信息不对称，让中小企业与商业银行双方需求无法有效对接。为了规避经营风险，不少银行在开展中小企业业务时往往扮演“当铺”的角色——只有抵押才能贷款。而中小企业又多缺乏一般的抵押品，因而，中小企业融资难也就一直难以缓解。“要真正解决中小企业融资，在银行方面肯定不能将服务大企业的那一套用在中小企业上，银行只有不断创新才能有望逐渐拓展中小企业融资业务。”建行深圳市分行小企业经营中心主任尹小雄对记者表示。

　　记者获悉，近年来建行深圳市分行在中小企业业务上连续创新，创新出联贷联保、互保金贷款、供应链融资、村镇银行等一系列中小企业融资新品，连续获得近年深圳金融创新奖。其中，创新的如联贷联保等业务已在全国推广，成为眼下银行开展中小企业贷款时的明星产品。

　　供应链融资独辟蹊径

　　针对中小企业在发展壮大过程中流动资金不足的瓶颈难题，深圳建行设计了“供应链融资产品”，以解决供应链条中中小型企业回款滞后问题。该业务是以充分考察借款客户上下游供应链企业实力资信为基础，进而为客户设计相应的融资方案。

　　据悉，深圳市华思科技有限公司是一家通讯零部件制造企业，２００６年营业额仅５００万元，供货对象仅１家。２００７年，该公司创新工艺流程，降低生产成本，赢得了广阔市场。但由于原材料提供方要求不得拖欠资金，而产品销售后的应收账款回收期却长达６至１２个月，资金周转困境绊住了企业扩大生产规模快速拓展市场的步伐。深圳建行在对华思科技公司业务模式做了深入调查和分析后，向公司提供了供应链下游融资服务——应收账款保理融资。２００７年底，深圳建行提供了２０００万元的应收账款保理融资资金，助推该企业打通供应链。此举使上游供货商信心加大，下游产品使用商获得了充足产品。华思科技公司由于深圳建行融资服务的支持，２００８年销售额增至１．１亿元，企业供货对象由１家增至了８家。华思科技有限公司总经理林城兆说，“供应链融资这种创新服务模式不仅为我们解决了资金难题，保住了长期客户，同时为整个供应链条上的企业注入了信心和动力。”

　　记者了解到，通过供应链融资，建行不再单纯看重企业的规模、固定资产、财务指标，也不再单独评估单个企业的状况，而是更加关注其交易对象和合作伙伴，关注其所处的产业链是否稳固以及目标企业所在的市场地位和供应链管理水平；更注重企业健康的现金流而不是仅仅关注其资产；更注重单笔交易而不是仅仅对企业进行评估；更关注企业交易背景、交易过程和交易记录；变注重贷前调查评估为全过程管理。这种贷款关注点的改变让中小企业融资途径进一步拓宽。

　　联贷联保中小企业抱团融资

　　深圳是中国最大的黄金珠宝首饰生产基地，珠宝首饰加工业产值占全国的七成以上，拥有２６个中国名牌产品。该行业１０００多家企业几乎是清一色的民营中小企业。由于信息不对称，无法进行信用评级，以往银行授信大门对它们基本关闭，企业发展主要依靠民间融资，利率均在１５％以上，但是违约较低。深圳建行在剖析民间借贷成功运作的基础上，借鉴孟加拉乡村银行团体贷款的经验，酝酿形成了联贷联保的思路。

　　尹小雄称，联贷联保属于内生互助团体贷款模式，由授信企业志愿组成一个互助小组，小组成员协商借款金额，联合向银行申请授信，联合对贷款提供担保，每名成员均对小组授信承担连带担保责任。企业在连带责任的制约下发挥横向监督作用，相互激励，相互约束，保证贷款安全归还。

　　２００６年初，深圳黄金珠宝行业１０００余家企业在银行业的总贷款规模不超过８０００万元。当年４月，深圳建行向首批６家黄金珠宝企业联贷联保小组，发放首笔贷款总额就达１．２亿元。借助联贷联保融资平台，截至２０１０年４月末，深圳建行共向４个行业，发放１０余批联贷联保贷款，不良贷款率不到０．５％。

　　业内人士称，联贷联保业务，将银企之间的信息不对称转化为企业间的相互监督，把筛选和监控的压力转移到团体身上，有效降低信息不对称条件下的银行的交易成本、贷后管理成本和授信风险。对企业来说，组团贷款会把这种联合带到了整个生产经营活动中，有助于彼此的发展壮大。

　　记者了解到，联贷联保模式获深圳市金融创新三等奖，是目前中小企业银行贷款的主流模式之一。“现在国内很多银行都推出联贷联保，我们深圳建行对中小企业融资这块业务贡献真的不小。”尹小雄称。

　　积极构建互保金贷款增信平台

　　２００８年，深圳建行与深圳市财政局、深圳市总商会合作，把商会信息、企业互助和财政补偿有机结合起来，形成互保金贷款的创新思路。即由总商会选择发展势头良好的民营中小企业，缴纳一定数额的互保金，政府配套同等金额的风险补偿金。

　　当年７月，深圳建行与市民营企业互保金管委会在深举行互保金贷款签约仪式，现场签订互保金贷款协议１２亿元。到２０１０年５月底，深圳建行已向８６家民营中小企业发放互保金贷款７３亿元，占全部互保金贷款的６３％。“我们其中仅有的一笔３０００万不良贷款已由互保金池代偿，如果没有出现一例这样的代偿案例，那么，这个互保金业务意义就小了许多，银行对中小企业融资门槛仍然较高。”尹小雄称。

　　深圳市政府已经承诺对合作银行为“企业池”中的企业提供的单笔额度超过３０００万元、期限在３年以上的贷款提供一定比例风险补偿，为此在“十一五”期间政府将首期安排１０亿元的专项资金，与“互保金”共同构建增信平台，吸引银行根据这一平台所提供的资金规模形成放大效应，为符合条件的企业提供贷款支持。记者了解到，互保金已经成为深圳中小企业中长期融资的重要模式。该创新模式还获２００８年深圳市金融创新一等奖，并在国内许多城市推广和借鉴。

　　深圳建行相关人士介绍到，２００９年有１５０家企业加入重点民营企业池。深圳市政府和总商会已形成共识，将逐步增加互保金和风险补偿金的规模，预计未来５年互保金贷款规模将达到１０００亿元。

　　村镇银行业务让企业获得资金支持

　　这两年，宝安的一些村镇企业获得了深圳建行资金支持，企业获得了较快发展。而这主要得益于，深圳建行创新出村镇银行业务。据悉，长期以来，由于国家政策环境的制约和银行授信政策的规范，深圳关外以非完全产权物业租赁为主要经营模式的村镇企业融资无门，特别是在应对金融危机和加速产业转型升级的过程中举步维艰。

　　深圳建行相关人士称，深圳关外集体企业拥有生产经营性物业，包括工业园区、商业店铺等建筑面积近５０００万平方米，是经济实力较强一群体；与村镇集体企业“大房东”相关联的承租企业近万家，市场规模和潜力较大。我们一方面面对村镇企业相对富裕的“房东”无法介入，另一方面面对关外大量外向型的“房客”又缺乏营销切入平台。

　　为此，２００９年３月深圳建行成立村镇银行部，突破传统规范授信政策对非完全产权物业融资的排斥，以应收租金作为第一还款来源，以物业处置为第二还款来源，以互保来增强企业信用，针对街道集体企业、社区股份合作公司，创新推出生产经营性物业融资贷款、生产经营性物业建设贷款等新的授信产品。到目前，已向２５家集体企业发放贷款近１８亿元。

　　“在城市化快速发展的过程中，越来越多的城郊区域被纳入城市管理范围，村镇银行企业融资模式的创新，为缓解城乡接合部原涉农经济主体融资选择权压制问题，找到了一条可行的路子。”深圳建行相关人士称。