来源：信贷风险管理 融银智信

贷前调查一般是从搜集和汇总客户资料开始的，小额信贷机构调查人员接到分配的调查任务后，应分析客户贷款申请书、申请时提交的资料，了解客户的行业特点、经营状况以及主要经营风险，并在受理阶段清单的基础上拟定更加详细的材料清单。需要调查了解的客户信息可以分为财务信息和非财务信息两大类，这些信息是之后做信贷决策的基础，搜集这些信息有很多的方法和技巧，其中很重要的一点就是信贷人员一定要善于利用多种渠道调查和了解客户信息。笔者作为执业律师，目前担任近三十余家民间金融相关企业的法律顾问（包括银行、小贷公司、典当行、担保公司、P2P网贷平台等），现本人结合服务这些客户的经验体会，对搜集汇总客户信息的渠道进行汇总，供大家参考。

这主要体现在要求客户按照相应材料清单提供相应资料并对借款人进行访谈，如果借款人是企业，对于企业借款人的法定代表人、主要股东、财务负责人等都需要进行访谈。

以企业借款人为例，我们想要了解的信息包括公司基本信息、分支机构和关联企业、历史沿革和资本变动、经营范围和经营项目、股东及出资比例、高级管理人员构成情况、组织架构及岗位设置、设备、厂房、主要往来银行及账户、重大合同等情况都可以要求借款企业配合提供相应资料或者通过访谈获得。这是小额信贷机构获得客户信息的主要渠道。

在贷前调查过程中的一些重要资料包括身份证、户口簿、结婚证、银行流水、收入证明、银行征信报告等资料都可以由借款人自行提供。

小额信贷机构在实地调查过程要多注意观察，例如一定要看看借款人经营是否正常、机器开工情况、有无闲置厂房及设备、看看库存量是否合理、家庭是否和睦、厂区和办公产所是否整洁、看看住房情况、注意观察借款人表情、言谈及举止、注意观察企业借款人员工的精神风貌及工作状态等。通过这些工作，有助于对借款人经营是否正常、借款用途是否真实和合理、有无发展前景等进行判断。

（一）外部走访

小额信贷机构可通过外部走访向借款人的亲属、朋友、邻居、上下游客户、主管部门等获得相应的信息。

（二）向行业协会、政府有关部门查询

小额信贷机构可以利用自身的人脉关系或在客户的陪同下向行业协会、工商部门、税务部门、房管部门、银行、国土部门、车辆管理部门、法院等部门查询客户的相关信息。根据2008年5月1日起实施的《中华人民共和国政府信息公开条例》，政府信息开放的力度进一步加强，作为小额信贷机构要和相关政府部门搞好关系，根据业务需要，提前做好公关关系，对于相关政府部门的网站以及公布的黑名单定期浏览和下载，并及时更新公司的信用档案。

需要注意的是，以上政府部门中有些信息并未向第三方公开，我们可以陪同借款客户，以借款客户的名义去相关部门调查了解我们需要的信息。

（三）通过搜索引擎

小额信贷机构可以利用搜索引擎比如百度、谷歌、搜狗、360好搜等对借款人相关信息进行查询。在查询过程中可以以借款客户及配偶、共同借款人、担保人、其他关联方等的身份证号、姓名、手机号、商铺、公司名等作为关键词，查询是否有相关的负面信息，一旦发现负面信息，应该加强警惕，并通过询问核实信息真伪。

（四）查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博

现在很多企业都有其企业网站、企业博客和微博，对于个人客户而言，虽然个人客户拥有个人网站的不是很多，但现在很多个人都拥有博客和微博。从上述这些渠道，有时候我们也会发现一些对我们有用的信息。比如，我们通过客户微博中其关注的人、他的粉丝，他与其他人的互动等信息，都可以体现出这个人交往的都是哪些人，他的价值观怎么样等，这些信息有助于我们衡量这个人的资信及偿债能力进行审核。

（五）通过一些实用网站

网址：http://gsxt.saic.gov.cn/

该网站在2014年3月1日正式运行，目前已经能查询全国范围内的公司、农民专业合作社、个体工商户等市场主体的工商登记基本信息。依据国务院《企业信息公示暂行条例》规定，市场主体的下列信息：（1）注册登记、备案信息，具体包括公司注册号、法定代表人、类型、注册资本、成立日期、住所地、营业期限、经营范围、登记机关、经营状态、投资人信息、公司主要备案的高管人员名单、分支机构、清算信息、行政处罚信息等；（2）动产抵押登记信息；（3）股权出质登记信息；（4）行政处罚信息；（5）其他依法应当公示的信息。这些信息都应当自产生之日起20个工作日在该系统内予以公示。

企业年度报告也将通过该系统予以公示，年度报告内容包括：（1）企业通信地址、邮政编码、联系电话、电子邮箱等信息；（2）企业开业、歇业、清算等存续状态信息；（3）企业投资设立企业、购买股权信息；（4）企业为有限责任公司或者股份有限公司的，其股东或者发起人认缴和实缴的出资额、出资时间、出资方式等信息；（5）有限责任公司股东股权转让等股权变更信息；（6）企业网站以及从事网络经营的网店的名称、网址等信息；（7）企业从业人数、资产总额、负债总额、对外提供保证担保、所有者权益合计、营业总收入、主营业务收入、利润总额、净利润、纳税总额信息。第（1）项至第（7）项规定的信息应当向社会公示，第（7）项规定的信息由企业选择是否向社会公示。

企业的下列信息也将在形成之日起20个工作日通过系统公示：（1）有限责任公司股东或者股份有限公司发起人认缴和实缴的出资额、出资时间、出资方式等信息；（2）有限责任公司股东股权转让等股权变更信息；（3）行政许可取得、变更、延续信息；（4）知识产权出质登记信息；（5）受到行政处罚的信息；（6）其他依法应当公示的信息。目前公示系统的部分功能已经开放查询，部分信息模块已经建成需要后续由各地工商管理局配套跟进后逐步开放查询。

虽然“全国企业信用信息公示系统”已经上线，但是一些省市的工商局网站目前还能提供查询服务。但预计随着“全国企业信用信息公示系统”在全国的推进，这些地方平台在未来应该会被取代。

网址：http://www.nacao.org.cn/

很多机构不知道有这样一个查询网站，这是全国组织机构代码管理中心的网站，在该网站上能够查询到全国范围内所有领取有组织机构代码证的的相关主体的信息，显示信息与实体组织机构代码证完全一致。

网址：http://zhixing.court.gov.cn/search/

该网站为最高人民法院主办，2007年上线，在该平台可查询到自2007年1月1日以后新收及此前未结的执行实施案件的被执行人相关信息。建议小额信贷机构对每一笔业务的借款人及关联方及其他相关主体都在这个平台上查一查，并且在合同履行过程中还需要阶段性的复查。另外，小额信贷机构可以以信贷机构所在地域名，比如说“鄂尔多斯”作为关键词在这个平台上查询一下，可以看一看当地有多少家企业被申请强制执行。查出这些名单之后，就可以在企业信用信息查询平台上查询一下这些企业的基本信息，这样，我们通过汇总就可以整理出一份你所在地的“黑名单”出来。

网址：http://shixin.court.gov.cn/

该网站为最高院主办，自2013年10月24日起，对于不履行或未全部履行被执行义务的被执行人，可于该系统中查询失信被执行人的履行情况、执行法院、执行依据文书及失信被执行人行为的具体情形等内容。

网址：http://www.nciic.com.cn/。

全国公民身份证号码查询服务中心是于2001年3月27日成立的事业单位，负责建设管理和运营全国公民身份信息系统，为政府部门及社会各界提供全国公民身份信息服务。小额信贷机构可以利用该平台核实个人借款客户信息的真伪，如需详细核实，此种方式目前需要花费一定的费用。

网址：www.court.gov.cn/zgcpwsw

网址：http://www.live.chinacourt.org/fygg/

在该网站可以查询到大量公告信息。

网站：中国证监会指定信息披露网站“巨潮资讯网”

网址：http://www.cninfo.com.cn/

网站：上海证券交易所

网址：http://www.sse.com.cn/

深圳证券交易所网址：http://www.szse.cn/

（查询上市企业）

网站：全国中小企业股份转让系统

http://www.neeq.com.cn/index。

建筑业资质查询

网址：http://www.mohurd.gov.cn/wbdt/dwzzcx/index.html

国家食品药品监督管理总局

网址：http://www.sda.gov.cn

可以查询相关企业的食品、药品、化妆品、医疗器械、医疗广告、互联网药品等注册信息（可查询公司名下一类、二类、三类医疗注册证）（医疗生产经营许可证见各省的食品药品监督管理网站）。

人民法院诉讼资产网

网址：http://www.rmfysszc.gov.cn/

可以查询全国范围内法院正在执行拍卖的资产情况，通过这个网站可以侧面了解涉诉当事人的一些信息。

淘宝司法拍卖

网址：http://sf.taobao.com/

网上拍卖减少了拍卖费用，竞价方便，越来越多的法院把没有争议、比较干净的资产都通过这个方式进行拍卖，相信涉诉的信息会越来越多。目前全国绝大部分法院已经通过淘宝司法拍卖进行。

（六）订阅查询相关资料

资料来源包括但不限于有以下几种：

（1）来自官方资料：政府部门的个有关机构发表或公布的经济动态，经济指数、物价统计、商品走势、市场行情等。

（2）来自行业协会资料

（3）来自专业及一般新闻杂志。

（七）委托专业资信调查机构调查

小额信贷机构如果觉得有必要，可以在办理具体业务过程中，委托专业的资信调查机构对客户资信进行调查。

（八）其他渠道

1、向金融同行、社会征信系统、中介机构、客户上下游企业等关联体查询客户相关信息。

2、下载上市企业的年报及查看企业的相关经营情况，如：http://cninfo.com.cn

3、搜集行业相关信息，常用行业协会网站，如国家煤炭工业网http://www.coalchina.org.cn/；中国医药商业协会http://www.capc.org.cn/等

4、相关期刊杂志包括：《财经》、《21世纪经济报道》、《金融时报》、《中国产业经济信息报》、《南方周末》、《南方日报》、《中国经济时报》等国内外知名杂志。