目前我国中小企业已达4200万家(包括个体工商户)，约占全国企业总数的99.8%。北京市中小企业超 过25万家，约占全市企业总数的99.7%。但是我国商业银行的小企业贷款余额不到1%，小企业客户数不足10%，近90%的小企业没有贷款。

　　2009年5月份，中国银监会刘明康主席在中央电视台《对话》节目中用“恋爱”一词形象地概括了当前银行与小企业的关系。“月初开始银行与小企 业是‘初恋’，月中银行与小企业‘热恋’，月末为了完成任务指标，银行就与小企业‘移情别恋’！”

　　所以说，小企业 融资难不仅是世界难题，也是中国难题，而且是一种普遍现象。

　　如何破解小企业融资难，已经引起了全国多方的高度关注，特别是银行业已经做出了许多有益的探索和尝试。其中最为有力的当属招商银行。

　　2008年初，招商银行在全国银行业中率先成立小企业信贷中心的专营机构，负责经营和管理全行的小企业金融业务。招商银行小企业信贷中心也是我 国首家拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构。

　　招行小企业信贷中心成立一年多以来，已经在上海、苏州、杭州、南京、宁波、北京、东莞、青岛和厦门等全国小企业发达地区建立了十大区域总部的 20多家分中心，业务范围基本覆盖了长三角主要经营区域，并开始辐射珠三角、环渤海和海西地区。到目前，仅招行小企业信贷中心贷款余额就超过100亿元， 支持小企业超过1800家。

　　经过这一年多的探索和实践，招行小企业信贷中心专营机构已经取得了明显效果，也呈现出明显的竞争优势。究其原因，我们认为招行主要是在专业化经 营上进行了体制和机制上的创新突破。

　　突破一：专营模式

　　招商银行认为破解小企业融资难，单从传统的改善服务和产品上难于取得突破，必须从体制和机制上寻求突破。因此，2008年在中国银监会的有力指 导下，招商银行率先在全国创新建立了“准子银行、准法人”模式的小企业信贷中心，将营销推动、产品研发、贷款审批、风险管控、中后台支持保障融于这个体系 内，通过建立专业队伍和专门系统，针对小企业优化流程，提供优先的资源支持，专注于为小企业提供贷款服务。

　　为保证该中心独立运行，招行总行专门成立了小企业信贷中心管理委员会，统一行使总行对中心的管理权与监督权，中心的重大经营决策向管委会汇报和 负责，财务独立，集中核算，自负盈亏。而且，中心的资金由总行统一供给，信贷规模不受限制。因此，中心服务小企业的自主性和独立性就更强了。

　　突破二：双人审贷

　　银行贷款传统的审批模式流程长，速度慢，一般要一周甚至更长时间。

　　招商银行小企业信贷中心对信贷流程进行了调整和简化，原来需要10个岗位经手，现在缩减为只要5个岗位，贷款审批时间一般只需要两天时间，满足 了小企业贷款“急”的要求。同时，减少客户提供的资料量，客户只需提供贷款申请书和必要的财务资料就可办理信贷申请。调查报告采用了标准化的问答格式，调 查人员可在客户现场完成。采用双人审批制，组建专职的审贷队伍，进行无纸化、全天候、集中在线审批。而商业银行传统的审贷模式是由审贷委员会审贷，一般一 周召开一次会议。

　　招商银行小企业信贷中心贷款的高效率建立在“精简、高效、垂直”的总分部式审贷管理体制之上。中心总部进行集中审批、集中放款、集中贷后管理、 集中清收；分中心依托招行现有网点承担分销职能，组建营销团队负责当地市场的开发和服务。各地分中心由所在地招行确定若干网点作为结算代理行，客户的日常 结算通过代理行完成，方便为全国小企业服务。

　　突破三：高效服务

　　目前商业银行传统的服务渠道比较单一，主要由支行的客户经理完成，服务半径难以覆盖众多小企业，服务质量难以标准化。招行小企业信贷中心依托招 商银行强大的电子网络平台，专门开发了针对小企业的电子服务渠道：电话银行和网上银行。

　　不久前，苏州一家从事绿化建设的客户拨打招行全国服务电话“95555”，通过“一话通”申请贷款，并进行了有效登记。第二天，招行小企业信贷 中心联系客户，询问了企业的基本情况和融资需求。从拨打电话到获得贷款，前后只有用了5天时间。该客户在拿到贷款的当日就接到了电话银行的回访。

　　为了扩大地方小企业的服务范围，招商银行小企业信贷中心加强与当地政府、工商联、协会等合作，启动小企业“伙伴工程”项目，建立小企业“伙伴之 家”俱乐部。携手政府部门、社会团体等，搭建了政府、工商联、协会、商会、担保机构、专业市场和网络运营商的五大服务平台，共同为小企业提供服务。

　　突破四：专门产品

　　为了提升中心的市场竞争力，招商银行小企业信贷中心从实际运用出发，集中各种资源服务于小企业信贷市场，一方面对行内现有成熟产品进行梳理整 合，优化功能；另一方面针对小企业客户的特定需求，全新开发小企业信贷产品系列。目前，小企业信贷中心针对不同企业类型、不同行业、不同成长阶段以及不同 地区的情况，全面整合、创新银行信贷产品，逐步构建“金融产品超市”。现在已经开发并推出了“易速贷”、“贸易融资贷”、“特色贷”等五大系列、30多种 产品；贷款额度也从几十万元到一千万元不等，基本可以满足不同小企业的融资需求。其中，“易速贷”为小企业提供标准快速信贷服务，主要产品有物业抵押贷、 专业担保贷、联保贷、信保贷、信用贷等；“贸易融资贷”为小企业提供特色个性化信贷服务，主要产品有循环贷、订单贷、货押贷、应收账款质押贷等；“中长期 融资贷”为小企业提供专业项目信贷服务，主要产品包括房产贷和设备贷等。

　　通过对小企业客户的回访了解，企业对我行的小企业贷款表示很欢迎，普遍都认为招商银行的小企业融资服务是真正的在为小企业设身处地的考虑问题和 解决困难。通过第三方对2009年调查，客户满意率超过98%。

　　针对深圳的市场特色，招行小企业信贷中心设计了个性化的金融产品，如针对钢材市场设计了供应链融资、专业市场贷等，针对科技园区小企业在与政府 共建融资平台的基础上设计了知识产权质押贷、桥隧贷等产品。