几乎每家都有储钱罐储存硬币，那可谓家家户户的“微型金库”。一边是千家万户设“微型金库”存硬币，大量的硬币从流通中漏出；一边是央行不断地填硬币的短缺窟窿，加快制作硬币，硬币的生产负重程度可想而知，同时也造成资源极大浪费。这便是硬币的“苦恼”。

　　我们在生活中离不开花钱消费这件事情。我们花的钱又有若干种形式，有的常用，有的不常用。现在有银行卡，也即电子形式的货币，还有纸币现钞，我们钱包里装的也主要是这两种货币形式。当然还有一种货币—硬币。硬币很常见，却很少用，或者说很少被人多带一些在身上以备之用。人们对硬币的态度是不多携带，偶尔被找零有点儿硬币一般都是回家放在储钱罐里，或往抽屉里一丢，何时用之就难说了。常见一过年节，老人、小孩搬着储钱罐去银行换整钱。这可是个力气活儿，曾有报道某银行一次清点硬币300多公斤。平时即使没有这么多，偶尔来个零换整的也够银行柜台忙一阵子的。因为这样的客户也是家里放不下了，攒足了，清仓利库到银行去换一回。

　　人们的这种现金消费习惯引来诸多问题。

　　问题一，相当于每人都有一个小型现金库，这些硬币现金会在一定时间内退出峪流通。这个趋势有愈演愈

　　烈之嫌。到商场里看一看各式各样、五花八门的储钱罐便知，那就是厂家为老百姓打造的各种式样的“微型金库”。

　　问题二，这么多的“微型金库”聚集起来储存的硬币是一个很庞大的数字，会造成硬币短缺。这在生活中也能感受得到。出去买东西常常会遇见商家没零钱找。几分钱、几毛钱的事，要不买者让一下，要不就是卖家让一回，拿着东西走人了事。

　　问题三，硬币短缺会让央行加大硬币的发行量，加大硬币发行的投入。我们国家是个现金使用大国，本身现金使用量就大，硬币用量也很大。一边是千家万户设“金库”存硬币，大量的硬币从流通中漏出；一边是央行不断地填硬币的短缺窟窿拼命制作硬币，硬币的生产负重程度可想而知，同时也造成资源极大浪费。

　　问题还有若干个，暂且不讲了。主要是有什么应对办法没有？实际上这涉及若干很系统的大问题。

　　办法一，建设硬币的标准使用环境。例如普及、统一公共交通系统的硬币使用，主要是公交车、地铁硬币的使用要普及、规范，相应的还要在站点配套硬币的兑换功能等。

　　办法二，硬币的发行也要标准化，现在硬币的形式也杂乱，同一面值大小不一，轻重不一，质地不一。一角的和一分的差不多；五毛的比五分的还要小好几圈；分、角还有纸质的，常常被人叠成卷、小三角用出去，清点辨认很不方便。我们国家在辅币发行这方面需要统一币型，像现在这样确实影响辅币的流通效率。

　　以上之类的办法很多，但都够得上国家大事了，不大容易做。就说一个小事，似乎容易做的吧！暂且列为办法之三，即改装我们的钱包。

　　在近几十年里，钱包在我们的生活中发生了若干次重大变化。改革开放之前，人们装钱的就是衣兜、裤兜。零钱、整钱一大把掏出来，用多少，挑出来付给人家，然后归拢一下，反正钱也不多，不用再数，一把抓起来再放回兜里。后来钱多了点，讲究点的就用个手帕，把钱整齐地包在手帕里，带在身上。改革开放以后，人们开始用钱包了，皮质的钱包也逐渐普及，样式也多了起来，但是那时的钱包最主要的是放现钞，顶多再放个月票、照片什么的。现在，人们的钱包主要被各种各样的卡所占据，过去的钱包没有几个放卡的地方，可现在的钱包放卡的地方越来越多，有的钱包放上十几张卡都没有问题。钱包里放卡和现钞这样的功能和样式目前已经普及了。那么钱包的样子是不是走到现在就固定不变了呢？笔者认为，钱包的样式还在变化之中，最要加上去的，应该是有个放些许硬币的地方。一是让人方便随身携带硬币以便使用，给自己省钱，也给国家省钱，方便自己，也方便别人。随着我们国家硬币使用、发行日益规范，硬币的使用也会更加普及、方便。我们用的钱包也要与时俱进，增加功能，改进样式。带装硬币功能的钱包很少见得到，属市场空白。此建议愿无偿送给制作钱包的厂家，提早准备，尽快生产，抢做这桩好生意！

　　（作者为中国民生银行(600016,股吧)天津分行副行长、经济学博士）