“成长有期，价值无限”是中国银行“信贷工厂”的业务理念，它伴随众多企业的成长一步步打响。中银“信贷工厂”针对不同企业的实际情况，采取灵活多变的担保抵押物，产品覆盖多个行业，高效全面地解决中小企业的融资问题，与中小企业携手共赢。

　　“信贷工厂”的成长脚步

　　作为较早研究中小企业服务的金融机构，中国银行一直关注中小企业业务发展，致力于拓宽中小企业融资渠道。2007年，中国银行改进了对中小企业服务的组织结构和业务流程，针对各业务环节编写了标准作业程序，使每个业务步骤都有具体明确的操作规范，突出“标准化、端对端”的工厂式、流水线特点 ， “信贷工厂”从此诞生。

　　“信贷工厂”是为中小企业量身定做的业务模式，它规避了传统金融业务模式对大、中、小客户采用统一授信的决策机制，能适应中小企业“短、频、快”的融资需求特点。“信贷工厂”模式能有效解决银行和客户之间、银行内部层级之间的信息不对称问题，该模式自诞生以来，获得了长足发展。据悉，截至今年5月底，中银“信贷工厂”模式授信客户数达到 2.2 万家，授信余额超过1400亿元，不良率保持在0.1%以下。中行今年三季报数据显示，小企业贷款增幅高于整体贷款增幅31.57%，在新增公司贷款中的占比提高到36.98%。

　　担保抵押物灵活多样

　　中小企业在融资方面属于“弱势群体”，主要因为其抵押物较少，难以满足银行的要求。中银“信贷工厂”针对这一特点，对融资担保抵押物采取灵活处理的方式，主要产品有“车贷通宝”、“融易贷”、“棉货通宝”、“钢货通宝”、“粮贷通宝”、“煤货通宝”、“油货通宝”、“订单融资”、“供应链融资”等。

　　灵活多样的担保抵押物融资，降低了中小企业融资的难度，为企业提供了一种全新的融资担保形式，拓宽了企业的融资渠道；能盘活企业存货资金，降低企业因增加存货带来的资金周转压力；能扩大企业销售量，增加经营利润；能促进商品贸易，加快物资流通。

　　据悉，“车贷通宝”是适用于汽车经销商 （4S店）的汽车质押融资产品，是指汽车经销商（4S店）将汽车质押给中国银行并将汽车合格证交由银行代为保管，由中国银行认可的监管公司进行监管后，中国银行根据质物的价值和质押率为其核定授信额度，提供授信支持。

　　“融易贷”是适用于具有融资需求，能够提供商品、住宅楼宇进行抵押的企业的房产抵押快速贷款产品，是指中小企业客户将其或第三方拥有完全产权的商业楼宇、住宅楼宇房产作为抵押物向中国银行申请贷款，中国银行为其提供快速贷款审批、发放的融资服务方案。

　　“棉贷通宝”是适用于具有一定经营实力和信誉良好的棉花生产、经销商棉花质押融资业务，是指棉花经销商以库存的400或200型打包机打包的标准皮棉作为质押物进行质押，并由中国银行认可的监管公司进行监管后，中国银行根据质物的价值和质押率为其核定授信额度，提供授信支持。

　　“钢货通宝”是适用于拥有大量库存产品的钢材经销商或钢材生产加工企业的钢材质押融资，是指以客户库存钢材作为质押物进行抵押，并由中国银行认可的监管公司进行监管后，中国银行根据质物的价值和质押率为其核定授信额度，提供授信支持。

　　“粮贷通宝”是适用于粮食经销商、粮食仓储企业及粮食加工企业的粮食质押融资，是指粮食经销商、粮食仓储企业及粮食加工企业提供粮食作为质押物，经过由中国银行认可的监管公司进行现场监管（其粮食是中国银行可接受的品种及品级），为其核定授信额度，并提供针对于企业经营需求的资金。

　　“煤货通宝”是适用于煤炭经销商以及煤炭清洗、加工企业的煤炭质押融资，是指以客户煤炭库存作为质押物进行抵押，并由中国银行认可的监管公司进行监管，中国银行根据质押物的价值和质押率为其核定授信额度，提供授信支持。

　　“油货通宝”是适用于拥有大量库存的油品经销商、原油地炼企业的油货质押融资，是指以客户库存油品作为质押进行融资，由中国银行认可的监管公司进行现场监管（其油品是中国银行接受的品种），中国银行根据质物的价值和质押率为其核定授信额度，提供授信支持。

　　“订单融资”则适用于无抵质押物和担保的企业，仅需持中国银行认可的真实、有效的商贸合同与采购订单即可获得授信的产品。是中国银行以授信客户提供银行认可的与大型企业签订的贸易合同或采购订单为依托，按照合同金额减去滞纳金后的一定百分比，为企业核定授信额度，用于核定单项下原材料采购、组织生产所需的资金通融。

　　“供应链融资”适用于与核心企业拥有一定合作年限且经营持续、稳定的经销商、代理商企业，是指中国银行对经销大企业产品的下游经销商、代理商专项设计的综合融资方案。来源经济导报)