三年前，晋商银行的成立被社会各界寄予“重振晋商金融雄风”的厚望。

　　成立之初，晋商银行就明确了以“扶持中小企业、支持优势企业、服务城乡居民”为发展目标。三年来，晋商银行通过加大信贷投放，优化信贷结构，累计提供各类融资总额2328.24亿元；截至2011年年末，全行累计为1976户小微企业发放贷款159.64亿元，走出了一条以诚信为特色的服务支持小微企业发展的新路子，较好地服务支持了我省经济的发展。

　　三年来，晋商银行是如何扶持小微企业的？其管理层是如何看待这一市场?未来有何规划？带着这些问题，本报对晋商银行董事长上官永清进行了专访，了解晋商银行扶持小微企业的运作模式，为商业银行支持小微企业发展提供借鉴。

　　A无抵押、无担保凭信誉贷款

　　记者：去年下半年，随着江浙地区发生信贷危机，小微企业贷款难问题越发突出。为此，国务院在去年10月份专门研究确定了金融支持小型微型企业发展的政策措施。而晋商银行早在三年前成立时就将企业发展定位在扶持中小企业上，当时是如何考虑的？

　　上官永清：作为山西本土的第一家地方商业银行，晋商银行从成立之初，就明确了要走一条区别于其他大银行的特色化、差异化道路，因此我们选择了扶持小微企业这条路。

　　事实上，小微企业近几年贷款难问题的背后，其实是整个信用环境的问题，所以，我们晋商银行在支持小微企业过程中，不是单单在做一款信贷产品，也不是简单地在做信贷业务，我们是把我们对小微企业的信贷支持和对诚信文化的传播有机结合起来，进而使我们能够营造一个更好地扶持小微企业的信用环境，期望从根本上探索解决小微企业融资难的问题，让更多的小微企业能获得银行的信贷支持和服务。

　　记者：我们知道，银行贷款服务几乎都需要抵押物或者担保，而对于小微企业来说，这些正是他们所缺乏的。我们对此怎么处理？

　　上官永清：正是由于小微企业的这个特点，所以小微企业信贷产品是无抵押、无担保贷款，是以商户的现金流为核心的信誉贷款，在给这些企业贷款的时候主要看他是不是有现金流，他的现金流是基于商户和企业在诚信的基础上提供他的生产、销售、库存、现金回流，根据这些数字，我们快速地给他做出能不能贷款，能贷多少的判断。

　　我们的流程是针对小企业短平快急，通过调查能够快速了解企业的资金需求，基本准确科学地判断企业的还款能力，进而通过分级授权、双人审批的流程放贷，一般第一次贷款是5天到10天，第二次贷款是3天到5天，快速把贷款发放到手。

　　B贷前贷后把控 160亿贷款几乎无逾期

　　记者：在很多大银行看来，中小企业贷款资金少，风险相对又大，而你们又不需要抵押和担保。那么，晋商银行是如何把控小微企业的贷款风险？由于地域差异，山西小微企业在这方面有什么特点？

　　上官永清：在防范小微企业信贷风险上，我们也研究制定了一套符合自身风险防范的机制、流程和办法。在信贷团队上，实行“双十”禁令，甚至不能吃客户一口饭，不能喝客户一口水，严防道德风险。在对贷款客户的调查审查环节，通过贷款人上下游客户对其人品的评价，以及对贷款企业的经营状况进行分析，在贷款源头把风险进行有效的防范。

　　在贷后，我们也会跟进，关注企业的资金用途、关注企业的生产经营、关注法人的一系列行为，通过这些我们来随时掌握企业的变化，关注着资金的风险，及时把风险解决在萌芽状态。

　　和沿海的小微企业不同，我们的小微企业和我们山西资源型的经济结构相关联，是这些产业链条上的一些企业，比如是和装备制造、机械加工、煤炭相关联的一些小企业。我们的小企业主要是以流通为主，这些特点就决定了在风险控制上和其他小企业也有所不同。做产业链上的这些企业的风险控制，我们会通过贸易融资等一些形式解决它、规避它。

　　记者：我们知道，银行贷款并非把钱贷出去就结束了，后续的管理也是非常重要，而且严格的防风险制度也不能完全保证没有风险的存在。那么，假使小微企业有一笔不良贷款出现，你们会怎么收回这笔贷款？

　　上官永清：的确，因为银行是经营风险的，一定的贷款不良率是很正常的。不过，事实上，我们三年来向小微企业发放的近160亿贷款几乎没有逾期的，除了在贷款发放前严格审查，在贷款发放以后，我们都是采取等额还款的形式，根据企业经营的状况每个月等额还本付息，同时，我们会通过现金流及时了解小微企业的经营状况，如果发现贷款还不上，及时地去帮助他解决，甚至和他一块去营销、去销售，等货款回来以后，再逐渐收取。

　　同时，我们还通过诚信体系的建设，通过道德的力量来收回贷款。比如我对一个商户贷款，可以让他周围的亲戚朋友，不承担法律责任地对他进行道义上的担保，这样的话，让更多的人加入到信义贷，靠信用、靠诚信来规范风险的体系中。

　　当然，随着法治社会的建设，法制建设的加强，让这一问题也会有所改进。银行贷款以后，不管抵押也好，不抵押也好，最终有追偿的手段，而且能够实实在在把它追回来。

　　C未来五年 小微企业贷款占比达到50%

　　记者：作为山西本土的第一家地方性商业银行，相比其他银行，晋商银行在扶持小微企业，尤其是山西本地的小微企业方面有什么样的独特优势？

　　上官永清：可以说，晋商银行在扶持小微企业方面是独具晋商特色的。我们的产品是以客户的诚信度为基础，以现金流为核心的无抵押、无担保的信用贷款，产品的核心传承了晋商闻名世界的诚信文化，并且通过这样一条特色化、差异化的道路在山西竞争激烈的银行业机构中赢得一席之地。

　　晋商银行是我们山西人自己的银行，而且目前所有网点全部都在山西。所以晋商银行的定位就是服务晋商、服务山西的小微企业。我们针对山西商人或者在各个不同阶段经济发展的特点、产业结构调整的特点来开拓我们的业务市场，开发我们的业务产品。比如，我们制定了“1+N”的产品。1就是我们对一个企业的支持，如果贷款是1的话，我们后面跟着若干个产品对这个企业进行支持。比如我们在票据方面，在理财产品、组银团等方面，对晋商这个庞大的群体不同层次的金融需求进行支持。

　　而且，晋商银行对中小企业的选择更贴近山西资源型企业，更贴近有成长性的中小企业，在对客户进行梯次型细分的基础上，根据客户的不同情况，采用不同的机制、不同的产品和不同的管理方法为中小企业客户服务，既要为中小企业客户提供优质的服务，还要把控住风险的大门。

　　记者：在扶持中小企业尤其是小微企业方面，未来晋商银行的规划是什么？

　　上官永清：事实上，我们一直认为，彻底解决小微企业贷款难的问题关键还是诚信，如果我们在全社会营造了诚信的文化，构建起来诚信体系，我们银行也好，我们的企业也好，都在诚信的前提下，去生产，去经营，那么银行现在发放贷款，不会去更多地要求企业抵押担保，一定程度上就可能相对能够缓解。这就是我们加强诚信社会建设的重要性，也是缓解现在中小企业贷款银行要求抵押担保的一个举措。

　　所以，我们下一步会进一步完善一些流程和办法，加强和山西中小企业局、工商税务等部门的配合，形成一个多方联动的机制，在更大的范围里营造良好的信用环境，进一步助推小微企业的金融服务。

　　另外，我们制定了晋商银行五年发展规划，进一步围绕支持小微企业的市场定位，现在小微企业贷款占整个贷款的28%，在未来五年，我们对小微企业的贷款支持会达到50%左右，就是不断提高我们对小微企业的金融服务和支持。同时，把我们晋商银行定位在要成为中西部有影响力的民族品牌银行，进一步传承、弘扬我们的晋商文化，让晋商精神、让晋商文化能够通过我们发扬光大。