已经退休的老年人在理财规划、理财工具配置上，也该持有这样的理念。不要过于追求高投资回报率，关键还是根据自己的实际情况，按需选择和搭配。

　　持有外汇宜选保本理财产品

　　张老伯夫妇的儿子在美国当医生，常常给老爸老妈汇些美金回来。张老伯和老伴都有退休工资，足以应付日常的开支，所以儿子寄回来的美金就都在银行里存了定期。几年下来，积累了一个不小的数目。可是近几年美元存款利率一路走低，从2001年初的4.125%（一年期定存）降到了目前的1%左右。2009年还算比2008年提高了70%~100%。但是，无论是在中资还是外资银行，美元的储蓄利率都较低，张老伯觉得这个钱存得真是太没意思了。可是不存款，又有什么好办法打理这些美金呢？

　　张老伯的情况在上海有不少。外汇理财的方式很多，但风险程度和复杂程度各不相同。像张老伯这样的老人家，适合投资比较简单、风险较低的产品，比如利率基本固定的外汇理财产品，也就是中长期保本型产品，而不要选择不保本、收益率波动可能很大的结构性产品。

　　客户在认购时与银行签订一份协议，将一定金额外汇交给银行进行一段时间的资金管理，根据协议，定期获得远高于储蓄存款的收益，本金则一般不会有损失的风险。

　　而客户获得较高收益是要付出一定代价的，那就是将此笔交易何时终止的权力“卖”给了银行，也就是说，在一个约定的“交易期”内，交易何时终止，要由银行说了算，也就是流动性比较差，不适合短期就用使用的外汇资金。

　　这类产品不是每天都可办理，而是隔一段时间发行一期，例如中行目前基本上每月发行一期，每期会有一个或多个产品。在这个“发行期”内，客户可到银行去认购。目前大多数银行的认购起点金额为5000美元。

　　这类产品结构最为简单，因为每年的收益是固定且可自行计算的，操作起来类似存款，不过它有一个存款没有的好处，就是投资收益不需要缴纳利息税。这种产品非常适合不大了解汇市的老年人投资。

　　还有一些外汇理财产品的结构相对复杂一些，例如收益率与LIBOR（伦敦同业拆借率）挂钩。投资这种产品需要对外汇市场有一定了解。在选择时要注意更多因素，如“观察区间”、“投资期限”、“付息频率”等。建议张老伯可先加深了解再决定是否投资。

　　而如果挂钩的标的更加复杂一些，如多个股票的加权收益率，或是多个大宗商品的国际价格等等，就不太适合老年人去投资了。

　　此外，沪上还有一些老人持有其他种类的外汇，也可以选择相应币种的结构性理财产品。但如果是澳元这样的高息货币，则比较适合做定期存款。