招行零售银行部副总经理张东说：“零售银行业务未来面临很多挑战，竞争远没有到分出胜负时候”

　　商业银行个人业务的激战已经从简单的拉存款，转变为综合性个人金融服务的全面竞争。

　　走进一家银行网点，小到是否还需要排长队办业务；大到办理房贷、车贷，基金投资、买理财产品等，都已经成为个人客户评价的对象。

　　对于商业银行来说，零售银行业务的竞争是对未来生存空间、品牌、客户以及利润的竞争。而对于客户来说，一家银行零售银行业务是否出色，则决定了是否将自己及家人的资产交由这家银行打理，是否会使用这家银行的金融产品等。

　　中国银监会业务监管创新协作部主任李伏安说：“谁家能更好的实行战略转型，为企业和个人提供更好的服务，谁就能把握未来的市场；放弃转型，则意味着放弃未来的生存空间。”

　　获得2009中国零售银行峰会——2009年最佳零售银行暨最佳财富管理银行这项殊荣的银行为招商银行、光大银行、民生银行以及深发展银行。招商银行：零售银行先驱者

　　人们熟悉银行品牌业务，可以说就是从招行“金葵花”理财、“一卡通”等金融服务品牌开始的。“金葵花”在国内零售银行品牌市场已牢牢树立品牌地位。

　　出席2009中国零售银行峰会的招商银行总行零售银行部副总经理张东说：“我们团队的人数没有太多增加，但业务增加了很多，一整年都非常忙碌。”

　　这一年中，在现有品牌的基础上，张东和其团队们做的最多的事情就是加强销售水平以及拓展零售银行渠道建设。

　　张东告诉理财周报记者，与工行这类大型银行相比，招行在网点数量上处于劣势，但是在渠道和服务上，则是招行这类股份制银行的强项。

　　目前，零售银行业务的竞争不仅仅是存款竞争，而且是服务、渠道、产品等各类业务的竞争。

　　“招行基金销售量近70%通过网银销售。手机银行是我们未来发展的重要方向，要大力推进。”

　　零售银行业务流程化、服务专业化、队伍条线化、管理精细化是招行做好零售银行业务的方针。

　　尽管招行是零售银行大军中的主力，但面对未来国内市场零售银行业务的竞争，张东说：“未来我们还要面临很多创新方面的挑战，零售银行业务的竞争远没有到分出胜负的时候。”

　　光大银行：财富管理异军突起

　　光大银行“阳光理财”品牌近两年在国内市场上，以厚积薄发的势头赶超了不少同业。光大银行财富管理中心客户总监陈玮对理财周报记者说：“如果来评价我们，我们应该最适合的是最佳财富管理银行的称号。”

　　陈玮说，光大银行用了两年时间，发现市场潜力，寻找客户需求，在思路上确定了做最好的财富管理银行的定位。

　　“从2007年下半年开始，各家银行在零售银行业务上的竞争突然激烈起来，使得我们已经不能再满足简单的销售理财产品，而是设立了阳光财富的品牌，这个品牌不同于阳光理财，阳光财富更倾向于为中高端客户管理资产。”

　　尽管目前光大银行还没有成立私人银行，但是，记者了解到虽然表面上没有，实际却在暗度陈仓。

　　“现在我们对中高端客户进行资产配置，如何为中高端客户进行服务，我们都已经有了一整套标准、规范的流程，给客户不同人生阶段设计不同的资产配置方案，不让理财扰乱客户的生活是我们对客户的承诺。虽然我们没有私人银行，其实只是没有对外宣布而已。”

　　在产品方面，有专门的产品团队为客户做设计。此外，2009年光大银行在加强销售团队方面，下来较大力气。

　　陈玮说：“今年我们不像其他银行一样，提供的产品都是传统的信托贷款理财产品。根据客户的需求，我们推出很多比如说像私募基金、股权质押等产品。”

　　“今年光大银行的阳光私募基金宝，一个产品就销售了13个亿。后来有银行模仿我们也推出类似的产品，但是他们的销售量只有两三个亿。这就是我们与他们的不同之处。”

　　民生银行：坚持两条腿走路 每一个成功的业务模式，总会伴有成功的思路。民生银行总行零售银行部财富管理中心总经理王鸿对未来的方向十分清晰。

　　民生银行零售银行业务有两条腿，分别为负债业务和资产业务。这两条腿分别为商贷通和非凡财富业务。

　　商贷通是民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。

　　王鸿说，商贷通是负债业务，为客户解决融资问题。在为客户解决融资问题的同时，民生银行据客户家庭资产状况，财富状况分析客户的财富管理需求，这样可以顺带为客户提供资产管理服务。

　　“商贷通和非凡财富业务是两条平行线，看上去是没有交集的业务。但是实际上，商贷通做好了可以为财富管理业务带来增强效果，财富管理业务也可以为商贷通业务添砖加瓦。”

　　王鸿说，未来的业务发展，还是会以商贷通和财富管理两个业务同时发展为重，如果有创新的业务，也只是在这两条线路上再加些枝叶。

　　“如果是属于负债业务，就会在商贷通业务里面再增加质押、结算等相关业务，如果是财富管理业务，则在现有业务的基础上，在为客户打理资产时提供更加适合客户的产品，以及更周到的服务。也就是说，不管我们怎样增加和完善服务，我们的主线条是不会变的。”

　　深发展：赚钱银行吃掉不赚钱银行

　　在零售银行市场上，深发展个人按揭贷款产品，例如“气球贷”、“双周供”等，信用卡产品方面的崛起，让人们看到该行在零售银行领域做出的努力。

　　深发展信用卡中心总裁彭小军对自己的定位就是职业经理人，职业经理人最重要的职责就是要向股东负责，要实现业务赚钱回馈股东。

　　彭小军说，“深发展零售银行的特点就是专业化，任何比赛中专业选手都会胜过业余选手。另外，深发展注重对中国市场做调整，使得零售银行业务与中国市场当前的状况相适应。”

　　“我们的业务一定会盈利，因为如果银行不盈利就无法为客户提供更好的服务，要知道以后一定是赚钱的银行吃掉不赚钱的银行。”彭小军说。

　　彭小军说，在未来四到五年内就会出现非常好、非常成功的信用卡银行，信用卡业务也会成为零售银行新的业务增长点。而深发展零售银行业务也将日渐为该行带来更好的盈利。