—访新希望金融服务有限公司总裁  盛子夏

建立农村征信体系，不仅能客观评价农业中小企业和种养殖大户的信用状况，有利于获得融资，还能降低金融机构的信用风险，减少风控成本和潜在损失。

文 | 本刊记者  陈美琪

来源 | 《贸易金融》杂志2019年12月刊

当下，越来越多的互联网企业开始进军农业领域，布局各种种植经济作物和饲养家畜等实体产业，随着产业链条的延伸，从生产、加工、再加工、贸易、最终到消费的整个链条上，在这一过程中，嵌入金融服务就尤为必要。

而在农业产业化发展的过程中，供应链金融起着决定性作用。

由于我国农产品单体生产规模小、布局分散、集约化程度低，因此导致了农民生产的农产品通常需要进行集中收购才能实现批量销售，严重影响了产品的流通效率；

另外，农产品流通大致要经历采购、加工、仓储、物流四个环节，链条较长且涉及多方利益，在这一过程中，数据信息容易丢失，削弱了数据流通的价值。

重要的是，农产品贸易链条每个环节都需要大量货源，存在一定的回款周期，企业对资金需求旺盛，但同时又缺乏信用体系的支撑。

不难看出，供应链金融的出现虽颠覆了传统商业银行金融模式，但农业供应链金融在实践的过程中仍然存在诸多难点和痛点。

供应链金融虽是好资产，但业务开展过程中风险无处不在，也有一些大型企业和头部上市公司“暴雷”或“踩雷”供应链金融。

那么，导致供应链金融“暴雷”的主要原因究竟是什么？

新希望金融服务有限公司（以下简称“新希望金服”）总裁盛子夏告诉《贸易金融》记者，实际上，贸易背景的真实性存疑是导致 “暴雷”的主要原因。供应链金融与供应链的运作紧密结合，伴随着供应链的采购、生产、销售等主要阶段形成了应收、预付、存货等主要融资模式。而对贸易背景真实性的验证与判断，是供应链金融业务得以存在发展的根基。

他进一步分析说到，在业务实操中，应主要防范三个风险点。

一是，债务主体的信用风险，如应收类供应链金融业务中的核心企业偿付能力，存货类业务中管控货物数量及价格波动的市场风险；

二是，资金发放及回收过程中，应对账户管控形成闭环，避免融资主体挪用资金或阻碍金融机构对还款来源的管控；

三是，在交易操作中，应关注细节，如应收账款转让通知、发票验证、中登网登记是否操作到位。

在供应链金融业务中，为验证基础交易合同的真实性，首先，应当要求核心企业对上下游企业发起融资的基础交易，如发票、订单等进行确认等。其次，贷款方应使用多项外部数据源，如税务、工商、物流、仓储等数据进行交叉验证，尽可能发现是否存在核心企业与融资企业联手虚构贸易背景套取资金。

基于农业供应链金融发展中的痛点，盛子夏表示，新希望金服通过打造切入核心企业的信用管理系统，利用大数据和人工智能技术为农牧和产业供应链中的众多小商户提供便利的线上金融服务。

众所周知，新希望金服是新希望集团全力打造的泛农业产业科技与金融服务平台，依托于新希望集团特色的农业产业场景和完整的农业产业生态链，是农业供应链金融创造得天独厚的优势。

近年来，新希望集团在农业、食品产业上进行极大地拓展，完善了供应链从端到端的布局，即从田野到餐桌，集约化程度不断提升。

新希望金服通过搭建信用管理系统，将资产端的核心企业与资金端的银行、保理公司、担保公司等（类）金融机构链接在一起，并且广泛的与供应链核心的商流、物流、资金流、信息流相关的智慧物流，财税、贸易等平台企业合作，构建起供应链生态大数据闭环，打破信息不对称的局面，构建良好的信用管理体系，从而形成供应链金融的生态圈。

值得一提的是，新希望金服分业务、分场景、分核心企业地部署决策系统，基于人工智能的风险知识图谱技术，发挥新希望金服的大数据整合分析能力、风险管理能力以及模型策略迭代创新能力，构建极具特色的产业大数据，实现产业全生命周期数据闭环，进而建立完整的贷前、贷中和贷后的全面风险管理体系。

同时，保证对客户需求的深度挖掘和有效的风险管理，有效克服变量维度多、数据缺失大等问题，提高风险评估模型的准确性。

据了解，新希望金服的供应链金融模式是以“场景+系统+技术+牌照”切入，与核心企业深度合作，赋能核心企业数据整合能力，以此为基础批量获取小B端客户，为其提供金融科技解决方案。其分布式决策系统（即信用管理系统）是基于核心企业实际业务场景部署在核心企业内部，一定程度上保证核心企业信息安全，并规避集中性系统宕机产生的业务停滞的风险。

其通过上述模式，构建全方位的供应链金融解决方案，深度绑定核心企业，以业务为支撑，打造上下游小B端粘性流量入口，建立并形成了链接核心企业下游的小散差客户和银行之间的平台。提供风险管理和风险承担服务，并通过发行ABS，有效链接农担、银行等（类）金融机构，采取多种融资手段，有效降低对客价格，从而解决小企业与农户融资难、融资贵的问题。

在谈到农业供应链发展趋势时，盛子夏说到，应建立农村征信体系，不仅能客观评价农业中小企业和种养殖大户的信用状况，有利于获得融资，还能降低金融机构的信用风险，减少风控成本和潜在损失。

另外，农业供应链金融应向平台化、数字化方向发展。

基于当前的农业生产仍以小农经济为主，将分散的农户和农业生产主体整合到平台上，运用IoT、区块链、人工智能等先进技术手段，防范产业风险，是未来农业发展的大趋势。同时，设计有效的供应链金融运营和服务体系，产融平台化、数字化结合，实现闭环经营、建立生态体系。

在盛子夏看来，具体应用体现在以下四个方面：

（1）区块链＋大数据。区块链难以篡改的特性，使得多个利益相关方可以提前设定好规则，实现数据的互通和信息共享，最大化实现商流、物流、资金流、信息流四流合一。数据可信度高，降低企业融资及银行风控难度。

（2）区块链＋应收账款。风控数据获取、合同签订、票据流转等业务执行线上化，周期短、效率高。根据《物权法》《电子合同法》《电子签名法》等，核心企业的应收账款凭证是区块链上可流转、可融资的确权凭证，使得核心企业信任能沿着可信的贸易链路传递。

（3）区块链＋凭证拆转融。凭证可多级拆转融，解决非一级供应商融资难、资金短缺的问题。区块链可以实现电子凭证拆转融，用链上电子凭证代替传统业务模式中的纸质商票。电子凭证可拆分、可贴现、可融资，持有凭证的下游供应商可用全部凭证支付给上游供应商。

（4）区块链＋智能合约。智能合约固化资金清算路径，极大地减少故意拖延等违约行为的发生。基于智能合约的自动清算，减少人工干预，降低操作风险，保障回款安全。

在供应链金融中，以区块链技术为底层的供应链金融解决方案能确保数据可信、互认流转、隐私保护，解决供应链上存在的信息孤岛难题，释放核心企业信用到整个供应链条的多级供应商，提升全链条的融资效率，降低业务成本，丰富金融机构的业务场景，从而提高整个供应链上资金运转效率。

区块链和大数据的广泛应用将进一步提升金融效率、解决金融痛点，促进构建更符合市场需求的数字化、智能化的供应链金融服务平台，形成一个全新的商业信用体系。