今年上半年，随着我国经济增长中枢下移，利率市场化改革持续推进、金融脱媒加速以及监管政策趋严，商业银行的经营面临一定挑战。作为定位于“中小企业金融服务商”的全国性股份制商业银行，华夏银行将如何继续加快转型，实现差异化定位、特色化经营？未来在小微企业金融服务方面又有何新措施？对此，本报记者对华夏银行行长樊大志进行了专访。

　　记者：下半年以及未来一段时间，商业银行面临的主要挑战是什么？

　　樊大志：我认为，未来一段时间，商业银行面临的挑战主要有以下几点：

　　一是经济下行压力加大，不良贷款面临反弹。中国经济自2008年开始进入下行通道，中长期经济增长中枢下移难以避免。在经济景气下行期间，企业经营困难，银行资产质量面临考验，预计不良贷款余额将会有所反弹。

　　二是金融脱媒加速推进，挤压银行传统业务空间。受资本性脱媒和技术性脱媒双重挤压，商业银行面临优质客户分流、贷款增长受限、负债业务增长困难等诸多考验。

　　三是利率市场化持续推进，银行经营成本上升。在利率市场化的过程中，不仅商业银行的业务结构与收入结构会受到较大冲击，而且资金定价能力与风险管理能力都会面临更大挑战，银行资产收益率和资产质量都面临更大压力。

　　四是监管日趋严格，迫使商业银行加快经营转型。银行业资本补充和资本约束将不断加强，银行业信贷规模高增长的趋势难以持续，这将制约银行业的资产增速和利润增速。

　　五是各类风险上升。经济下行期间，企业经营仍很困难，信用风险会上升，操作及案件风险隐患或将增加。地方政府平台、房地产、民间借贷、产能过剩行业等风险将日渐显现。

　　记者：您如何看待未来银行的核心竞争力？

　　樊大志：未来国内商业银行发展将体现为“两个不可持续、两个不会再有”，即：未来简单靠信贷利差收益的盈利模式不可持续，简单靠资产拉动的存款组织方式不可持续，过高的贷款增速和存贷利差也不会再有。未来银行业务定价越来越市场化，这将在很大程度上考验银行的风险管理能力。银行业经营发展的分水岭将日渐显现，新一轮的市场分化已经开始，客户服务能力和风险管控能力将决定银行未来的核心竞争力。

　　记者：市场环境的变化正在倒逼商业银行加快经营转型，走出同质化经营的窠臼，真正实现差异化定位、特色化经营。请您谈一下华夏银行经营转型的重点，计划如何推进？

　　樊大志：面对挑战，华夏银行紧紧围绕客户服务这一中心，坚定实施“中小企业金融服务商”战略，不断提高服务能力和服务水平，努力打造“华夏服务”品牌。未来几年，华夏银行将坚持“三中”定位，逐步确立差异化定位、特色化经营、专业化服务、精细化管理的发展策略。在此基础上，探索特色分行建设，通过特色分行建设形成区域专业经营优势，最终形成较为鲜明的区域差异化经营格局。

　　一是坚持差异化的“三中”定位。坚定实施“中小企业金融服务商”战略，公司业务以中小企业客户为主要客户群体，零售业务以中等收入客户为主要客户群体，机构建设重点发展中等城市并向中西部地区倾斜，逐步形成自身经营特色和区域专业经营优势。

　　二是坚持特色化经营。根据生产要素的流动和产业结构、客户需求的变化，积极调整客户结构和业务结构，集中有限的资源着力打造特色业务和特色分支行，促进分支行积极融入地区主流经济、打造自身经营特色，形成特色化、差异化区域发展格局。

　　三是坚持专业化服务。加强服务标准化管理，持续打造产品品牌。加强产品研发创新，总行设立产品研发的牵头部门，在深圳等地设立产品研发中心，在公司、个人、国际、金融市场、托管、电子银行等业务条线建立相应的产品研发机构，不断丰富“融资共赢链”、“龙舟计划”、“环球智赢”、“华夏龙网”、“龙盈理财”品牌内涵，持续、系统地加以推广。

　　四是加强精细化管理，努力降本增效。强化全面成本管理，将资金成本、风险成本、管理成本等纳入全面成本管理体系。适应利率市场化要求，加强对每个产品、每笔贷款、每项业务的投入产出分析，提高风险定价能力和盈利能力。

　　记者：日前，国务院办公厅发布关于金融支持小微企业发展的实施意见，要求进一步做好小微企业金融服务工作，全力支持小微企业良性发展。贵行在支持小微企业方面有何新的计划和措施？

　　樊大志：为深入贯彻国务院提出的加大小微企业信贷倾斜等工作要求，华夏银行将以“平台金融”业务模式为核心，进一步带动金融资源优化配置，用好增量、盘活存量、提升质量。

　　第一，信贷资源向小企业倾斜。华夏银行连续多年保证每年新增信贷规模不低于三分之一投向小企业，在此基础上，2013年度明确信贷资源优先保证小企业业务，确保全年实现“两个不低于”的工作目标。上半年经营数据显示，华夏银行高质量地完成了“两个不低于”的工作目标。

　　第二，创新业务模式，实现信贷资源与小企业无缝对接。为保证信贷资源切实推动实体经济发展，华夏银行坚持“烧饼上找芝麻”的营销策略，如“精准营销、平台对接、链式开发”业务发展模式，同业首推“平台金融”业务模式。以自主研发的资金支付管理系统对接核心企业、大宗商品电子交易平台、市场商圈管理方、电商、物流信息平台等诸多领域平台企业财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，获取真实贸易背景，从而为众多小企业提供在线融资。

　　第三、创新金融产品提升服务效果。在全面创新金融服务模式的同时，华夏银行将以“年审制”贷款、创业贷等特色产品为重点，发挥“小、快、灵”特点优势，满足个性化需求。“年审制”贷款，是指华夏银行为缓解小企业“转贷难”，向小企业发放的分为两个融资时段的流动资金贷款。在第一融资时段到期前通过年审，无需重新签订借款合同即自动进入第二融资时段，由此实现小企业资金轻松周转。这一产品能够有效解决小企业融资过程中“先还后贷”造成还款压力大等问题，切实减轻了企业资金成本和压力，改善了企业的融资环境。创业贷则针对创业期小企业信用不足研发的特色产品，贷款最长可达到3年，通过灵活的还款计划充分盘活小企业资金资源。这一产品着眼民生发展、切合就业需求，随着业务的快速推广将实现积极的社会效益。