作为持续推动中国经济增长的“主引擎”，消费正迎来新一轮升级浪潮。消费升级加速的背景下，消费金融也保持着良好的增长势头。消费金融的万亿赛道正涌入越来越多参与者，各大消费金融巨头都在布局竞逐这一前景广阔的市场。

与之相伴的，自然还有来自金融监管部门的强监管政策。从2017年《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的“141号文”开始，到今年初《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》的“175号文”，高速发展中的行业陷入了动荡期。金融科技，顺理成章地成为了整个行业现阶段的关键词。

从近日赴美上市的金融科技企业密集披露的一季度业绩可以看出，主要金融科技公司都加大了研发投入力度，其中乐信、拍拍贷、趣店的研发投入指标均有不同程度的增长。就像进化史上一次激烈的“互驯”，科技正在渗入金融这个古老行业的每一根血管，同时也被一斧一锤锻造出属于自己的模样。

从金融科技公司和传统金融机构的合作方式，可以鲜明地勾勒出金融和科技的关系脉络。

刚起步的机构合作模式，是一般常说的“助贷”。所谓助贷，并没有权威的定义。简而言之，这是一项匹配资金端与资产端的业务，更直白一点，就是帮用户找钱、帮钱找用户。

以往，金融科技平台主要通过助贷模式，与持牌金融机构合作，为平台用户争取较低的融资成本，再按照金融机构的要求，推荐符合标准的用户进行匹配，让金融机构与用户之间直接产生交易，平台则从中间赚取服务费。

2015年，互联网金融方兴未艾。放眼全国，当时的传统金融机构和金融科技公司合作的放款项目都是凤毛麟角。毕竟在金融领域，任何创新都存在风险。要搭建一套完善可行的助贷系统，从人员配置、运作机制到程序编码，用一位业内人士的话说，“处处都是坑，不踩过根本不知道”。由于资金量大，踩一个坑，学费可能就要上亿元。因此，与能力强大的金融科技机构合作，成了传统金融机构的主流选择。

随着“141号文”对助贷模式规定的出台，以往单一的助贷模式已经无法满足平台的发展需要。金融科技平台纷纷开始改变合作形式，通过大数据分析等技术手段及优质的贷后管理能力等综合服务能力，为机构提供强有力的技术支持，逐渐转变为助贷和科技输出双管齐下。

如此转型，一方面可以使平台与持牌机构的合作满足监管要求，另一方面平台也能获得新的业务增长空间。恰如位于杭州城西的爱财集团，这家快速成长的公司定位为为金融机构提供科技赋能，同时为用户提供陪伴式综合金融服务的数字科技公司，已经成为金融科技领域耀眼的独角兽之一。其强大的金融科技能力，使得集团的消费金融业务和机构金融业务板块一直位列杭州的第一梯队。

有业内人士认为，2019年会是城商行和农商行大批进场的时候，也是金融科技赋能最大的合作契机。

“对城商行而言，它的业务只能局限在自身区域范围内。而现在一些消金公司，通过场景渗透到三四线城市，进一步挤压了城商行、农商行的空间。”爱财集团一名相关负责人说，“在这种情况下，作为专业的金融科技公司，我们有能力把区域内有需求的用户，精准地切分出来，提供给城商行。”

当然，这只是金融科技输出的第一步。

“通常，一个金融机构想做普惠金融，需要设立业务部、搭建团队。而和我们开展合作以后，他们只需要一个技术团队就可以放手了，剩下的都交给我们。从项目一开始，我们就可以输出资产，同时一起探讨业务结构。在体系搭建的过程中，保证对方还能盈利。”

输出资产并不是最终的目的，更重要的是体系的建设和运营。“我们公司的愿景，是和客户一起成长。”该负责人说。

爱财与某深耕线上业务的消费金融公司就曾有过很好的合作例子。该消费金融公司此前已经在做自己的金融科技，爱财集团介入后，与他们一起把业务板块、尤其是年轻白领用户群的获客模块做大，目前已经实现了单日上千万的量级。

而在与某国有信托公司的合作中，对方在金融科技方面则是从零开始。针对早期的合作伙伴，爱财集团与对方一起，把整个系统框架搭建起来。“现在他们的团队和系统基本都已经成型，开始大量接入各类消费金融业务。”

该负责人进一步解释，在爱财的助贷业务里，主要合作方包括城商行、信托机构、消金公司，还包括一些股份制银行。爱财会根据合作对象不同的体量和需求，提供不同的服务。

“没有这方面能力的，我们帮你搭架子；已经有一定能力的，我们帮你输送、鉴别和管理资产，优化系统，实现增量。”

如果总是做显而易见或大家都在做的事，你就赚不到钱。”沃伦·巴菲特曾这样说。

“作为金融科技服务商，爱财集团的核心就是科技。”该负责人透露，凭借独到的数据和风控手段，目前爱财已经积累了2500万用户。

在他看来，与金融机构的合作，其实检验的是一家金融科技企业的核心能力，其中的关键就是要有完整的产品合作方案设计能力，必须把监管要求、外部合作机构的所有部门、内部流程和技术改造做通盘考虑，这对金融科技公司有很高的技术门槛要求。

事实上，在过去一年的行业大洗牌里，多数高利贷行业出身的公司和从业者，都被“洗”出了局。剩下的公司和个人，都有着非常高的互联网科技背景。“看看杭州有多少人是阿里系出来的就知道了。”一位业内人士如此分析，“事实上，你让圈外人来搭建一个金融科技体系，大多数人连找谁去搭都不知道。”

爱财集团该负责人很自豪自己集团的技术是经得起考验的。“2017和2018年都是强监管年，很多金融科技公司都遇到了问题，但我们业务却发展得很好，无论是合作方还是业务、团队都得到了很大的成长。”

除此之外，该负责人还透露，他们的业务形态仍然在不断发展。不久的将来，他们还将推出TOT（Transfer-Operate-Transfer）模式，可以把每一个层级的费用都算得很精准。“这会是一个新的模式，劣后可以算得非常精准，理论上规模无限大。”

而金融科技的想象空间，同样无限大。

来源：科讯天下