不久前，《消费金融公司试点管理办法》正式出台，消费金融公司试点审批工作也随之启动。但这个新生事物对大众来说还颇为陌生，相比坊间已有的典当、银行分期付款、小额贷款、担保贷款等形式，消费金融公司到底有什么不同？对促进老百姓消费又有多大作用呢？

      消费金融公司试点被认为是扩大内需的一支新力量。但目前，消费金融公司的主要出资人最近一年末的资产总额不得低于600亿元，这比已有的汽车金融公司准入门槛高了近6.5倍。准入门槛过高，一定程度上打击了民间资本进入的意欲，但某银行研究部门人士表示，“消费金融政策刚出台时，为了控制风险，资产门槛难免会定得比较高。”等市场成熟以后，这些相对严苛的条件将逐步放松。

      除了高门槛以外，消费金融与目前已经存在的典当、银行分期付款、小额贷款、担保贷款等业务存在某种程度的重叠。记者在采访过程中发现，消费者大多关心的就是增加的财务负担孰优孰劣，“如果计算下来利息高于信用卡分期手续费的话，可能就不会采用。”

      银行人士表示，消费金融公司只贷不存，靠自有资金来发展业务，同时，政策限定目前其贷款利率不得高于基准利率４倍，贷款金额不得高于借款人月收入５倍。因此，面对银行这财力雄厚的对手，消费金融公司并不具备资本和价格的竞争优势。

      业内专家表示，消费金融公司的业务与银行信用卡和个人消费贷款有重叠的地方，又有民间借贷等多种融资模式多面夹攻，要生存就必须找到自己的优势——专业化运作模式。

      商业银行开展消费贷款，是为了获得存贷款利差，往往不是以促进消费为目的。从附属于各汽车企业集团的汽车金融公司经验来看，经销商与客户的联系是其区别于银行融资模式的优势所在。而消费金融公司亦然，如果能与零售商合作或直接由零售商建立消费金融公司，有助于弥补其融资成本方面的弱势。

      名词解释

      消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。

      由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。

      现有借贷方式

      典当：需抵押品，费率高

      “一个月综合费率4.2%，两个月8.4%，三个月12.6%……”刚买了房准备装修的刘仁（化名）正在五羊新城的一家典当行里咨询费率。虽然有抵押品就可以马上贷到钱，但借5万元三个月的手续费竟然高达6300元。

      分期付款：选择有限

      打算去旅游的黄姗姗（化名）想买一部6000多元的单反数码相机。可她目前能申请到的信用卡额度只有3000元。“我想办理分期，但是看中的是新款相机，银行的分期目录上还没有。”

      担保公司：服务费高

      目前某些担保公司也会提供分期付款，但费率比银行要高，3000元以上需要20%以上的首付金额，在银行同期贷款利率的基础上还需要收取一定比例的服务费。一部6000元的相机，分9期还款，最后的还款总额大约是7400元，比原价格多了1400元。

      小额贷款：针对生意人 
 
      “6千？5万？这些金额对我们来说都太小了。”在小额贷款公司工作的李宜清告诉记者，她一个星期会碰到五六个想借1万~2万元去买电器或家具的客户。

      “通常年利率在15%~20%左右，只借1万~2万元是划不来的。”李宜清透露，小额贷款公司资质审核一般不会很严格，但公司的借贷金额起点比较高，从10万到几百万不等，一般只对周转不灵的生意人发放。像10万元以下的消费贷款，她并不建议市民到小额贷款公司申请。(