主持人: 记者 李晓美

　　特邀嘉宾:

　　湖北省农村信用社联合社 王文军

　　湖南省祁阳县农村信用联社 桂雄华

　　编者按 银监会发布的《新型农村金融机构2009年至2011年工作总体安排》,计划2009年至2011年在全国新设新型农村金融机构1294家,其中:村镇银行1027家,贷款公司106家,农村资金互助社161家。这是继2006年底银监会发布《调整放宽农村地区银行金融机构准入意见》后,深化农村金融改革的又一举措。改革中的农村金融市场即将进入一个加速扩容时期,将对农信社改革发展产生较大影响。那么,农信社该如何应对农村金融市场加速扩容的大趋势呢?本期对话即围绕这一问题展开。

　　新型农村金融机构异军突起

　　主持人:如何从政策、市场和农村经济发展形势多角度看待新型农村金融机构的蓬勃发展?

　　王文军:政策支持是新型农村金融机构发展的主要动因。去年初,银监会在全国农村中小金融机构监管工作会议上,提出加强科学规划指导,着力推进新型农村金融机构扩大试点,加快新型农村金融机构培育步伐。此后,银监会又接连下发了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》(以下简称《调整意见》)和《新型农村金融机构2009年至2011年总体工作安排》。《调整意见》大幅降低了中小商业银行设立分支机构的门槛,通过“设置机构无数量限制、无营运资金要求、审批权下放至省级”等利好政策,引导和鼓励符合条件的中小商业银行在相关地域下设分支机构。而财政部《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》等相关扶持政策的出台,将进一步激发商业银行的“下乡”热情,催生更多的新型农村金融机构。

　　市场驱动是新型农村金融机构发展的重要推动因素。党的十七届三中全会将“三农”问题提升到关系党和国家事业发展全局的战略高度,提出了推进农村改革发展,加快社会主义新农村建设,实现农村发展的战略目标,农村经济面临新的发展机遇和发展前景,服务“三农”对发展新型农村金融机构来讲既具有深刻的政治意义,也有广阔的发展空间。近年来,随着新农村建设的不断深化以及国家惠农政策的逐步落实,农村经济获得长足发展,农村消费市场的潜力也逐步显现。据有关部门统计,目前一个城镇居民的消费相当于三个农村居民的消费,这种差距说明农村消费市场蕴含着强大的内在需求,而这种需求一旦释放,将给农村金融机构提供巨大的市场空间和盈利机会。

　　同业竞争加剧也对农村金融机构的发展形成了促动。自2006年银监会开展新型农村金融机构试点工作以来,汇丰、渣打、花旗等外资银行纷纷挺进中国农村金融市场。汇丰银行已在湖北随州、福建永安、北京密云、重庆大足、广东恩平等多个地区设立了村镇银行。国内的一些商业银行也对农村市场投入了极大热情。由农业银行发起的“湖北汉川农银村镇银行”运营一年来,存贷款余额已达到4105万元和4174万元,实现利润78万元。建设银行发起的湖南桃江建信村镇银行、苍南建信村镇银行,浦发银行发起的溧阳浦发村镇银行,哈尔滨银行发起的巴彦村镇银行,长沙银行控股的祁阳村镇银行等实现了跨区经营,抢滩农村金融市场的潮流正在涌动。至2009年6月底,在短短两年多的时间里,全国已有118家新型农村金融机构开业,存款余额达到131亿元,贷款余额98亿元,多数机构已实现盈利,累计盈利4074万元。

　　村镇银行对农信社业务的挑战

　　主持人:村镇银行的设立对农村信用社业务经营将带来那些影响?

　　桂雄华:日前,我们就湖南省祁阳村镇银行对当地农村信用社业务的影响进行了一次专题调研,目的是通过调研来提高农村信用社经营决策的针对性、有效性和前瞻性,正确应对村镇银行发展可能带来的挑战。调查表明,村镇银行对农村信用社的影响和挑战主要集中在以下几个方面:

　　一是对存款的影响。主要表现在财政性存款和单位存款,如县民政局农村低保户补贴资金专户、新型农村合作医疗、财政非税收入等财政性资金存款原在信用社开户,现都转到了村镇银行。二是对贷款的影响。由于村镇银行推行了企业联保贷款和个人联保循环贷款业务,贷款利率又比信用社低,因此对信用社贷款业务有一定冲击。三是对信用社发展的潜在影响。信用社原来扶持的中小企业、农业产业化企业、个体户等优良客户面临着被村镇银行逐渐渗透的局面。

　　农信社如何应对挑战

　　主持人:随着新型农村金融机构不断涌现,多元化竞争格局对农信社市场化、商业化经营带来强大冲击。农信社如何积极应对挑战,保持和发展其在农村金融领域的市场份额?

　　王文军:积极深化改革,增强竞争能力。当前,农信社正处在深化改革的关键时期,必须紧紧抓住改革机遇,明晰产权关系,全面整合资源,提高综合竞争能力。

　　坚持股份制方向。随着北京、上海、天津、重庆、宁夏等省级农商行(合行)的先后挂牌,以股份制为导向的多元化产权模式已开始形成。推进农信社产权改革,必须始终坚持股份制方向,坚持统筹兼顾。受经济基础、历史包袱、区位条件等多方面因素影响,各县级联社的经营状况、管理水平、风险程度差异较大,呈现出好社趁势而上、差社积重难返的态势。改革应当统筹兼顾,坚持以好带差、以大带小、以城辅农,充分发挥大城市、城市圈、城市群、产业带的规模优势和品牌优势,吸引真正的战略投资者,力争一步到位直接组建区域性银行机构,减少改革成本,加快改革进程。借鉴城商行建立区域性银行的改革经验,适时做大法人层级,发挥农信社整体合力,更好地支持新农村建设。

　　积极改善金融服务,巩固基础客户市场。认真开展农户信用等级评定工作,巩固发展“信用村组+信用农户+信用社”的基础支农模式,千方百计满足信用农户贷款资金需求。积极改进支农金融服务,建立支农贷款“绿色通道”,实行“阳光信贷”工程,推行“一站式”服务,开办支农贷款专用窗口,公布贷款品种、流程,开展送贷下乡,提高办贷效率。积极探索新的农贷担保方式,探寻解决农村土地流转中的经营权抵押和集体土地上的房产抵押问题,与农村担保中心或担保公司合作,为农村经营大户提供担保贷款。

　　积极创新金融产品,拓展业务领域。针对当前农村出现的农业生产由传统种养业向特色农业转变,生产经营由自主、小规模方式向专业化、规模化转变,贷款需求由单纯的生产需求向经营、消费需求转变等特点,积极创新金融服务产品,极力满足日益多元化的农村金融服务需求。创新农民专业合作社贷款产品,构建“专业组织+成员+信用社”的联合支农模式,实行农村专业合作社和成员相互担保,支持专业组织和特色产业发展壮大。创新农业产业化系列贷款产品,构建“龙头企业+基地农户+信用社”的主体支农形式,推广订单农户贷款等系列产品,通过龙头企业带动农户产供销,全面提升服务“三农”的档次。积极推广林权抵押贷款,支持林农发展林业生产。

　　积极转变经营管理方式,促进农信社可持续发展。牢固树立科学发展观,在有效防范业务风险、管理风险、市场风险、环境风险的前提下,努力转变增长方式,确保规模、质量、效率协调发展。在巩固农村传统客户的基础上,稳定巩固社员客户,侧重发展信用观念强的国家公务员、私营业主等中高收入群体。加快电子化和网络化建设的步伐,促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广,大力发展通存通兑、个人电子汇兑、信通卡现代结算工具。依据农村、城市社区市场需求特点,抢抓个人理财业务先机,积极拓展服务领域,增加服务项目和品种,提高农村信用社的业务受理能力和服务水平。

　　积极面对 大力推广业务创新

　　主持人:农村信用社如何实现良性发展?

　　桂雄华:大力推进业务创新。农村信用社必须要立足“三农”,占领和控制好农村市场。要积极学习商业银行和村镇银行好的经验和做法,根据县域特色研发新产品,以满足“三农”的需要。继续推广小额农户信用贷款和农户联保贷款,通过评级授信逐步提高贷款授信额度。要加大种养大户和农业产业化企业扶持力度。采取灵活的市场利率政策,根据客户的诚信度实行差异化利率,让利不让市场。

　　积极开展对外服务。信用社应开通各项新的结算业务,适应农村市场的需要,尽快开办贷记卡、网上银行、自助银行等业务,特别是在业务量大的乡镇信用社要开办自助银行业务。基层信用社门面招牌陈旧的要及时装修更换。

　　充分发挥激励机制的作用。农村信用社应建立绩效挂钩的管理机制,增强员工的竞争意识和爱岗敬业精神,以营销产品、清收不良贷款、防范经营风险和提高经营效益为着力点。对基层信用社要核定各项指标任务,从严考核,拉开员工收入档次。对客户经理(信贷员)以市场营销考核为重点,特别是贷款要真正做到包放包收包效益,贷款到期收回率要达95%以上。

　　奉行公平竞争的原则。村镇银行的设立,政府及有关部门高度重视,在各方面都给予了大力支持,而农村信用社作为支持地方经济发展的重要力量,同样应该得到各级政府和部门的重视。同时,农村信用社也要主动寻求地方政府及有关部门的支持,争取领导对信用社的工作支持和关心,重视和认识农村信用社对地方经济社会发展的核心作用,从各方面对信用社给予支持,为信用社创造一个宽松的经营环境。