近日，我市又一家注册资金达1亿元的农村小额贷款公司―――宿豫区民兴农村小额贷款公司举行开业典礼。而早在一个星期以前，这家公司就在客户“软磨硬泡”下开始了业务，该公司董事长方军兴奋地说：“仅仅一个星期，我们就贷出了一千多万元。”

　　据悉，自沭阳县率先组建两家草根金融组织―――银源和元丰农村小额贷款公司以来，我市已经相继成立了7家农村小额贷款公司，注册资本规模近4亿元。下半年，还有5家小额贷款公司正在筹备中。

　　那么，这些我市第一批吃螃蟹的农村小额贷款公司，目前的运行情况如何呢？

　　市场：呈现勃勃生机

　　据统计，截至今年6月底，我市农村小额贷款公司贷款4000多笔，贷款总额达2亿多元，在我市广大农村地区撒下星星之火，逐渐呈现燎原之势。

　　表现一：拾遗补缺作用明显。“多亏富园公司给了我8万元贷款，才让我摘掉了穷帽子。”“鸭经纪”老朱向记者诉说自己的致富经历，“我的鸭子已经远销南京、上海等地，月收入超万元。”老朱所说的“富园公司”，就是泗洪县富园农村小额贷款公司。他的致富经历，也成了我市农村小额贷款公司在农村助农发展的一个缩影。

　　长期以来，“三农”固有的特性，使农村金融要么成为“高利贷的天堂”，要么成为“信贷洼地”。“农村小额贷款公司着眼于大银行触角伸不到的地方，起到了不可或缺的辅助作用。”市金融办有关人士表示，“三农”贷款具有“面广、点多、量大、额小”的特点，有的银行不屑为之，而小额贷款公司“小额、分散”的贷款原则正好适应“三农”和微型企业的需求。

　　据统计，仅宿豫区恒生农村小额贷款公司一家，就在短短两个月里贷出400多笔涉农贷款，总额达数千万元。农村小额贷款公司的出现，活跃了“三农”、小企业和民间资本互通有无的运作和产业链的延伸，在城乡区域金融市场中，发挥着对银行金融机构“拾遗补缺”的重要作用。

　　表现之二：救急解难作用显著。农产品加工企业是资金密集型企业，周转困难引发资金链断裂是企业经常遇到的难题。小额贷款公司链接了还贷时间差，帮助农产品加工企业规避了生产和信用风险。对此，宿豫区万众米业有限公司总经理李明有切身体会。

　　不久前，李明和一家外地公司签订了一大单面粉供应协议，可收购小麦的资金一时还无法到位。如果到银行贷款，手续繁琐，时间很长，很可能错过收购黄金时间。后来李明找到了民兴农村小额贷款公司，很快就解决了难题。

　　“我们的门槛低，贷款方便快捷。”方军说，只要客户具有足够的偿还能力，符合贷款条件，就能在最短的时间内取得贷款。而商业银行从申请到拿到贷款比他们公司时间要长得多。

　　表现之三：对平抑民间借贷有一定的正向作用。

　　高利贷和小农经济是一对孪生姊妹。过去没有农村小额贷款公司时，所谓的“地下钱庄”是民间放贷的主力军，它们拥有巨量资本，一些资金缺口较大的农产品加工企业是地下钱庄的常客。

　　农村小额贷款公司的出现，给贷款者提供了更多的选择，对民间借贷市场形成了强有力地冲击。据业内人士的调查和测算，每年我市民间融资额达数十亿元左右。随着小额贷款公司业务的发展，其资金市场定价的“标杆作用”将逐渐发挥出来，区域民间借贷也会受到一定的规范和抑制。

　　发展：遭遇“我是谁”的身份困惑

　　小额贷款公司通过正式注册的方式，让长期活跃的民间借贷行为由“地下”转为“地上”。既激活了民间借贷行为，又使民间资本由金融“体外循环”纳入了“体内循环”，便于规范管理。但“非金融机构”的身份定位，让小额贷款公司陷入了“名不正言不顺”的尴尬境地。

　　尴尬一：遭遇法律盲区，金融维权难。

　　根据当初银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司的身份不是金融机构，而是普通企业。这就不属于《商业银行法》的调整范畴，而只能依托于《公司法》，但实际上在《公司法》中又无章可循。

　　如果小额贷款公司通过借款方式向银行贷款再放贷出去，则有违《贷款通则》等法律规定。法律的盲区，预示了小额贷款公司遭遇法律纠纷时，将处于被动的局面。

　　“典当可以在贷款人还款逾期后自行处理抵押物，而小额贷款公司一旦抵押物粘在了自己手上，只能通过法律途径进行拍卖才能收回款项。”富园农村小额贷款公司董事长姜道志说。

　　尴尬二：融资难将逐渐显现农村小额贷款公司解决了“三农”和中小企业的融资难题，但随着业务逐步展开，它们自身也遭遇了融资困境。

　　以富园农村小额贷款公司为例，其注册资金5000万元，然而开业仅半年就放出贷款近4900万，濒临无钱可贷局面。虽然相关文件规定，小额贷款公司可以向银行贷款，但是银行融资意愿不强，加上没有具体细则，目前仍然无法操作。随着时间推移，资本金消耗的进一步扩大，更多的小额贷款公司将面临“无米下锅”的局面。

　　另外，即便能从银行得到融资，受身份限制，小额贷款公司也不能享受银行间同业拆借利率，而只能依照企业贷款利率。加上银行贷款对抵押、担保要求很高，小额贷款公司融资显性成本和隐性成本高，与此相对应的必定是对“三农”贷款的高利率，从而引发对小额贷款高利率公平性、道德性的批评。

　　对此，市金融办相关人士说：“我省正在建立联网制度，拟把全省的小额贷款公司连接在一起，采取资本调剂。如果这家的钱不够，就可以从另一家调用。”业内人士对其可行性表示怀疑。而更大的担心是，在联网制度下，资金会向经济更活跃的地方转移和集中，而经济欠发达地区将面临被“抽血”的局面，事与愿违。

　　尴尬三：征信缺位，风险难控小额贷款公司争取的多是一些银行不愿做的客户，潜在的坏账风险很高。

　　一家小额贷款公司负责人说：“放款的时候有底，但收款的时候，每一笔都得在心里打个问号。”这样的想法也代表了大多数经营者的担忧。尽快建立小额贷款公司与人行征信系统的对接平台，或者利用基层其他银行的网络，使小额贷款公司能够及时查看贷款户的信用信息，从而规避风险，是所有小额贷款公司共同的期盼。

　　解困路线图：制度创新

　　农村小额贷款公司可以发挥市场的资源配置功能，是一个政策指导性很强的新生事物。在其发展、壮大过程中，制度方面的配套建设必须及时跟进。

　　之一：建立健全担保机制。

　　“农民家庭作坊式的经营方式难以提供有效的担保，最好由政府出面组建专门的担保公司，来抵御农民的抵押风险。”富园农村小额贷款公司董事长姜道志认为，还可以尝试让农民用房屋、土地使用权作抵押到金融机构贷款。

　　之二：以制度创新消除民间资本的忧虑。

　　相关法律规定，农村小额贷款公司改制村镇银行，必须由银行等正规金融机构作为最大股东，或由“银行业金融机构作为主发起人”。这些规定，让部分小额贷款公司担心改制后经济利益受损，在运营上失去话语权。对此，市金融办相关人士表示，可以对小额贷款公司进行资产评估，银行采取溢价收购的办法来补偿。“小额贷款公司在改制时可不以法人身份，而以股东身份参加。只要小额贷款公司原股东占有股份之和大于银行，仍然可以掌握话语权。”

　　之三：创新融资方式。

　　“一方面，小额贷款公司可以尝试‘委托贷款’，促使民间的闲置资金合法流动。另一方面，可以尝试从银行批发贷款，做大银行的贷款零售商。”市金融办相关人士表示，目前，相关政策正在制定、落实之中。

　　之四：探索助农基金新的使用方式。

　　把部分扶贫、支农基金直接注入农村小额小贷公司，同时对这部分资金的客户、利率、用途等方面作出特别规定，使其不改扶农助农的性质。这样做的一个明显好处是，资金循环使用，提高了使用效率。