记者：张铭研

来源：中国消费金融网

引言：乘消费升级热浪，消费金融将持续远航！

2009年开放试点的消费金融经历了十多年的飞速发展。

这个过程中伴随着行业乱象，2017年起政，府加大行业监管力度，息费畸高“小额现金贷”、P2P已经迎来末日。2020年网络小贷也开始遭遇利空政策...监管趋严频繁打击行业乱象。

此消彼长，拥有入行较高门槛的银行传统消费金融银行和正规军消费金融机构迎来广阔前景。

尤其是消费金融机构在2020年以来获得多项政策支持，包括了牌照发放加速、分类监管、资金渠道拓宽、大数据风控、催收管理、消费者权益保护等方面，有利于消费金融机构长期发展。

宏观来看，消费金融的发展离不开国民消费水平升级。只有优化消费供给结构，给消费者提供更好的商品，提供更加多元化的消费场景，才能促进消费升级，这也是消费金融发展的土壤。

而消费升级是长期的过程，因此消费金融行业未来很长一段时间依然有巨大的发展空间。

从2009年发展到现在才不过十年多，这个阶段的政策非常关键，决定了行业的起点、方向和高度。因此，作者梳理了2009年以来的有关消费金融的政策，给读者一些参考。

1、2009-2013 开放试点期

2009年，《消费金融公司试点管理方法》颁布后，银监会批准成立了首批持牌消费金融公司（4家），分别在上海、北京、成都和广州试点筹建。

这一阶段，持牌消费金融公司在审核方面的要求相对宽松，其产品主要服务特点是小额、快速、无抵押担保，在一定程度上弥补了银行信贷无法覆盖的消费金融需求缺口。

2009-2013年政策

2、2014-2016 高速扩张期

2014年以后，随着互联网经济的快速发展，大型电商、消费分期平台、网贷平台、P2P 平台、小贷等快速布局消费金融，市场参与主体日益丰富。

值得一提的是，这一时期，互联网平台绕过消费金融公司牌照，通过申请互联网小贷牌照，直接在某些特定的消费市场开展消费信贷业务。互联网公司在拥有大量用户、高频交易、场景优势后，金融自然成为变现的最佳渠道。

在高速扩张时期，留下了一些隐患。一些非持牌机构的涌入，整个行业暴力催收、高利贷等违法乱纪现象层出不穷，严重侵犯了消费者的合法权益。

2014-2016年政策

3、2017-2021 行业规范期

2017年开始，监管部门针对这些乱象加大整治力度，多项规范管理通知出台，国家鼓励消费金融的同时，针对校园贷、“现金贷”、网络小贷、P2P等业务以及非持牌机构进行严格的管理、整顿、清退。

消费金融行业开始逐渐进入规范期，对非持牌机构管控的趋严以及牌照发放门槛的提高，正规持牌消费金融机构竞争优势凸显，迎来政策红利期。

2020年消费金融迎来关键一年。

2020年行业暴雷集中在场景金融。蛋壳公寓的暴雷，将场景金融推向了舆论的漩涡。当然，还有医美、教育培训等场景暴雷。因此，2020年的相关政策比较密集，进一步规范行业发展。包括牌照发放速度变快、全面清退P2P、信用卡利率市场化、支持消费金融等政策。

2017-2021年政策