近日，农行浙江省分行营业部接到了一笔贷款申请：杭州某电子设备有限公司因电子及通信等产品制造、安装、销售经费不足，向该行申请流动资金贷款。农行浙江省分行营业部只用3天时间就审批发放了300万元贷款。“小企业简式快速贷款”这一农行推出的特色贷款产品帮了该电子设备制造企业的大忙。

　　近年来，农行浙江省分行营业部认真贯彻落实党中央、国务院、人民银行、银监局和上级行关于支持中小微企业发展的一系列方针政策，积极创新服务中小微企业的路子，建立了中小微企业贷款准入、高效审批、产品创新、风险控制等一整套制度体系，并出台了《关于支持中小微企业发展的实施意见》。与此同时，该行还推出包括差异化准入政策、差异化授权政策、差异化审批流程、差异化不良贷款容忍度在内的四大差异化信贷政策，想方设法帮助企业发展壮大。

　　今年1-9月，该行新增中小微企业贷款45.1亿元，占法人客户贷款增量的65%，9月末中小微企业贷款余额达565.5亿，占法人客户贷款的61.7%。

　　确保中小微企业“进得来”

　　点多面广、城乡联动、长期服务中小微企业的特点，为农行加快小企业信贷业务发展奠定了良好的基础。该行根据杭州经济发展特点，确立以中小微企业为基础客户群体的战略定位，重点支持产业集群中的优质企业、创业创新型、高新技术型、自主品牌型、节能环保型和现代服务业中的中小微企业。

　　鉴于中小微企业受制于财务制度不健全、银企信息不对称等因素，该行专门制订实施了《财务信息不健全中小微企业信用等级测评计分表》等制度，合理设置差异化的中小微企业准入标准，并侧重于非财务因素分析，把企业的经营者素质、发展前景、用电量、货款归行率和纳税额等作为企业准入的评价依据，有效解决了中小微企业“怎么进”的问题。

　　确保中小微企业“借得到”

　　“担保难”是制约中小微企业融资的主要瓶颈。近年来，农行浙江省分行营业部积极创新担保制度，有效缓解了中小微企业“担保难”问题。首先，针对小企业可抵押资产少的特点，对部分成长性好的小企业，实行“抵押+保证”的组合担保方式。《物权法》实施后，根据农行新的《担保管理办法》，所有法律、法规没有禁止的抵质押物都可作为农行担保范围，从而进一步拓宽了小企业融资担保方式。其次，主动创新担保类型，有重点地推出了小企业组合担保、小企业商铺经营权质押、动产抵质押、仓单质押、厂房按揭、林权质押、多户联保等信贷业务产品。第三，积极扩大与中小微企业信用担保机构的合作，专门制订实施了担保机构担保管理办法，对仅为小企业信贷业务提供担保的专业担保机构，实收资本进入门槛从原来的5000万元降低至1000万元，对仅为个体工商户或农户贷款提供担保的担保机构，实收资本进入门槛可以进一步降低。

　　日前，农行浙江省分行营业部开展了困难企业排查，对产品有市场、有需求、发展前景好、经营管理较规范、符合转型升级要求，但出现暂时性资金困难的中小微企业，做到不压贷、不抽资，对出现到期贷款一时难以归还的，可给予贷款展期，切实帮助企业走出困境。今年四季度，该行专门切出一块规模，将法人企业新增规模的70%专门用于解决中小微企业的资金需求，确保实现小企业贷款全年增幅高于全行法人企业贷款增幅5个百分点以上。

　　确保中小微企业贷款“放得快”

　　中小微企业业务发生频繁、贷款额度较小、放贷时效要求高，农行浙江省分行营业部针对这一特点，通过优化内部管理制度和流程，确保了小企业贷款“放得快”。

　　首先，下沉信贷审批和经营层次，对重点支行，比照市分行的权限进行扩权；其次，优化信用等级评定，重点围绕“三品、三表”六个要素测评中小微企业信用等级；再次，是推行“一站式审批”模式，实行评级、授信、用信同步办理，实现“一次调查、一次审查、一次审批”的业务流程；最后，是提升经营层次，对贷款余额在一定额度以上的法人客户逐步集中到支行本级进行直接经营和维护，实行本级同一平台上的调查、审查、审批和贷后管理。

　　确保中小微企业“贷得省”

　　农行浙江省分行营业部还通过多种方式努力降低中小微企业融资成本，对小企业发放贷款实行优惠利率。比如今年四季度，该行对小企业和个人生产经营贷款利率严格按照省银监局“原则不上浮或少上浮”的要求执行，相应调整贷款定价模板，对小微企业贷款综合收益最高不超过基准利率的30%。同时，该行还区别中小微企业的不同情况实行“有保有压”的分类指导帮扶措施，对有技术、有市场、有效益、成长性良好的中小微企业，继续加大信贷支持力度，对发展有潜力但现金流暂时遇到困难的企业，通过贷款展期、周转、利率下浮、费率减免等方式帮助企业平稳过渡，对资金链断裂的企业，采取平稳的政策，支持优势企业重组兼并。

　　确保中小微企业“用得好”

　　为了确保中小微企业贷款“用得好”，农行浙江省分行营业部积极创新中小微企业金融服务产品，如突破财务报表制约、银行审批流程短、效率高的小企业简式快速贷款；省时、省力、省资金的小企业自助可循环贷款；授信额度高、随借随还、用款灵活方便、担保方式多样的助业贷；盘活企业应收账款资产、解决中小微企业融资担保难问题的应收账款融资业务(国内保理)；解决企业购建厂房资金压力、期限长、企业还本付息压力小的标准厂房抵押贷款；授信核定更宽松、盘活企业存货、解决企业担保难问题的大宗商品质押融资业务；盘活企业仓储存货、解决中小微企业融资担保难问题的标准仓单质押信贷业务，授信额度高、贷款用途范围广的商业物业抵押贷款等等，深受广大中小微企业客户喜欢。

　　确保中小微企业贷款“管得好”

　　强化贷款利率管理，主动让利企业，帮助企业减轻融资成本，是农行浙江省分行营业部差异化扶持中小微企业又一有力措施。

　　该行对小企业贷款利率将严格执行浙江省银监局提出的“五个禁止”：禁止存贷挂钩，禁止一切不合理收费，禁止搭售理财产品，禁止将自身考核指标压力转嫁给企业等。同时，适当提高对小企业贷款不良率的容忍度，合理确定中小微企业业务风险控制目标，及时计提风险拨备，及时进行风险的预警和处置，尽可能将风险降至最低程度。

　　小企业简式快速贷款业务：

　　简称“简速贷”，指农行小企业客户根据提供的担保情况直接进行授信和办理包括流动资金贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外信贷业务的信贷产品。主要是满足小企业客户在生产经营中的周转性、季节性、临时性流动资金需要。

　　该产品特色：突破财务报表制约。对企业评级和授信可突破财务报表数据制约，信用等级直接根据担保类型确定，无需根据财务数据测评；授信和用信额度根据企业营运资金缺口和担保情况核定。银行审批流程短，效率高。小企业信贷业务实行一次调查、一次审查、一次审批。授信、用信和信用等级评定同时办理，一并审批。

　　小企业自助可循环贷款：

　　简称“自助贷”，是指农行在小企业授信额度内为客户核定一个最高贷款额度，在额度有效期内客户可通过营业柜台、网上银行、银企通平台和自助设备等渠道自主、循环使用贷款的人民币贷款产品。

　　产品特色：省时。优化用信流程，无需用信审批，客户可以方便自主用款和还款，免去等待审批的时间。省力，客户只要通过网上银行等自助渠道就可轻松办理，免去反复跑网点的烦恼。省资金，客户可以根据用款需求随借随还。

　　助业贷：

　　农行对个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主、非法人企业的承包人或承租人等发放的，用于其合法生产经营的人民币贷款。

　　产品特色：授信额度高。单笔贷款额度最高可达1000万元，权利凭证质押贷款金额不受最高额度限制。随借随还，用款灵活方便。借款人可申请个人助业最高额可循环贷款，在合同有效期限内，随用随借、循环使用。担保方式多样化。除传统的抵质押和自然人保证方式外，还可用商户联保、担保机构保证、市场方保证等方式解决担保问题。

　　应收账款融资业务(国内保理)

　　是指企业以自己的应收账款作质押向农行申请贷款，或者将应收账款转让给农行取得融资。比如国内保理业务，境内销货方只要将其向境内购货方销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给农行，由农行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。

　　产品特色：盘活企业应收账款资产，提高企业资产的利用效率，降低企业因应收账款增加而带来的资金压力。

　　标准厂房抵押贷款：

　　是指农行向企业法人发放的，专门用于购买规定区域内的厂房及必要生产、生活配套服务设施，并以所购房产作抵押实行分期还本付息的固定资产贷款。

　　产品特色：解决企业购建厂房资金压力。满足中小微企业因购买/建设工业厂房时自有资金不足的融资需求。期限长，企业还本付息压力小。最长贷款期限可达10年，可采用等额本息或等额本金还款，单月偿还金额小。

　　大宗商品质押融资业务：

　　是指借款人以其合法拥有的大宗商品提供质押担保，向农行申请融资，农行根据客户实际经营情况结合提供的质物价值进行授信，并委托第三方监管人对担保物进行质押监管，为借款人办理包括流动资金贷款、银行承兑汇票、信用证等短期信贷业务。

　　产品特色：授信核定更宽松，可以按企业销售收入或实收资本核定授信额度，以企业现有大宗商品存货作质押，解决了贸易企业固定资产少，没有资产可用于抵押融资的难题。

　　商业物业抵押贷款：

　　是指借款人以本人或配偶拥有所有权的已出租商业物业设定抵押，并用于特定用途的贷款。其中商业物业是指已投入运营、产权明晰的营业用房。

　　产品特色：授信额度高,单笔贷款额度最高可达1500万元。贷款用途范围广,贷款可用于归还因购置该商业物业或其他商业物业而产生的银行负债或自然人负债；可用于购置其他商业物业；可用于对本商业物业或其他商业物业进行装修改造。