文 | 橙子同学

来源：贸易金融

“经济下行，监管持续加码，银行业也不好过。”一位银行从业人员告诉贸易金融。

那么，当下监管究竟收的有多紧？

据NDFRI梳理显示，自今年9月15日以来不到1个月的时间，银保监系统针对商业银行开出了120张罚单，罚款总金额高达4138万元。

其中，全国性股份制银行的罚款金额最高，合计被罚金额1685万元；农商行和村镇银行收到的罚单数量最多，合计达33张。

2019年以来，北京银保监局就银行业领域行政处罚决定28起，共对25家银行业机构给予罚款合计2820万元，对5名责任人给予警告并处罚款合计39万元。

就在国庆小长假刚过，兴业银行北京分行再次接到北京银保监局处罚，金额高达600万元。这也是继北京银行、中信银行后的又一罚单。

据了解，2019年兴业银行领了大大小小23张罚单，多数原因为业务违反审慎经营原则、违规而承担风险，罚款总计1160万元，而此次的600万元虽是近一个月以来最大的一张罚单，但远不及2018年银保监会为其开出 “1号罚单”5870万元的数额大，从被罚金额来看，这次兴业银行也就是犯犯“小错”而已。

基于风险是无形的，小错往往是酿成大风险的前身。监管方不会放过任何一家不合规的机构。

根据北京银保监局信息披露显示，兴业银行北京分行违规事项有5项，具体如下：

违规向房地产开发企业提供融资、违规通过同业投资规避监管指标、违规修改理财协议文本、违规向企业权益性投资提供融资、违规向普通客户销售投向非上市公司股权的理财产品。

因此，被责令改正，并给予600万元罚款的行政处罚。

上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬律师分析道，根据《银行业监督管理法》第46条之规定，银行业金融机构严重违反审慎经营规则的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款。

因此，银保监会频频发出天价罚单，也寓意着监管在不断不停的加码，似乎缺乏法律法规的支持。

虽然银保监发〔2019〕23号文《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》中明确了要对类似问题严肃查处，加大处罚力度，但该文件作为行政处罚的依据还是欠缺法理的支持。

不仅如此，公开资料显示，央行北京营业管理部9月3日公布的“银管罚〔2019〕22号”罚单也指向了兴业银行北京分行。

罚单信息显示，兴业银行北京分行因“未按照规定履行客户身份识别义务，与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户”，合计被罚145万元；因“未按照规定向中国人民银行报送账户开立资料”，被罚款5000元。

另外，兴业银行股份有限公司北京分行2名相关责任人因“未按照规定履行客户身份识别义务，与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户”事项，合计被罚款9.25万元。

曾经的辉煌战绩

兴业银行屡屡犯错，究竟是何原因导致？

据兴业银行官网显示，其成立于1988年8月，前身为福建兴业银行，2003年更名为兴业银行，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市。

2010年，成立首家全资子公司——兴业金融租赁公司以来，相继并购兴业信托、组建兴业基金、兴业消费金融、兴业研究和兴业数字金融等公司，发展成为国内领先，涵盖银行、信托、金融租赁、基金、消费金融、期货、资产管理、研究咨询、数字金融等多领域，具备较强综合金融服务能力的现代综合金融服务集团，实现了业务发展由“单兵突进”向“集团军作战”的重要转变。

在业务层面，率先发力绿色金融；率先搭建中小银行合作平台——银银平台，开创普惠金融实践新模式；率先推进投行、资管、FICC等投行与金融市场业务发展；率先推出国内首个养老金融服务方案等等。

不难看出，兴业银行作为一家旧体制外的新生银行，但确确实实很有想法、懂得突破且具有自身特色。

可以说，我国的银行在发展过程中，不断的自我否定和反省，进行改革，但往往改革转型的灵魂似乎在摇旗呐喊，但肉体在却依然传统模式中高歌猛进。西泽研究院赵健认为。

银行也长期附着在债务的温床上，直到一次新的债务大爆裂，不过政府扰动和延缓了这个过程，使得债务的出清和重组变得复杂不可知。

赵健也曾发文表示，并不相信银行业有自己的“中国特色”，即使有也只是一个特定阶段的短暂存在，所谓的特色很有可能会受到规律的惩罚。

资产质量是银行发展的“命脉”

“实际上，对于银行来说，资产质量是其发展的命脉，但资产质量的好坏较难分析。”

“不良率、关注率、逾期率以及各种迁徙率是静态的数据，拨备覆盖率、拨贷比等是一些风险抵补指标。”一位业内人士说到。

根据兴业银行发布的2019年半年度业绩报告显示，该行总资产6.99万亿元，较年初增长4.14%；营业收入899.07亿元，同比增长22.51%。

资料显示，2019年上半年，兴业银行实现归属于母公司股东净利润358.79亿元，同比增长6.60%；不良贷款率1.56%，较年初下降0.01个百分点；成本收入比22.37%，较年初下降4.52个百分点。

在资产方面，该行继续突出表内贷款资产构建，压缩非标投资业务。数据显示，上半年该行各项贷款余额3.25万亿元，较年初增长10.78%。

从财报来看，资产质量似乎正在好转。在营业收入增长22.51%的基础上，利润总额只增长了4.73%，归属于母公司股东的净利润也只增长了6.60%。

也有媒体统计到，兴业银行6.60%的净利润增长率在24家上市银行排行第21位，倒数第4，仅高于华夏银行、交通银行、郑州银行。

据金融野叔分析，仔细来看，兴业银行通过加大个人贷款等投放，较快扩大信贷资产规模；通过大力核销不良贷款，较快压缩不良贷款存量；两侧共同发力后，不良率也只是下降了0.01百分点。

不难看出，实际上2019上半年，兴业银行的信贷资产质量并没有实质性好转，所以不得不大力计提贷款损失准备，增加了当期营业支出，同时减少了营业利润。由此来看，资产质量问题或是导致兴业银行被罚的根本原因。

在经济下行且资产荒的状态下，资产荒容易导致为信用荒，银行业的发展也较为紧张，适合银行业的项目与客户也随之减少。正如赵健所认为，银行愿意服务抵押型的客户，但抵押型的客户往往并不缺钱，对于新动能的客户银行没有能力也没有意愿服务，且风险较大。