“在‘无还本续贷’的支持下，公司今年至少节省了10多万元的过桥资金成本。事实上，节约的不仅是资金成本，还有以往转贷操作所耗费的时间与精力。”浙江温州乐清昌德成电子有限公司负责人近日在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　作为我国民营经济的先发之地，在温州，以往倒贷难、过桥资金成本高、资金不能连续使用是困扰当地小微企业的融资难点。不过，随着当地金融机构不断创新服务产品和模式，这一难题正在得到有效解决。

　　以上述昌德成电子为例，作为当地一家生产快速连接器的高新技术企业，公司于2017年8月获得了邮储银行1700万元贷款，今年7月，这笔流动资金贷款即将到期，而公司因部分应收款暂未回笼，存在一定还款资金缺口。通过邮储银行提供的“无还本续贷”业务，昌德成电子无缝衔接，完成了原贷款转贷，稳定了公司的生产经营和投资预期。

　　目光转向广东深圳，深宇荣办公设备公司同样是“无还本续贷”金融服务的受益者。“‘无还本续贷’大大节约了企业的时间和金钱成本。今年是我们公司第三年在民生银行(600016,股吧)申请小微贷款，也是首次通过手机银行全线上操作无还本续贷，600万元续贷资金实现了快速到账。”深宇荣公司总经理罗瑜告诉《金融时报》记者，在民生银行的支持下，公司的营业额比当初已经翻了三倍。

　　2019年，随着高规格、高密度、高频次的政策出台，如何将资源全方位、大力度地向民营小微企业倾斜，解决民营企业融资难、融资贵问题成为金融机构的必答题。《金融时报》记者在调研中发现，“无还本续贷”等创新金融服务广受民营小微企业好评，是今年以来银行业金融机构深耕民营和小微企业市场，促进民营和小微企业贷款增量、扩面、降本、提质的真实写照。

　　加强长效机制建设信用贷款投放比重加大

　　融资难是民营小微企业融资面临的首要问题，这集中表现在融资门槛高、手续烦琐、时间匹配性较差。为破解这一问题，银行业金融机构将服务长效机制的建立放在了更重要的位置上。

　　《金融时报》记者采访多家银行了解到，今年以来，银行业金融机构明显加大对民营小微企业的政策支撑和资源倾斜。

　　“年初以来，邮储银行优化了小微企业贷款绩效考核，提高考核权重；同时，给予专项额度支持，优先全额满足小微企业信贷需求；实行内部资金转移定价优惠，总行分担部分小微企业贷款拨备计提；落实了授信尽职免责制度，将授信流程涉及的人员全部纳入尽职免责评价范畴。”邮储银行小企业金融部相关负责人对《金融时报》记者表示。

　　在体制机制不断优化的背景下，小微企业因缺少抵质押物而导致融资难的问题也有了新“解法”。记者注意到，今年以来，银行业通过强化数据与科技“两大赋能”，进一步升级民营小微金融服务能力，无需任何抵质押物的信用贷款比重显著增加。

　　今年以来，工行纯信用线上融资产品“经营快贷”通过整合企业工商注册、投融资等基本信息，采购、生产、销售等经营信息以及征信、涉诉等社会信用信息，为超过100万户小微客户授信超5000亿元，累计发放融资超千亿元，业务余额超300亿元，有贷户超过6万户。

　　“‘经营快贷’采用线上自助申请、系统自动审批、在线实时放款的服务模式，通过‘让数据多跑路，让企业少跑腿’，较好地解决了传统小微贷款流程长、审批难、手续多的痛点，缓解了融资难和融资贵问题。”工行相关负责人在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　邮储银行则不断加大科技投入，加大与税务信息、政府政务信息、企业负面信息、企业用电信息四类大数据的对接，结合行内交易信息，实现小微企业信用风险评级和客户画像，在此基础上搭建了互联网金融服务平台，开发了线上风控模型，实现自动化授信审批。

　　一系列举措的成果直接反映在银行业交出的民营小微企业信贷规模增长成绩单上。截至今年9月末，五家大型银行小微企业贷款余额是2.52万亿元，较去年年末增加8148亿元，增幅为47.9%，整体已经超额完成了五家大型银行的全年增量计划和《政府工作报告》提出的30%的增量目标。

　　深挖减费让利空间企业贷款综合成本持续下行

　　融资贵问题是长期横在民营小微企业融资道路上的另一座大山。商业银行利息上浮、第三方费用繁重、小额贷款利率偏高，都是导致融资贵的主要因素。在降低民企融资成本与简化流程方面，银行业正在着力做“减法”。

　　今年年初以来，银行业金融机构一方面主动减费让利，减少企业结算、财务顾问、贷款等环节的收费；另一方面，根据客户发展阶段、所属行业、经营状况等情况，执行差异化优惠利率，切实降低企业的综合融资成本。

　　“通过内部资金转移定价（FTP）优惠和拨备分担，降低基层行小微企业贷款资金成本，增强投放动力。”据邮储银行相关负责人介绍，2019年，该行进一步扩大对小微企业贷款FTP优惠幅度，由2018年的20个基点减点增至30个基点减点，分支行投放小微企业贷款计提拨备时，总行分担约40%。

　　与此同时，邮储银行从严管理各项费用收取，未向小微企业贷款客户收取财务顾问费、咨询费以及贷款承诺、资金管理等费用，同时明确承担小微企业贷款抵押登记费及部分押品评估费用。另外，邮储银行还制定印发普惠小微贷款利率管控方案，对不同产品、客户等实施差异化的定价政策，加大低利率的贷款产品发放。今年前9个月，邮储银行普惠型小微企业贷款平均发放利率较2018年全年下降了0.47个百分点。

　　值得关注的是，随着今年贷款市场报价利率（LPR）报价机制改革启动，贷款市场报价利率形成机制得以完善，实体经济的融资成本进一步下降。

　　“微众银行作为LPR新增报价行，快速建立LPR定价管理机制，包括制度构建、系统改造、最优质客户定义、定价模型完善等，确保报价模型的科学性和真实性。”微众银行相关负责人向《金融时报》记者透露，今年前三季度，该行新发放贷款平均利率比上年下降约1.6个百分点。

　　数据显示，今年银行业减费让利成果较为显著，且国有大型银行在降低贷款利率方面也发挥了重要的“头雁”作用。数据显示，今年前三季度，商业银行新发放的普惠贷款利率为6.75%，较2018年全年平均水平下降了0.64个百分点。其中，工行、农行、中行、建行、交行五家大型银行1至9月发放的贷款利率为4.75%，比2018年全年平均水平下降了0.68个百分点。

　　升级“融资+融智”服务体验助力企业走向更广阔舞台

　　当前，在经济面临下行压力、外部不确定性增多等因素作用下，民营企业的发展仍非坦途，制约小微企业发展的因素依然存在。特别是对于小微企业而言，由于大部分企业规模较小、内部管理制度不完善，风险意识差，市场适应能力弱，小微企业发展还需由内而外进行突破。对此，银行业金融机构也在思考并实践着提供除信贷融资外的综合服务。

　　“对于小微企业来说，除了需要资金支持，经营管理、财务规划等方面的知识以及品牌推广平台等同样重要。”邮储银行小企业金融部负责人表示，该行已经连续10年举办创富大赛，将“融资+融智”结合，为大量创业者和小微企业搭建了集资金支持、品牌传播、技术指导以及商业模式交流为一体的综合金融服务平台。

　　民生银行则在调研中发现，民营企业的融资需求出现了明显变化——大型民企金融需求呈多元化、综合化趋势，希望通过金融助力业务转型和商业模式升级；中小企业融资、结算、财富管理等需求增强。

　　“金融业应为民营企业提供更全面周到的综合化金融服务。对民营企业的深入调研发现，相比单纯的资金问题，许多企业更需要综合化金融服务，比如规避汇兑风险的指导、全面的外汇服务、税费方面的答疑解惑等。

　　因此，面对民企需求，金融机构更要当好‘多面手’，力求为民营企业贡献综合性的金融服务。”民生银行相关负责人表示，该行为此打造了分层次、精准化、专业化、综合化的金融服务体系，并且根据企业规模大小，将民营企业分为大型战略民企、中小民企、小微民企三类，提供精准服务。

　　在服务民企方面，民生银行优先保障民企信贷额度供给，不设贷款规模上限。截至9月末，民生银行服务民营企业24万家，民企贷款余额1.5万亿元，在全行对公贷款中的占比超过70%。同时，民生银行还通过债券投资、同业投资等手段，满足民企多层次、低成本的资金需求。截至9月末，该行支持民企非贷款类融资约1700亿元，比年初增加近300亿元。

　　作者：杜冰

本文首发于微信公众号：金融时报。