——宁波银行的企业社会创新实践

　　曲佳/文

　　在宁波银行看来，“藏富于民”不是停留在政府层面的理论，也不是单纯利用二次分配手段来达到“均贫富”的目的；而是给中小企业更多的成长机会，令他们找到自己的“造血机制”、找到“点石成金”的法门，从而在市场的历练中构成一层“小而强韧”的中间层；这就是宁波银行作为金融服务提供商，对社会发展做出的独特贡献。

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　　点金指，帮小企业拨开财源闸门

　　6月的某天上午，张经理收到下属报告：某笔应收货款100万元已经到账；下属离去后不出五分钟，张经理就接到一条短信，内容起首便是“恭喜，您的半年期贷款已提前还款完毕……”点开一看，发现自己在今年2月份用应收账款质押贷款的70万元周转资金已经划入了宁波银行户头；因为未曾想到还能省一笔不菲的利息，张经理不禁喜出望外。

　　说起这一次成功的贷款尝试，张经理不禁为半年前自己的选择而感到庆幸。

　　作为浙江省内数一数二的饮料经销商，他常感行内的付款规矩对他的流动资金掣肘颇多——下游的经销商和零售商常常欠着自己的货款一拖就是好几个月；而饮料生产商则又秉持着二十多年不变的“款到发货”规矩；张经理的公司因此常常被流动资金“绑架”，动弹不得。

　　为了维持公司的正常运转，贷款成为不二之选；但一家贸易型的民营小企业，没有房产、没有大型设备，用什么来进行质押获取授信额度呢？

　　这难题一度卡住了张经理的喉咙。直到宁波银行推出“业链融”业务，张经理才看到了曙光——这种小额信贷业务接受优质小企业以应收账款进行质押并作为主要还款来源，为它们提供短期流动资金贷款。

　　不光如此，如果应收账款在合同期内提前到账，宁波银行还提供自动关联提前还款，为贷款方节约不必要的利息付出。

　　除了“向自己要贷款”，杭州还有另一些小企业采取了抱团取暖的方法，在宁波银行那里寻求到了财务的源头活水。

　　为了解决小企业无抵押无担保的困境，同时解除小企业融资的或有负债风险，宁波银行杭州分行设计了“互助融”贷款业务：五家（含）以上企业按照自愿的原则，在充分了解、相互信任的基础上，抱团成立增信小组，增信小组各成员按照拟向宁波银行申请贷款额度的20%共同出资，成立反担保基金。该小组以反担保基金作为反担保条件，要求银行指定的专业担保公司为其向宁波银行申请贷款时提供担保。这样，信誉良好的企业就在市场中找到了自身价值的兑换机会，受到行业好评的小企业就能从宁波银行那里更便捷地找到发展基金。

　　摆脱“嫌贫爱富”，回归合理信贷

　　像“业链融”、“互助融”这样的创新性贷款业务，在宁波银行有一个专属的业务架构口径——零售银行。

　　与大型国有银行不同，宁波银行的前身是一家股权相对分散的城市商业银行，有许多中小民营企业参与了投资，在现在的股本结构中，还有许多民营企业挑着大梁。

　　这种资本背景使得宁波银行与中小企业有着天生的“血缘”关系，也肩负着天然的责任感——身处民营中小企业相对比较发达的经济区域，使宁波银行认识到“藏富于民”对于社会经济和稳定发展做出的卓越贡献和重要作用；

　　这种“回馈社会，创造可持续发展的未来”的社会责任意识，不光体现在积极参与社会公益活动、用慈善手法改善二次分配上。

　　更重要的是体现在为我国民营企业发展、尤其是中小企业孵化提供良好的金融土壤上，真正地用自身的专业知识和金融力量来为中小企业“造血”，打通他们的可持续发展之路。

　　苦练内功，做合格的金融领航员

　　从2007年起，宁波银行确立小企业专业经营的发展策略，开始对这块田进行了细致、深入的耕耘。

　　在此后的5年中，宁波银行专门开辟了“金色池塘中小企业全面金融服务”，并参与了“中小企业转型与升级援助计划”。

　　不光推出了诚信融、透易融、业链融等13项更便利、更全面的小企业信贷产品；更是推出了更优惠的特色积分增值服务，将“打分卡“机制引入企业的信用评定，建立起庞大而科学的企业信用档案库；而且还针对小企业运营的“小快灵”特征推出了贴心的“即时灵”账户信息服务。

　　短短数年，“金色池塘”便得到了市场广泛的欢迎和认可。

　　截至2010年年末，宁波银行小企业客户约5.5万户，中小企业贷款余额达到560余亿元，小企业不良贷款率仅为0.17%。

　　比年报数据更值得骄傲的是：自2008年设立零售公司部之后，“小企业服务管理”更形成了一套全新的经营管理模式，组建起了一支拥有500多名员工的专业化小企业服务队伍，真正实现了规范的可持续运作。

　　宁波银行此举的另一效果是使信贷这一行为摆脱了功利、短视的弊端，回归理性；从而塑造了其本身业务发展的又一块高地，从内部挖掘到源源不断的发展动力。

　　截至2010年年底，零售银行的市场规模已经占到了宁波银行整个业务规模的10%，提前完成了建制初期制定下的目标。而且它的利润比重还在持续上升中，其风头一点也不比公司银行、个人银行等业务模块来得逊色。

　　作为国内第一家大规模推广对客户提供免费讲座和交流平台的金融机构，宁波银行2010年共开展“小企业大讲堂”500余场，使10000余户小企业受益。

　　讲堂的内容不仅涉及财务知识，更涵盖了融资管理、营销管理等小企业所需的多维度专业知识。

　　这一举措不但为金融客户带去实实在在的金融启蒙，同时也促进宁波银行进一步摸清了产业转型的趋势和市场现状，形成了促发小企业与小企业之间、小企业与大中型企业之间对接的专业能力与独特视野，令自己也到一线参与市场资源的有效调配，从而更好地保障了自身投资的健康安全。

　　身先士卒，

　　让道德的血液流淌心间

　　金融行业是如此特别，它是一种专业，更是一种天赋的权利。

　　在金融知识上，宁波银行堪称中小企业的导师、护航；而在社会意识上，宁波银行也不忘处处提示资本的道德属性。

　　2010年宁波银行带头向宁波慈善总会捐款人民币300万元。在玉树地震发生后，又在第一时间向灾区人民献上200万元爱心款。

　　近年来，宁波银行通过各种途径向社会捐款、捐物累计超过6000万元。

　　同时，为了身先士卒地倡导环保、节能和城乡均衡发展，宁波银行还利用推广“农贷融”业务的机会，针对乡镇国有经济组织、集体经济组织和村级经济组织等融资主体，推广生态养殖、绿化、节能减排、农村配套服务行业等具有“环境优先”、“绿色优先”的发展理念，为当地农村企业生态环保事业发展提供有力的支持。

　　除此之外，2010年宁波银行还将切切实实地把金融安全服务送到每一位客户所在的区域——在宁波地区及上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州等区域开展“2010年银行业公众教育服务日”活动，并开展“送金融知识下乡”活动，把反假币知识、一卡通缴费、实时通存通兑业务、自助设备使用小常识、信用卡知识、反洗钱知识、支付结算等银行业务知识送到各级市场，消除信息鸿沟带来的发展不公问题。

　　宁波银行具有前瞻性的责任行为赢得了广泛的社会赞誉，2010年度先后获得相关权威机构颁发的“十大最具爱心慈善捐赠企业”、“最佳中小企业服务奖”、“消费者综合满意奖”等殊荣。

　　最近，宁波银行发布了自己的2010年企业社会责任报告，其间“将经营行为和社会责任紧密结合”的表述赫然在目。

　　2011年是国家“十二五规划”的开局之年，也是宁波银行“新三年规划”的第一年，在这个重要的起点上，我们有理由相信宁波银行会将“社会责任管理”之路坚定地走下去，在“源于社会、回报社会”的方法论上为我们带来更多启示。