来源：贸易金融

网商银行是由蚂蚁金服牵头发起设立首批试点的民营银行，成立于2015年6月份。网商银行在蚂蚁金服作为普惠金融的大背景下，网商银行专注于经营者的小微金融，经营者的普惠金融。蚂蚁金服有借呗、花呗。网商银行是第一家核心系统构建金融云上的金融银行。在2019年物流金融年会上，网商银行平台金融业务部总裁刘屹东对物流金融新生态的发展，发表了自已的看法。

高效供应链最大支撑是新物流体系的构建

刘屹东说，众所周知现在的商业跟多年前的商业发生了巨大的变化，包括商业的场景，交易的场所，服务的路径、服务的方式，都发生翻天覆地的变化。

互联网无疑在改变着各个产业，改变着每一个消费者、每一个经营者。不管是哪个行业、品牌商家、家电数码各个行业，其实都在新的商业格局里面，在追随这种格局的变化。

随着互联网的技术的发展，消费者自然分成线上线下的消费行为，可能同一个消费者既有线上消费行为也有线下的消费行为。

2016年，“新零售”这个概念被首次提出，随着场景、渠道的多元化发展，零售已经不是原来模式下的零售，应该是渠道的统筹。

流量如何综合经营？整个服务体系围绕着不同渠道如何共同搭建？这都是新零售在考虑的范畴。随着前端消费者消费体验需求的不断升级，电商渠道的不断发展、发达，电商渠道交易的份额不断扩大，其实我们要求背后供应链整个的构建也是要适应前端的需求。

刘屹东表示，新零售呼唤高效的供应链，高效的供应链最大的支撑者是新的物流体系的构建。电商渠道把流通领域缩短了，生产者和供应商可以在平台上触达消费端或围绕消费者服务的小B端。在这样的背景下，围绕线上场景进行全链路物流的搭建。

传统供应链路，在自计划经济向市场经济转型的时代，构建起来从生产端往消费端推广，这样就形成了从生产到经销到渠道然后到终端这样链路。同样，零售经营者也在以品牌商为主要推动力，也在进行链路的升级。

物流体系在响应新格局情况下迫在眉睫。新金融跟随整个商业格局，从物流到具体商业交易的场景，金融也会发生变化。新金融一定跟产业场景紧密连接，新商业格局下新零售、新金融、新物流会形成完整的整体进行互动。

众所周知电商都在比拼谁送货更快？谁能更便捷的把物流组织起来，送达到需方的手中？基于这些问题，分析起来有几个点：

第一个，效率要更高。比如车货匹配的效率、车辆管理能力、运输安全管控、最后是快递，其中快运、快递相互交融相互渗透，同时最后一公里服务是大家非常关注的问题。

在整个过程中，从原来大三方开始，再层层转包下去，包括物流公司生产经营的形态，它从自有车辆一部分，还有高峰期如何组织运力等，安全管控点需要如何衔接？流程从仓到运到配整个流程是不是在管控下？转包是不是可追溯？货是不是实时可追踪？整个物流过程标准怎么建立？过程是不是透明？是不是数字化呈现？这是物流服务过程中间，流程是否透明？这些都是产业升级中值得关注的点。

在物流体系构建过程中，成本非常关键，很多新型模式比拼的是物流成本。在物流升级的过程中，有一点是共同的，无论是仓储的管理还是运输过程中的管理，数字化是产业效率提升一个非常重要的切入点。

在体系升级过程中，无疑会出现很多平台性的机构，来推进骨干网络的全面升级。包括三方物流平台、无车服务平台、智能仓运服务商、各种数据服务商等，这些都会是促进产业数字化的平台，在整合这个行业的数据、交易、场景、资源，这些有利于产业互联网构建升级的生态。

产业互联网有别于消费互联网的展现式

刘屹东认为，产业互联网跟消费互联网是完全不同的展现形式，消费互联网因为消费者交易很容易在线，大家的体验是一个标准化的服务体系。

产业互联网，因为在产业里面很多的商业利润来自信息不对称，有些环节是在信息不对称的情况下才有生存的空间。产业互联网没有消费互联网那么整齐划一，与其说产业互联网不如说产业数字化。

因为消费者行为再现，终端销售再现化，形成势能推动前端再现。它并不是畅通无阻的所有的交易在线，更多的可能是产业互联网构建产业生态，在生态里大家认为我们是共同一群人，有共同目标，可以在这个范围内实现共享，信息可以共享。

遵循“310”统一产品体验

刘屹东说，在物流体系里边，基于产业互联网的服务商，一定范围内的客群、数据，促进协同更高效，这里组织逐步被数据化，促进产业运转更高效地实现，物流行业的发展催生各式各样的平台机构，这些机构反向促进物流行业的结构升级。这是网商银行对物流行业初步的理解。

基于这个理解，网商银行认为金融产品作为必不可少的工具，在物流行业里边，如何开展服务也是网商的一个重点。

我们认为物流行业金融满足不是非常充分，物流行业存在大量小微主体，小微物流企业，干线物流数据是80万到100万。网商银行的客户就主要集中在没有资金从事这个行业的个体车主，没有自己的小微物流企业。

物流行业仓储企业比较关注，能不能为客户提供增值服务？能不能依托仓储给客户提供服务？这也是物流金融关注的一个点。从上世纪末期，传统银行提出以仓单或者货物作为质押这样方式开展融资，发展一段时间以后，银行普遍觉得这种方式不足够控制风险，比如货物所有权不明晰。

再就是重复质押，最基准的是货物的流通性到底如何？银行到底有没有处置能力？对货物有没有监管能力？五年前通用的模式“输出监管”输出监管有多强的监管能力？派两个人到现场管不管得住货？这些都是痛点所在。

针对这些痛点，网商银行开展物流行业服务的过程中，首先遵循“310”统一产品体验，所有产品必须遵循的规则。其次，数据驱动。构建大数据底盘打造物流行业风控模型，数据驱动是基准；

第三，以场景驱动。以数据驱动做信用底层能力后，会服务于各个场景，深度跟场景融合；第四，产品即来即用，来了可以随时用，可以随时走，有钱可以随时还，不管白天黑夜秒级提款、秒级还款。

针对运输承担者运力做最底层的模型，首先是人维度、然后是企业维度，然后是行业维度，基于这样数据的收集，构建起最底层支撑整个行业的授信风控模型。目前这个模型已经运转半年左右，这个模型是网商银行服务场景和非场景的底层能力的统称。

网商银行支持的场景众多，比方车贷，货车的贷款，在底层模型分支模型支持购车场景。还支持加油，可以先加油，融资加油。基于信用可以赊款，产品叫赊呗，贷记卡、长期提钱卡。还有信用贷、现金贷，这些是场景、非场景针对物流公司和车主的融资服务。

利用平台，解决难点

对于互联网银行来讲，刘屹东认为，去寻找这些物流主体有一定难度，还是会依托各个平台去服务，同时抓住整个物流行业里面，资金结算是大家比较痛的痛点，物流公司和个体车主之间的结算，还有无车承运平台和个体车主之间的结算。用结算手段结合融资去做，在场景里有比较强的渗透率。基于这种方式，对平台提供一整套资金服务链路。

作为承运平台，平台上有很多司机，可以结合平台规则做首付款支付体系，这套体系可以融资打通，上游付款物流公司和下游提款的司机，可以无缝嵌入融资流程里，这是针对融资平台提供结算+融资的方案。对平台授信后，可以把授信用于直接向司机付款，在诚信之上构建诚信秒贷，可以为车主和货车公司提供便捷的车贷服务。

对于仓储质押融资服务模式，刘屹东介绍，网商银行对菜鸟仓的货物全方位提供服务。目前网商银行货物质押仅仅限于菜鸟仓。因为菜鸟仓跟网商银行系统进行无缝对接，每一个货物的信息是实时可见的。其次，淘宝、天猫端的销售回款实时连接。在这个体系里边，可以做到商品库存与物流数据的实时采集，这个前提下面对所有的货品不分品类全部质押。

网商银行除了关注物流的实时信息，也关注供应链上实时的交易信息，经营端的行为信息。把这些信息汇总，结合供应链的环境是什么行业，来判断给供应链上下游中小企业能提供什么样的模型？给出什么样的额度？

网商银行智慧供应链金融的理念就是基于发票数据、供应链上资金结算数据、白名单，交易对手是谁？交易对手信用状态是什么样？把自己的经营数据和供应链环境数据结合起来，判断出在这条供应链中的中小企业能给出什么支持，同时定向支付到核心企业去。

刘屹东说，网商银行拥有支付宝的流量，在支付宝流量阵地里面，搭建行业入口。从而进行内外部流量融合，既有支付宝流量推广，也有外部平台合作，让外部平台合作方帮银行进行线下或他们线上推广，共同打造行业生态。

本文根据会议现场速记整理，略有删改。未经嘉宾审阅，仅供学习交流。