——小微金融年会系列报道之一

《贸易金融》记者仲奇木 陈美琪

2019年5月6日，央行发公告称从2019年5月15日开始，对聚焦当地、服务县域的中小银行，实行较低的优惠存款准备金率。此公告的发布意味着央行加强支持中小微企业融资力度、缓解民营企业贷款的难度。

小微金融三大模式再探索

改革开放以来，我国的中小微企业发展一路坎坷，融资难、融资贵的问题一直没有有效地解决。随着国家扶持政策的出台、金融支持力度的加大，近几年来小微企业的经营状况有了很大的改善。在此期间，出现了诸多发展模式，包括：“苏南模式”、“珠三角模式”、“台州模式”，这些模式在每个相应的时间、地区都极大地促进了当地小微企业的发展，也在全国范围内为企业的发展带来了经验。

“苏南模式”是一种政府超强干预的发展模式，这种模式当时确实带来了一定的发展效应，但随着经济结构的改变，也逐步出现了腐败、信息传递之后等一系列问题，这种模式的弊端不断地显现出来。

“珠三角模式”得力于大规模引进香港等地的外资，以外资企业和中外合资企业为主体的出口导向型经济模式。因此，这种模式的局限性大，不是很适合现阶段全国中小企业的发展规律。

“台州模式”有效地结合了“看得见的手”和“看不见的手”，这两只手合作构造出小微企业信用保证基金、小微金融指数、金融服务信用信息共享平台和小微金融发展论坛的四大特色,营造良好的小微金融发展环境，因此台州被设为国家级小微企业金融服务改革创新试验区。

“台州模式”是如何服务小微企业？是否适用于其他地区？会给现阶段发展小微金融带来什么？

构建新模式，多方合力助力小微

小微企业融资难的很大一部分原因在于缺乏有效抵押物和高信用担保的缺失，以及金融机构与小微企业之间的信息不对称导致的银行惜贷。针对专业些问题，台州市委市政府、金融办及人民银行等机构基于金融服务信用信息共享及高质量信用担保模式展开了创新尝试，并取得了较为显著的效果。这也成为“台州模式”中最为耀眼的成果。

在解决信息不对称的问题上，台州市委市政府、金融办及人民银行等机构借助于大数据的平台，对各种金融服务信息进行了融合，联手建立了金融服务信用信息共享平台，金融机构可以通过给定的账号对申请授信的小微企业信息进行全面的查询、诊断和分析。

整个平台包含小微企业基本信息系统、综合服务体系、评价与培育体系、风险预警与诊断系统等 四个功能子系统，并关联了“投资、融资、企业法人与企业”，实现关联信息的自动衔接，为金融机构（银行）提供综合信息查询。

针对小微企业缺乏有效抵押物和高信用担保缺失的问题，2013年10月，浙江省批准了台州小微企业金融服务改革创新实验区，成立了台州市小微企业信用保证基金，为符合保证条件的小微企业提供信用保证，构建了以“小微企业、金融机构、信用保证基金”为主体的“三位一体”立体化信用保证体系。台州小微企业信用保证基金由政府出资、金融机构及其他组织捐资组成，主要为小微企业融资提供信用担保。

相对于传统模式，“台州模式”中信保基金更能发挥市场资源配置的决定性作用。

间接保证运行流程

直接保证运行流程

银行特色服打造小微金融

在“台州模式”中，台州银行、泰隆商业银行、民泰商业银行构成了服务台州中小微企业的三驾马车。

经济学家郎咸平曾经在某节目上说过：以泰隆银行、台州商业银行以及民泰银行三家银行所构成的“台州模式”他们是怎么成功的？他们才是67家民营企业的最好的样本，他们通过三板斧而成功的。

这三板斧分别是：贷款的对象。95%都是给小微企业的信用贷款，没有抵押，直接信用贷款。老客户三个小时发放贷款，新客户三天发放贷款。不同的客户实行不同的利率不同的期限。

客户经理和客户形成一个生命共同体。客户经理不会坐在办公室看报表，而是走进面摊、小卖部，看看你今天卖了多少碗面，有多少流水，蹲在门口数卡车的数量这些代表企业经营业绩的情况。

客户就是上帝，服务至上。银行一般5点关门，台州模式是7:30关门，因为它的客户都是小微企业，因为面摊、饭馆都是收现金的，忙得时候数现金做存款要到10点才关门。正因为做信用贷款，银行提倡企业在该银行开户，通过银行流水以便更好把握企业经营情况。

从台州银行发布的2018年企业年报中可以看出，台州银行的营业较2017年有较大的提升、服务领域也以中小企业为主。

另一方面，台州银行的贷款业务也增长较多，且不良款率仅为0.63%，远远低于大部分商业银行。这意味着台州银行贷款产品符合客户需求，并且通过这些产品，中小企业得到了较好地发展。这也是台州地区小微金融业务发展较好地重要因素。

从浙江民泰商业银行发布的2018年年度社会责任报告中可以发现，全年贷款余额 782.75 亿元，小微贷款余额 538.76 亿元，户均贷款 29.76 万元， 100 万元以下贷款户数占比为 96.32%，民泰银行以实际行动赢得了“小企业之家”的美誉。

不仅如此，民泰商业银行还在浙江、江苏、福建、重庆、广州等地发起设立了 10 家民泰村镇银行，全行分支机构超 230 家。这也体现了浙江民泰商业银行在小微金融领域深耕的决心。

小微企业的发展离不开银行等金融机构的支持。上海新金融研究院（SFI）副院长、原浙商银行行长刘晓春曾在鸿儒论道上演讲，他表示：“银行没有不给民营企业贷款，民营企业的发展，都是在银行贷款下支持起来的，很现实的问题，首先银行追求安全性，不仅是自己，最重要的是银行是用客户的存款资金去放贷款，所以必须对存款负责。”

他认为，并不是简单的民营企业风险高银行不愿意贷款，而是还有监管制度、政策和监管方式上的问题，所以导致现在银行更愿意贷款给过期、政府融资平台发放贷款。

而“台州模式”的三家银行紧密的结合监管政策，根据当地小企业的发展、个体工商户的需求，量身定制打造出优秀的产品，极大地促进了台州小微金融的发展。

“台州模式”可复制，更要创新

小微金融发展这么多年，经历了风风雨雨，小微企业融资难问题在发展的道路上一直存在。一位做了多年小微贷款的相关人士告诉《贸易金融》记者，小微企业融资难有很多因素，也很集中，主要就是那些年营收在100万以下的企业，一些相关新政策的出台，很难落实到这些小微企业身上。而“台州模式”却可以很好的解决这种信息不对称的问题。

一位不愿意透露姓名的中国电子商务协会人士向《贸易金融》记者表示：小微企业融资难突破点在于供给侧，小微企业需要加强内部管理的规范性，注重企业信息的留存和归集，应该有意识地建立和积累企业信用；而作为主要供给方的银行，则需要加强对小微企业风险识别和信用评价的能力，构建小微企业信贷服务的盈利能力，实现小微企业信贷服务的市场化和常态化，才有利于小微企业信贷服务可持续发展。其次要加大金融科技在小微信贷过程中的应用。

“台州模式”可以复制，但需要在原有的基础上创新，结合新时代的政策、金融科技手段、不断地赋予其生命力，小微金融才能借助“台州模式”再出发。