5年前，黄晓军第一次走进康乐佳公司时，心情有些忐忑不安，因为他要接受由5家小企业组成的联席裁判团对农业银行金融服务能力的询问，和他同场竞标的还有另外两家大型银行的该项目负责人。如今，当他带着记者再次来到康乐佳公司了解近况时，康乐佳公司的总经理魏昭贵早已沏好了上好的铁观音等待他的到访。魏昭贵告诉记者，焚香煮酒、扫洒以待，并非因为公司在资金方面有求于农行，5年来，愉快的金融合作已经让康乐佳公司和农行结为相互信赖的合作伙伴。

　　从2006年第一次从农行厦门分行贷款，康乐佳公司就只同农行进行排他性金融合作，公司一期、二期厂房建设都得到农行的鼎力支持。

　　2011年，银行信贷规模史无前例收紧，康乐佳公司新厂区建设面临2000多万元的资金缺口。能不能从银行贷到款？贷款能不能及时、足额付给在建项目？看到周围部分企业因今年资金紧张而不得不减产停产，还有一些企业项目前期贷款虽已到位，后期贷款却遭到银行拒绝时，魏昭贵十分焦急。不过，农行厦门分行有力的融资支持打消了魏昭贵的忧虑。到目前为止，康乐佳公司已得到农行3000万元信贷支持，公司在建工程运转良好。

　　在厦门，有一大批像康乐佳公司这样的小企业得到农行的支持。截至2010年底，农行厦门分行共有小企业贷款客户882家，占全行法人贷款客户总数的77.8%，法人小企业客户贷款余额71.9亿元，比年初增加19.9亿元。自2008年起，农行厦门分行连续3年被厦门市政府评为“小企业授信先进单位”。

　　大企业要给小企业让路

　　货币政策每次收紧，中小企业往往因竞争力不足最先被“挤出”正规融资渠道。2011年这个春天，许多中小企业过得心浮气躁，福建强力巨彩光电科技有限公司财务总监林谋清也在这个春天遭遇到资金“烦恼”。

　　2008年，强力巨彩进驻厦门翔安科技园，因建设厂房已经从银行贷款，但年初以来由于原材料上涨、用工成本提高等原因，公司流动资金又出现短缺。农行厦门分行是强力巨彩目前唯一有借贷关系的商业银行，银根收紧，农行是否还会一如既往地支持强力巨彩？林谋清心中没有把握。

　　“在信贷规模配给上，大企业要给中小企业让路。”农行厦门分行行长朱卫国告诉记者，尽管今年存款准备金率屡创新高，信贷政策不断收紧，农行对厦门地区小企业的支持依然不遗余力。

　　“小”字优先，为了能让企业平稳度过经济运行艰难期，农行厦门分行给小企业专门开“小灶”，充分保障对中小企业的信贷资源配给。

　　“农行厦门分行今年保证专项配置小企业信贷规模，对小企业信贷增长上不封顶，大型企业存量调整出来的信贷规模也优先向中小企业配给。今年还积极向总行申请扩大信贷投放规模，投向方面继续优先考虑中小企业。”朱卫国告诉记者。

　　从2009年开始，厦门分行已连续三年完成银监会“两个高于”的目标，并且远远超出达标成绩。数据显示截至2010年底，厦门分行小企业贷款余额比年初净增近20亿元，全年累计投放小企业贷款78亿元，小企业贷款增速达38.81%，是全行法人贷款增速的2.6倍；2011年上半年累计投放小企业贷款57亿元，截至6月末，小企业人民币贷款余额比年初净增超过5亿元，小企业贷款增速连续三年高于全行各项贷款增速。

　　农行“小”字当先的发展策略，让强力巨彩公司获得了最需要的生存资源。5月份，公司通过农行“简式快速贷”获得流动贷款600万元，资金链紧张状况得到缓解，公司运转良好。

　　要让强力巨彩这样的小企业顺利“贷到款”，朱卫国认为，需要从制度和流程上理顺“愿放贷”、“进得来”、“贷得快”三个环节。为了让支行“愿放贷”，厦门分行对小企业信贷规模实行敞口管理，提高支行小企业信贷审批权限至3000万元。从统计数据看，小企业历史违约率较高，银行设计信用评级模型时，往往偏好“股本权益”，影响了小企业信贷准入。为让小企业“进得来”，农行逐步完善信用评级和授信制度，更客观地评价小企业信用等级，扩大授信覆盖面。针对小企业信贷 “短、小、频、急”的特点，厦门分行最大可能地缩短小企业业务决策链条，使得绝大部分小企业信贷业务在支行层面就能完成所有审批流程，同时对小企业实行专职审查、审批，建立起一套“信贷工厂”化的小企业业务处理机制。

　　“厦门是个金融密度高，同业竞争非常激烈的地方。做大公司、大项目，银行常常处于弱势地位，基本被牵着鼻子走，利率下浮收益也较低。银行必须配置其他信贷资产，保证利润来源多样化以及获得较高收益。所以，拓展中小企业贷款是银行调整信贷结构的必然选择。”朱卫国认为，在紧缩环境下继续为中小企业融资提供有力支持，这既是银行服务中小企业能力的体现，也是对银行战略眼光的一次考验。

　　创新型增长

　　2010年，棉花遭遇疯狂爆炒。福建采棉人纺织连锁股份有限公司总经理王峰回忆起那段日子，至今仍心有余悸。“棉价有时一天就能翻番，那时候公司还没有形成完善的连锁零售网络，对上没有议价能力，对下又没有销售渠道，‘夹心层’受内伤最严重。”

　　也就是在那段最困难的时间，王峰一遍遍地翻阅农行厦门分行“善贷且成”小企业金融服务系列产品介绍，他发现“厂按通”比较适合当时公司的发展情况，怀着“试试看”的心情，王峰向农行厦门分行提出贷款申请。

　　成长中的小企业有一个共同的“瓶颈”，生产规模扩大需要扩建厂房，耗资巨大，企业即便能够足额支付扩建厂房的费用，也会导致相当长时间内现金流紧张，或者有很多企业扩建厂房也需要举债进行。为了帮助小企业顺利迈过这个“坎”，农行厦门分行在厦门地区首家推出“厂房按揭”，企业可以将已购置尚未取得产权的厂房抵押给银行获取贷款支持，银行有时还会根据企业的实际生产需要再配合发放流动资金贷款，“厂房按揭+流动资金贷款”实际上已可基本解决企业扩大再生产面临的资金问题。

　　厦门分行的很多客户经理告诉记者，“厂房按揭”是被实践证明非常成功的一款创新型贷款新品，包括采棉人在内的许多小企业正是在“厂按通”的帮助下打破了成长中遭遇的第一道“瓶颈”，走上跨越式发展之路。

　　“‘一笔就是一笔’的简单线性思维早已不符合时代潮流。充分为小企业融资服务，必须考虑小企业的阶段性成长、整体性需求，研发和小企业成长阶段相适应的综合服务方案。”朱卫国告诉记者。

　　在2011年“农行鹭岛中小企业之夜”上，厦门分行首次推出“成长通”金融服务系列解决方案。“成长通”将根据企业所处的不同行业、不同产业链、不同成长周期、不同资产负债情况、不同产销结构以及企业成长发展规划等相关个性化诉求，提供各具特色的金融服务解决方案，包括以规模扩大为诉求的企业成长发展金融服务方案、以发行上市为目标的企业成长金融服务方案，以及各类行业特点鲜明的特色金融服务方案等。

　　“融资且融智”，康乐佳公司感受深刻。公司出口业务大量增长后，农行主动组织银行业务骨干上门为公司提供国际贸易业务培训，现场解答员工对出口业务方面的一些疑难问题，为公司出口业务提供业务知识上的保障。公司账面上常有大量现金流，农行通过集合理财，让闲置资金实现增值。

　　“区委、区政府的关心支持就是‘阳光’，银行在资金、理财上的帮扶就是‘雨露’，有了‘阳光雨露’，加上企业自身努力，小树就会茁壮成长。”魏昭贵说。

　　“临门一脚”有控制

　　“不能让企业用打酱油的钱买醋。”朱卫国认为，当前强调融资支持中小企业，必须注意不能用一种倾向掩盖另一种倾向，一定要在控制风险的前提下向中小企业提供金融服务。

　　对每一家有信贷支持的企业，农行都要深入考察，这种认识深入细微。“选择康乐佳，是因为我们非常认同企业主的创业精神。这家公司的老板和老板娘与企业员工在厂区同吃同住，把家就安在了企业，企业主的认真、勤勉、敬业让我们相信康乐佳的未来。”农行厦门同安支行行长白双庆告诉记者。

　　选择强力巨彩公司则是因为它是一家成长性极高的企业。“作为一家高新技术企业，该公司的销售量每年都在快速增长，生产的光电产品主要用于内销，销路稳定。”农行厦门湖里支行副行长刘轶俊告诉记者。

　　在王峰看来，公司之所以能经得住这几年经济环境起起伏伏所带来的冲击，是因为成功实现了转型，建立品牌并开设自营连锁店。通过连锁零售网络的建设，避免了批发零售环节对商品价格的层层加码，即便原材料涨价，也能通过直营渠道有效降低成本，最终产品能以低价策略占领市场。据介绍，农行正是认可采棉人的发展策略，才敢于向它融资。

　　积极但不盲目。金融支持中小企业，农行厦门分行强调要平衡好业务的风险、成本和收益，实现商业上的可持续发展。“对中小企业信贷，我们给支行极大地‘放权’，业务上虽然分散受理，风险必须集中经营。临门一脚必须控制好。”朱卫国说。