信息时报讯 （记者 徐岚） 信贷资金持续紧张，各家银行也在有限的额度下，贷款业务重点开始转移。随着房地产市场调控政策一紧再紧，广州多家股份制银行已经暂停二套房贷，而将注意力转向利润更为丰厚的中小企业贷款或个人经营性贷款市场。这两项贷款的上浮利率一般高于普通贷款，业内人士普遍认为，在较严格的风险控制条件下，中小企业贷款占比提升将有助于银行息差提升，银行由此可以获得超额收益。

　　房贷额度紧张贷款难

　　银行的年中大考虽然已经过去，但今年上半年以来的银行资金紧张情况却并未得到缓解，很多银行仍然捂紧了钱袋子，对房贷业务严格控制。

　　记者日前了解到，广州多家股份制银行明确表示已经没有额度，暂停二套房贷。“我们银行现在已经没有额度了，什么时候有额度我也不是很清楚，估计要等到半年后。”广州一股份制银行支行工作人员这样告诉记者。而另一家股份制银行虽然没有明确表示，但拒绝意味也比较明显，“不是不能做，但是额度非常紧，在我们这里贷款很不划算的，利率上浮比较多。”

　　而广发银行、招商银行、建设银行、工商银行等虽然暂未暂停，但也均表示“额度紧张”。“每家银行的放贷额度现在都比较紧张，有的银行承诺利率低，但能不能做下来就是另一回事了。存款准备金率上调到这样的高度，对公业务可能还相对好一点，但个人业务就不行了。”一城商行工作人员表示，“首套房我们也没有优惠，利率现在是按照基准利率走，但过段时间就不确定了。大家都在抢这个额度，不怕贷不出去，所以利率只能上浮了。”更有银行表示，无论是否首次购房，购房者都需要承担上浮10%~30%不等的利率。

　　至于放款时间，多家银行均表示“不好说”，有银行表示一般在一个月以内应该可以放款。但也有银行暗示时间会比较长，“根据以往经验，顺利的话3个月，最长的可能要等一年半。”

　　银行发力中小企业贷款

　　有业内人士表示，在调控政策和信贷额度的双重压力下，一些地区银行对个人房贷业务持续收紧也在意料之中。与此相对的是，在银监会关于小企业贷款的十条新政的促进下，各家银行对中小企业贷款的兴致更高了。议价能力较高的中小企业贷款已经成为各家银行争相开展的业务，正逐渐从以前的竞争蓝海向红海转变。

　　根据央行最新统计，上半年人民币贷款同比少增了大约4000亿，但中小企业贷款同比增长了18%，比大企业高了7个多百分点；其中小企业贷款增速高达26%，中小企业贷款在整个企业贷款占比超过了60%。

　　很多银行也已设立了专为中小企业提供金融服务的部门，并设计了相关产品。如中信银行针对成长性小企业，尤其是“一链两圈三集群”（供应链上下游，商贸集聚圈和制造集聚圈，市场、商会、园区集群）的小企业，针对中小企业抵押物不足这一问题推出了“成长贷”。数据显示，仅今年1至5月，中信银行这一产品就增长了165亿元，增幅远高于一般贷款，招商银行也推出了“助力贷”业务。

　　零售业务重点转移

　　而另一个显而易见的变化是，逐利的天性让很多银行在零售领域增加了个人经营性贷款的比重。

　　“零售的业务我们银行都在做，不过更加侧重个人经营性贷款，这类贷款业务的利率大多要在基准利率基础上上浮30%到50%。”一家银行的个人贷款部门有关人士这样表示。记者在与多位银行零售业务人士沟通中获悉，基本上银行都将业务的侧重点放在了个人经营性贷款方面。

　　如浦发银行“融资易”这项个人经营性贷款得到迅猛的发展，在个人贷款中，该产品占比较往年同期个人经营性贷款的全部份额高出近一倍；民生银行针对此业务的“商贷通”业务去年则突破1500亿元，达到1589.86亿元；而招商银行个人经营性贷款占比由2009年的7.11%上升到了13.03%，这也是在零售贷款结构中占比上升幅度最大的业务。

　　事实上，无论是中小企业贷款还是个人经营性贷款，都是中小企业银行融资的重要渠道。据业内人士分析，个人经营性贷款与公司经营性贷款最大的区别在于，个人贷款门槛较低而且方式灵活，而公司经营贷门槛高且审批程序较严格。很多企业主如商铺经营主，就是看中个人经营贷款的灵活性，因此也会偏向于以企业主的身份贷款。

　　贷款重心为何转向中小企业？

　　政策利好

　　银行有望获超额收益

　　主要还是源于逐利的天性。以个人经营性贷款而言，据某国有大行信贷部工作人员表示，房贷是按照基准利率发放，而个人经营性贷款的利率上浮空间则要比房贷大得多，“一单业务的收益也会比房贷要好很多”。据了解，今年以来部分地区银行个人经营性贷款的利率上浮幅度已经超过了30%，而利率水平也达到了18%左右。而中小企业贷款的上浮利率一般也要高于普通贷款，在今年严格的信贷控制下，银行的贷款普遍上浮，中小企业贷款的上浮比例一般也达到了30%左右。

　　事实上，为了应对中小企业融资难题，在银监会号召之下各家银行早已成立了中小企业贷款专营机构，但是由于相关政策扶持迟迟未落，使得一些银行在中小企业贷款业务上有所犹豫。而今年以来，在中国银监会鼓励和呼吁下，如上月出台的十条松绑小企业贷款新政，银行也就“顺水推舟”纷纷扛起了支持中小企业发展的大旗。某城商行小企业信贷经理直言，之前我们在小企业贷款上就一直很重视，政策一出，更有动力去做小企业贷款了。

　　根据上海证券分析，不纳入存贷比考核，有助于小企业贷款快速增长并提升收益率水平，对于一部分存贷比处在高位的银行来说是利好，可以通过发行专项金融债方式弥补资金来源，实现高速发展。而中小企业贷款的增长将提升银行高收益贷款占比，拉高银行的息差水平。

　　据业内人士分析，中小企业贷款和个人经营性贷款占比提升，将有助于银行息差提升。在严格的风险把控下，银行有望获得更高的风险抵偿收益。