特邀嘉宾:

　　浙江瓯海农村合作银行董事长 潘志坚

　　人行黑龙江绥化中心支行副处级调研员 方玉顺

　　编者按

　　不久前，央行再次上调存款准备金率0.5个百分点。这是今年以来，央行6次上调准备金率，也是去年以来第12次上调，大型金融机构的存款准备金率已升至21.5%的高位。银根紧缩后信贷资金供求趋紧，中小企业合理的融资需求是否受到影响,如何进一步做好对中小企业的金融服务？本期对话特邀嘉宾进行专题探讨。

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　　减小额度

　　腾笼换鸟

　　主持人:近期，央行再次上调存款准备金率，在银根紧缩的背景下，浙江温州的中小企业资金供求状况如何？

　　潘志坚:目前，在银根紧缩使温州市场信贷资金供求日趋紧张的情况下，小企业转向民间借贷的不在少数，融资成本不断攀升、压力加大。在此情况下，瓯海农村合作银行谋求人行、银监会及有关部门的支持，在信贷规模严格控制的基础上，通过内部结构优化，对不符合产业政策、不用于本土实体经济以及挤占、挪用的贷款进行强制收回或者减小额度，腾笼换鸟，筹集 10亿元信贷额度推出“实业宝”专项资金，优先满足办实业的小企业需要。

　　力推贷款新品种

　　主持人:瓯海农村合作银行推出的“实业宝”专项资金，如何具体满足办实业的小企业的资金需要？

　　潘志坚:自银行监管部门颁布“三办法一指引”以来，金融机构一直努力推进但进展缓慢，特别是“实贷实付”和受托支付，许多客户需要一个接受的过程。我行以推广“实业宝”贷款为契机，在四方面有所突破，切实落实贷款新政。

　　一是方式突破。我行对“实业宝”发放简化手续，予以优先办理、限时办结，并在担保方式和额度上加以保证，企业可在保证、抵押和质押中选择一种或数种组合方式。在贷款额度上，在贷前对小企业进行科学的现金流测算，根据温州小企业的生产经营特点，基本将保险系数设置在1以内，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度、业务品种，并将单笔贷款金额控制在500万元以内，单户余额原则上控制在2000万元以内。

　　二是流程突破。实行“新老划断”，对申请“实业宝”贷款的新增企业，要求必须专款专用，不论金额大小一律采取受托支付方式，确保贷款实际用途与约定用途相一致，一旦发现违规就予以收回。对老客户，采取转型、过渡、退出三步曲推广“实业宝”，引导其执行“实贷实付”，符合条件的企业进一步规范，一时不符合条件的帮其限时整改，实在无法执行或不配合整改的企业坚决清退。我行还专设“实业宝管理中心”，每季进行检查，有效地监督贷后资金流向和使用情况。

　　三是机制突破。在内部考核机制上与支行班子、客户经理薪酬绩效挂钩，对积极推广和办理“实业宝”贷款，且尽职合规的责任人予以奖励。对检查不力未能发现及纠正信贷资金被挪用情况的，按责任比例分别进行处罚。

　　四是利率突破。在当下利率“涨”声一片的形势下，“实业宝”实行优惠利率，一般为我行同档次行业贷款下浮10%至20%。有效的利率下浮使企业尝到了执行贷款新规的甜头，引导企业自觉履行责任，严格执行新规。浙江宏印包装有限公司为我行的老客户，一贯严格地执行贷款新规，办理“实业宝”贷款400万元，期限6个月，贷款利率与该客户其他贷款相比下浮了10%，为其节省贷款利息18720元。据估算，这一优惠措施可为小企业每百万元贷款一年至少减少2万元的贷款利息，总共让利达2000万元以上，切实降低了小企业的融资成本。

　　中小企业融资环境有待改善

　　主持人：当前中小企业发展面临的资金困难主要有哪些？

　　方玉顺：流动资金问题是制约企业发展的瓶颈。黑龙江绥化市中小企业大多处于起步阶段，资金需求较大，一般是依靠多方融资来维持企业的运营。而且目前绥化市融资环境不佳，融资渠道狭窄，致使企业不能扩大生产规模，甚至逐年缩小生产规模。有的企业还因为流动资金不足而停产，甚至有的产品供不应求的企业也因为流动资金不足而不能扩大生产规模，也出现过因流动资金不足不能完成订货合同的情况。

　　金融机构信贷管理体制是导致中小企业融资困难的主要原因。目前，为绥化市中小企业提供信贷服务的金融机构主要是国有商业银行和农业发展银行。其中，农业发展银行主要定位于粮食流通信贷市场，而国有商业银行信贷审批权限主要集中在省级分行，信贷资金大部分流向大中城市和大型工业项目，因此用于地方中小企业的信贷资源少之又少。另外，金融机构贷款审批效率低、速度慢等现实情况与中小企业资金流动速度快、季节性需求等特点极不相称，使企业空耗时间、精力和费用，导致企业对银行失去了信心。

　　融资担保机构缺位成为制约中小企业贷款难问题的另一掣肘因素。由于绥化市中小企业目前大多处于起步阶段，资本积累不足，有效抵押担保难以落实成为难以逾越的鸿沟。因此，尽快建立完善的融资担保体系便成为解决中小企业贷款难问题的一个关键环节。

　　提高金融服务水平

　　主持人：资金问题是关系中小企业发展的重要因素，只有解决好企业运行的资金问题，才能真正解决中小企业的发展问题，金融机构应如何提高金融服务水平？

　　方玉顺：一是中小企业应加强自身建设，提高经营水平和经济效益，强化诚信意识，争取获得金融机构的信贷支持，形成企业信贷需求和银行信贷供给的良性循环。

　　二是金融机构应站在历史的高度，重新审视地方经济发展的现状，结合地方经济发展实际，制定符合地方经济发展实际的经营策略，改变“一刀切”式的信贷营销理念，区别对待地方企业和大中城市的企业。同时，金融机构要改变“零风险”贷款责任追究体制，实行奖罚分明的激励机制，激发信贷人员贷款营销的积极性。

　　三是国有银行应适当下放贷款授信审批权限，提高分支机构的贷款审批自主权，这样既可以提高贷款的质量，规避贷款风险，也能大大提高贷款审批效率。

　　四是完善地方中小企业融资担保体系，尽快建立起符合中小企业需要的融资担保公司，为中小企业融资提供担保服务。

　　五是营造良好的社会信用环境，解除金融机构的后顾之忧。地方政府要建立相关法规、制度，对逃废金融债务的典型企业进行信贷、开户、结算等多方面的联合制裁，有效打击失信行为，依法维护金融债权，为信贷投放创造良好的社会信用环境。