温州网讯 近年来，随着存款准备金率的不断上调，银行的贷款规模不断被压缩，融资难的问题困扰着个人与企业。最近，银监会印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，要求银行对单户金额500万元以下的小企业贷款加大支持力度。被业内人士称之为“银十条”的这个通知，释放出积极的货币政策，力挺小企业融资。

　　银十条“松绑”小企业贷款

　　上星期银监会印发的通知，名称为《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，因为该通知一共有10条内容，被业内人士称之为“银十条”。

　　这个通知里，虽然具体实施细则不多，但银行人士却在有限的文字里，寻找最有价值的信息。建设银行温州分行公司客户部中小企业中心负责人陈群芳说，她对通知里的这句话很关注：对于单户500万元(含)以下的小企业贷款在满足一定标准的前提下，可视为零售贷款。虽然通知没有明确说明具体的操作方式，但她认为，这透露出的信息是：在流程上，小企业的贷款将更加快捷。通知还提到：对小企业不良贷款比率实行差异化考核，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。

　　陈群芳认为，这一条透露的信息是：小企业贷款的门槛会有所降低。

　　“简化流程、降低门槛”，流程和门槛正是目前很多需要贷款的企业面临的两大问题，在这两个问题上有所改进，那么对小企业的贷款环境将有很大的改观，陈群芳说。

　　中国银行温州分行中小企业业务中心总经理张小和认为，在温州，中小企业的贷款环境一直比较好，这个通知的出台，会让温州的银行在小企业贷款方面迈出更大的步子，小企业的融资环境将更加宽松。作为商业银行，也更期待监管部门对“银十条”中涉及的500万元以下贷款可视为零售贷款的政策解读，以便商业银行更好更快地落实该项措施。

　　前段时间，我市几家企业的“非正常倒闭”，引起了坊间与媒体的一些争议，不少观点认为，这些企业倒闭的是由于资金链的断裂，换言之，就是目前中小企业面临着融资难的问题——银行不发放贷款，企业只能利用民间借贷与高利贷来“解渴”，最终因高昂的利息，把企业逼向了死亡。

　　事后相关职能部门对几家倒闭的企业进行了调查，结果发现，这些企业的“死因”并非融资难，而是另有其因。

　　银行支持“小贷”力度一直不弱

　　实际上，近年来，温州的银行在小企业贷款方面做足了文章。中国银行温州分行张小和说，从政策上来说，银监部门对小企业贷款有“两个不低于”的要求，即对于小企业信贷投放，增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年；从温州的实际情况来看，中小企业数量众多，是银行的主要客户群体。这两者决定，温州的银行业会把很多精力和信贷规模放在小企业的贷款上。

　　中国银行温州分行提供的数据显示，截至5月末，该行中小企业人民币贷款余额157.30亿元，占全部公司人民币贷款余额的70.34%，比年初增长了3.97%，与去年同期相比，增长了9.48%。

　　建设银行温州分行提供的数据显示，该行2010年全部对公贷款中，小企业贷款占比53.29%，今年5月底占比55.75%，连续四年增速超30%，2010年增速为48.26%。

　　银行在小企业贷款方面，还越来越倾向于“做小”，建设银行温州分行近年来对贷款额度在500万元以下的企业支持力度加大，目前该行在贷的金额在500万元以下的企业户数有3500多户，去年一年新增900多户，今年1-5月份增加了300多户，户均贷款额度在200多万元的达到了1500余家。中国银行温州分行的企业贷款单户人民币贷款余额也从去年的787万元，下降到户均633万元，为更多的小微企业解决了融资难问题。

　　以上两家银行的情况可谓是温州银行业支持小企业贷款的一个缩影，不光是这两家银行，其他银行在小企业贷款方面的力度也都不弱。几家异地城市商业银行是小企业贷款的专门银行，另外如浙商银行还设有小企业贷款专业支行。

　　专属产品支持中小企业贷款

　　在银行银根紧缩的情况下，银行继续加大对中小企业的贷款力度，靠什么？

　　一是上级行的支持。记者获悉，建行针对微小企业有专门的贷款规模，可以支持更多的微小企业获得贷款。而民生银行则根据温州的实际情况，不断追加小微企业信贷额度。5月初，该行决定向温州市场投放10亿元的小微企业信贷额度。目前该行已再次向央行申请专项信贷额度，专门满足温州小微企业融资需求。

　　二是切分蛋糕。不少银行的小企业贷款归入对公业务，一银行人士说，为了满足更多小企业的贷款，他们不断压缩小企业贷款之外的其他对公业务，在一块蛋糕上切出更多的份额供应小企业贷款。

　　第三是推出专属产品。现在，几乎所有的银行都有小企业贷款的专属产品。比如建行的“E贷通”、“E商通”等产品，就是根据温州的小企业的性质，推出的网络银行专属产品。中国银行通过成立中小企业业务中心，采用“信贷工厂”运作新模式，为小企业、微小企业提供专属的金融服务。民生银行的“商贷通”也是面向小微企业、个体工商户、私营业主的金融服务产品，该产品具有联保、互保、信用等11种担保方式，无需抵押就可贷款。近期，温州银行推出两款针对小微市场的信贷产品，进一步方便中小企业融资。“市场贷”以专业市场的私营业主为借款人，以借款人经营所需流动资金周转为用途而发放的个人贷款，单户最高贷款金额100万元。还有一款信贷产品是以借记卡为载体的金鹿小本创业贷款，最高额度50万元。

　　第四是发展表外业务。中国银行温州分行张小和说，在银根紧缩的情况下，该行还通过国内信用证、订单融资、承兑汇票等业务，来满足中小企业的融资所需。

　　企业融资难也需审视自身

　　但是即便是“全国融资环境靠前”的温州，依然不是所有的小企业都能获得银行的贷款，“融资难”依然困扰着部分企业。建行陈群芳说，即便几个月新增了数百家小企业客户，但还是有近千家企业在排队“等贷”。

　　企业与银行在贷款方面，也进行双向选择。陈群芳经常走访一些小企业，在这些企业里，她经常会遇到“同行”。“好的企业，银行是主动去营销贷款的。”但是对于那些产能过剩、高污染高耗能的企业，银行就会去回避。陈群芳说，这些企业不能获得贷款，应该审视自身。

　　而一些企业诉苦说自己之前银行给予发放贷款，到期还款了之后，想续贷却被银行拒绝。针对这种情况，张小和说，这往往不是银行单方面的问题。如果已经跟银行取得合作的，正常情况下，续贷的问题不大，换言之，不能续贷的原因是企业某方面与银行的信贷政策不符了。

　　银行人士认为，企业贷款并不算难，但是他们也承认，企业的贷款成本近年来确实增加了不少。一方面是贷款基准利率的上升，另外一方面是在基准利率的基础上上浮贷款利率。目前的一年期贷款利率为6.31%，记者从几家银行了解到的情况是，一般的贷款都要在基准利率上上浮25%-45%，以上浮40%计算，实际利率为8.8%。500万元贷一年，需要支付的利息是44万元。而2年前贷款利率为5.31%，500万元的贷款一年利息为26.55万元，成本上升了66%。

　　但是即便贷款成本不断上升，温州的企业还是十分“诚信”。中国银行温州分行小企业贷款的不良贷款率仅为0.03%，建行为0.18%。这样的不良贷款率，在全国范围来说，算是很低的。