资溪自然生态优势突出，产业特色鲜明，目前形成的“林、渔、茶、竹、景”产业集群被誉为全省“绿色产业加工基地”。2011年以来，人行资溪县支行积极开展“融资孵化+绿色信贷”金融服务试点工作，加速提升以农业为基础，以林业、农产品、食品深加工业为重点，以旅游、商贸服务等第三产业为衔接等绿色产业的融资能力，有力地疏通了“三农”和中小企业融资梗阻，有效地缓解了企业贷款难的问题。

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　　融资孵化增互信 改善服务获双赢

　　资溪新云峰木业有限公司是县政府2007年重点招商引资的民营企业，主要经营指接板、细木工板加工、销售，目前已形成年产15000立方米集成材和15000立方米细木工板芯板的生产能力，所有工艺均在无毒无污染环境下进行，通过了资溪县环境保护局审批。该企业秉承“生态环保、科技创新”的发展理念，先后研发了多层指接板、杉木无节木方等新产品。生产的“莫干山”牌系列产品被评为中国名牌产品。最新研发的新型非醛胶细木工板等产品，各项指标均达到欧洲E0级和日本FCO级环保标准，是真正意义上的绿色环保产品。

　　由于“新云峰”正处于成长期，产品品种及销售渠道变化较大，货款回笼不稳定，财务信息不规范，银行内部评级、评级机构外部对其评级均在B级以下，难以达到授信条件，申贷屡次被拒。2011年，人行资溪支行向银行、发改委、经贸委等部门调研，广泛征集具有比较优势、符合国家产业政策（金融政策）、符合绿色产业发展方向的项目，滚动储备建立起绿色产业“融资项目库”。经过对项目库各企业成长性、经营能力、市场前景等实时筛选，“新云峰”首批进入融资孵化"A"计划。由县人行牵头，中行、财税、经委等共同联手，组织对该企业开展信贷征信、财务管理、纳税融资等方面培训，引导企业按照信用评级的标准规范财务管理，促进企业增强信用意识，自主强化信用积累，提升其信用等级和融资技能。今年，该企业的信用等级被县中行评为A级，达到了信贷准入级别。为此，人行资溪支行精心组织，搭建政银企互信交流暨项目推介平台，根据企业生产经营特点，指导县中行开展“国内商业发票贴现”业务，并以最快的速度完成了对该企业的贷款审批，及时解决了企业1500万元流动资金的燃眉之急，给企业的快速发展及时输送了新鲜血液。

　　所取得的主要成效，一是有效地转变了经营者融资理念。“新云峰”经营者起初期望以直接融资方式获得贷款，并不愿意采用“商业发票贴现”这种外延性方式进行融资。通过多方联手融资孵化、信贷培育，经营者逐渐意识到企业要想做大做强，需要多元化融资。企业融资理念的变化为其筹集到了更多的发展资金。二是有效地化解了中小企业贷款难。中小企业融资贷款难，主要是中小企业缺乏透明的财务报表，以及健全的管理制度。通过“融资孵化+绿色信贷”模式，企业管理制度逐步规范，财务报表透明度得到了有效提升，从而改善了中小企业贷款难的困境。三是有效地促进了银企双赢。中行通过改进自身金融服务方式，创新金融工具，简化贷款手续，在解决企业贷款难的同时也促进了自身的发展。

　　几点启示

　　（一）“融资孵化”的成功与否，与人行的介入力度密不可分。企业信用培植工作初期，由于预期收益的不确定性，商业银行往往缺乏介入的主动性。人行应当借助“窗口指导”，借力行政手段推动试点工作的顺利开展，使之进入自我成长的良性循环。“融资孵化”与“绿色信贷”是相辅相成的两个阶段，在此过渡期人行应发挥“牵线搭桥”的衔接作用，并引导金融机构为绿色产业和项目铺平融资的“绿色通道”。

　　（二）“融资孵化”的成功与否，与银企的有效沟通密不可分。中小企业融资贷款难的重要因素之一，在于银行与企业之间存在着诸多的信息盲区。通过有效沟通，能够让银行了解企业生产经营的真实情况，也能够让企业对银行所能提供的金融服务有更为深入的认识，有效地增强银企互信，从而增强融资孵化成功的几率，达成银企双赢的目的。

　　（三）“融资孵化”的成功与否，与企业的自身建设密不可分。中小企业融资难的一个重要原因，来自于中小企业自身。县域中小企业由于成立时间短，都具有规模小、抗风险能力差、各项管理制度不规范、财务报表不透明、缺乏可信度等特点。只有不断加强企业自身建设，努力提高经营管理质量，才能获得金融机构的大力支持，推动企业快速发展。

　　（四）“融资孵化”的成功与否，与金融服务的改善密不可分。县域中小企业具有量多、面广、分散化、多样化等特点，对于如何进行信贷产品创新，提供灵活多样的信贷服务，商业银行往往无所适从。以上案例的成功，源于经过融资孵化、信用增级、信贷对接等一系列运作，帮助商业银行结合自身优势，针对企业经营特点找到适合不同企业的金融产品，从而最大限度地满足其融资需求。