最近十多年来，不断有针对中国银行业的批评，主要集中在两点：一是中国的银行业垄断了存、贷款业务，过度依赖存贷款的高利差;二是中国银行业的中间业务占比太低。

　　银行这样对国民经济至关重要的产业，在不同的经济发展水平上，政策也应有所不同。中国将吸收存款的权利排他性地交给银行，虽然导致一些小企业和个人很难得到贷款，却保护了广大存款人的利益。

　　从目前中国地下彩票、地下钱庄、非法集资等案件仍较多发生的情况来看，如一般企业都能吸收存款、发放贷款，很有可能大面积地发生高利率吸收存款，却不能归还存款本息的事件，将损害较多居民的利益。为了社会稳定，保护存款人利益，银行垄断存款业务是非常必要的。

　　中国存款利率是法定的，贷款利率也只能在一定范围内浮动，因此银行业的利差不低。无论在哪一个领域的投资，风险与收益成正比都是普遍的现象。银行发放的地方融资平台贷款，制造业贷款，中小企业贷款，风险都是比较高的。尤其和发达国家不同的是，中国不少企业的财务报表根本就是假的，经营状况也是不透明的。因此中国银行业的高利差，是和较高的经营风险相称的。

　　目前中国银行业的利差其实低于国际同业。上半年，中国工、农、中、建、交5大银行平均净息差为2.34%。除了这五大银行外，按《银行家》杂志2010年全球大银行一级资本排序，排名靠前的美国银行、摩根大通、花旗、苏格兰皇家银行、汇丰、富国银行、巴黎银行、桑坦德银行和巴克莱银行，上半年净息差平均水平为2.88%，美国银行业更高：美国银行、摩根大通银行、花旗和富国银行分别为2 .85%、3 .06%、3.15%和4.33%。国内5大银行的净息差不但不比国际同业高，还低于国际银行平均水平0.54个百分点，比美国4大银行低得更多。

　　再看中国银行业的中间业务收入。今年上半年，上述5大国内银行的手续费佣金收入占营业收入的平均比例为20.9%，比2006年的10.2%提升了一倍以上。同期上述9家国际银行这一比例为23.96%。虽然中国的银行的不少中间业务收入中信贷承诺费等贷款衍生收入占了较多的比例，但提升是比较快的。

　　有趣的是，一方面有人批评中国银行业中间业务收入太少，同时有人认为中国银行业的各项服务应免费。中间业务收入少和收费低有关：中国的信用卡普遍免年费，国外一般要收年费;刷卡消费银行可从商户处收取0.6%的手续费，国外一般在1.2%以上。毕竟国外银行的中间业务收入不是从天上掉下来的。中国的银行业需要建设性的批评意见，而不是对行业缺乏了解基础上的无端指责。