应链的重要性、地位，以及与核心企业既往的交易历史。二是以贸易背景为基础。对成员的融资严格限定于其与核心企业之间的贸易背景，严格控制资金的挪用，并且以针对性的技术措施引入核心企业的资信，作为控制授信风险的辅助手段。三是关注自偿性。供应链融资强调授信还款来源的自偿性，即引导销售收入直接用于偿还授信。

　　对于集团优质客户，在集团风险能够得到把控，不需要转移的条件下，通过创新信用保险，整合中行不同区域优质大客户资源，实现全国各分行之间共享机制，深入挖掘其异地上游客户（属于异地客户）的业务资源。就是对于适合叙做“融易达”的客户，将工商授信额度转化为金融机构授信额度，通过“融信达”产品的发展模式，实现类似“融易达”的简便操作，为核心优质客户的上游客户提供融资，以配合中行“扩客户”的发展战略。

　　比如：优质客户A在北京，其上游供应商客户Ｂ在河北，客户Ｂ向河北分行提出买断针对客户Ａ应收账款的融资需求，如果河北分行使用“融易达”产品向客户Ｂ提供融资，首先，需要占用客户Ａ的授信额度，征求客户Ａ的同意；其次，客户Ａ同意后，需要北京分行同意向河北分行切分该客户的授信额度；如果使用创新信用险，既不需要客户Ａ的同意，也不需要北京分行切分授信额度。

　　定价灵活降低融资成本

　　创新信用保险由中银保险自主承保，业务报批流程简单，效率高。同时，具有更加便捷的客户服务。通过投保创新信用保险，为客户提供了新的融资方式，同时承保效率的提高，满足了客户的时效性要求。在准确识别和评估信用风险，风险可控的前提下，中银保险将采取更为灵活的定价策略，可以适当降低客户融资成本。

　　起瑞煤炭是河北中行张家口分行的授信客户，常年向华电集团下属火电厂以及山东海化集团销售煤炭。平均每月两次向客户供应电煤。2010年下半年，受国际大宗商品价格上涨影响，国内电煤价格也同比上涨，直接导致购进成本上升，并出现流动资金紧张局面。

　　起瑞煤炭2009年曾经向中银保险投保国内贸易信用保险，该保险已经于2010年8月到期。但由于保险费率较高（0.55%）且买家限额满足不了客户需求，保险到期后没有续保。河北分行张家口分行在了解到中银保险的创新信用保险业务后，经和河北分公司沟通，拟采用创新信用保险业务模式投保国内贸易信用保险。

　　张家口起瑞煤炭销售有限责任公司是张家口分行长期客户，其下游客户主要是华电国际电力股份有限公司、华电煤业集团运销有限公司、山东海化集团有限公司。起瑞煤炭与下游客户的贸易背景真实可靠，投保人无不良动机。同时华电国际电力股份有限公司、华电煤业集团运销有限公司、山东海化集团有限公司这三家下游客户资信状况良好，短期偿债能力强，中银保险同意承保以华电国际电力股份有限公司、华电煤业集团运销有限公司、山东海化集团有限公司为被保险人的国内信用保险业务。其余下游客户的信用保险业务不予承保。

　　业务审批通过后，中银保险和客户进一步沟通，在客户能够承受的范围内确定了最终的费率水平。满足了客户和中行的业务需求。在各类投保资料齐备后，中银保险承保了该笔信用保险业务。

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　　耐克中国与苏州中行签署《供应链金融战略合作协议》

　　2013年12月11日，耐克体育（中国）有限公司与中国银行苏州分行在苏州签署了《供应链金融战略合作协议》，这在苏州金融发展史上开创了银企多元化、国际化、全方位合作的先河，耐克中国成为苏州地区首家与中国银行建立供应链金融战略合作关系的企业。

　　出席本次签约仪式的领导有耐克公司大中华区司库黄忠诚先生一行、中国银行总行公司金融总部国际结算高级经理曾海涛、中国银行苏州分行副行长李可欣、行长助理刘斌、产品管理中心总监朱焱、总经理毛蔚敏、副总经理周萍、太仓支行行长黄世忠、副行长吴海燕、及中信保苏州分公司副主任王铮。

　　仪式上，黄忠诚先生对中国银行多年来给予企业的大力支持表示感谢，并表示公司将以此签约为契机，全面推进供应链金融、跨境人民币、现金管理、账户管理及网银服务等方面的全方位合作，实现银企双赢。中国银行总行国际结算高级经理曾海涛表示，中国银行将利用多元化和国际化的业务平台，为耐克中国提供优质的金融服务。

　　2013年是中国继往开来的一年，在经济领域，同样面临着诸多机遇和挑战。这个过程中，无论是战略转型还是产业升级，无论是做强供应链还是优化产业链，企业都不得面对降低成本、优化结构、贮备现金、广开渠道这四个方面的课题，也正是基于中行对客户的需求的理解和未来市场的预判，中国银行将供应链、现金管理和包括债务融资在内的多渠道融资等领域作为战略重点产品，将贸易金融作为中国银行打造最优银行的战略定位。在供应链方面，2008年，苏州分行通过创新产品成功成为了耐克（中国）唯一的经销商管理合作伙伴，也是国内首个办理银行投保商业票据项下应收账款买断业务的商业银行。今年8月，苏州分行为施恩禧电气（中国）有限公司提供的结合现金管理的经销商供应链金融业务获得了欧洲金融陶朱奖颁发的“最佳供应链金融奖”。在债务融资方面，除了传统的发行渠道，该行还在拓展融资渠道，并成功发行了苏州首只中小企业区域集优项目。目前，苏州首支民企私募债，首支在纽约发行的CP融资项目即将落地。苏州分行也是江苏首家成功搭建境内外币现金池的银行，是首家跨国公司总部外汇资金集中运营试点企业的承办银行。

　　此次签约标志着苏州中行将成为耐克中国最重要的全球银行合作伙伴之一，成为供应链金融业务的主办银行。苏州中行将进一步以客户为中心，充分发挥多元化、国际化的平台服务优势，以供应链金融产品纵深延展客户服务内容，为耐克中国及其供应链各环节提供包括公司授信、结算业务、融资服务、信用担保、外汇保值、供应链与现金管理、贸易金融顾问服务等全方位、综合性的金融服务，实现耐克中国在供应链中的物流、信息流和资金流的无缝链接，支持耐克中国提升供应链整体竞争力，在目前国内外经济增长仍不稳定的环境下，继续保持良好的竞争优势。