切实下沉并服务小微企业，是近年来银行业面临的政策要求，也是重大挑战。

2019年政府工作报告中明确要求，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上；切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。

银保监会数据显示：截至2018年末，全国全口径小微贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额23.81%。其中，普惠型小微贷款（1000万元以下）余额9.36万亿元，较年初增长21.79%，较各项贷款增速高9.2个百分点；有贷款余额的户数1723.23万户，较年初增加455.07万户。

3月初至今（截至4月25日），国内已有22家上市银行公布了年报，“小微”成为其中的高频词，在部分银行年报中甚至出现数十次之多。

那么，这些银行中，谁服务了最多小微企业，切实解决了其融资痛点呢？

01

大行抢跑“小微”赛道：

平安增速最快

2018年以来，各大行支持小微的力度骤增，呈“争先恐后”之势。

银保监会数据显示：截至2018年末，商业银行小微贷款余额合计约25.22万亿元。其中，城商行、农商行占比明显增加，国有大行贡献率下降。（见图1）。

图1：2017年和2018年商业银行小微贷款余额对比（亿元）

这并不难理解：国有大行服务小微的“触手”有限，风险管控更为严格，因而业务增速受限；而城商行、农商行在定向降准等多维度政策要求下，服务小微的热情骤增。

上述22家商业银行年报及其他公开信息中，约六成银行主动亮出了小微业务的相关数据。

小微贷款增速上，截至2018年末，按照单户授信总额1000万元以下的小微认证标准计算，国有银行和股份制银行的小微贷款余额同比增速分为三个梯队。

其中，平安银行增速最快，其小微贷款余额较上年末增长61%，在已公布数据的银行中排名第一；

第二梯队是建行、贵阳银行、中信、交行、北京银行、西安银行，同比增速分别为50.81%、42.8%、39.21%、29.63、27.5%、21.74%；

第三梯队则是工行、邮储、光大、中行及招行，同比增速在10%-20%之间（见图2）。

2018年5月，银保监会提出要求，商业银行小微企业贷款的同比增速不低于各项贷款的同比增速，对小微企业贷款的客户数要不低于去年同期。

不少银行在2018年年报中迅速响应：中信银行“两增”口径普惠金融贷款余额1364亿元，比上年末增加445亿元，增幅48.45%，在已披露该信息的银行中排名第一；其次是光大银行该口径贷款余额同比增长30.74%，以及交通银行该数据同比增长262.8亿元，增幅29.63%。

02

民营黑马：

网商银行服务小微数量最多

与贷款余额相比，贷款客户数量更能体现出银行扶持小微企业的力度。

建设银行是目前唯一能查到的公布累计服务小微企业总数的大行，截至2018年末，共计225万户。

相比之下，民营银行有不少都披露了这一数据。

截至2018年末，中信百信银行累计服务58万户小微企业，微众银行累计服务34万户小微企业（见图3）。

而蚂蚁金服旗下网商银行则成为最大的黑马，其服务小微企业的相关数据在所有银行中明显领先：截至2018年末，累计放款2万亿元，其中2018年新增1万亿元；截至2018年末服务小微企业及个体经营者1227万户，截至目前已超过1500万户。

在服务小微企业总数这个数据维度上，网商银行高达其他已公布信息的民营银行的20倍以上，约为建设银行的5.5倍。

观察近三年数据可发现，从2016年底的277万户，到2017年底的571万户，再到2018年底的1227万，网商银行服务小微的数量每年都在保持100%的高速增长。

截至2017年末，我国小微企业法人约有2800万户，个体工商户约6200万户。截至目前，网商银行一家银行就服务了中国约超过10%的小微客户。

作为首批获得牌照的民营银行之一，网商银行于2015年6月成立之时，曾被马云立下了“5年内服务1000万小微企业”的目标，而这一目标早在2018年就提前实现了。

小微企业覆盖面迅速扩大，得益于网商银行的技术与下沉战略。

一方面，网商银行“310”（3分钟申请、1秒钟放款、0人工介入）全流程线上信用贷款模式具备互联网的规模扩张效应，而其依托于蚂蚁金服的大数据风控体系，可将不良率控制在1%左右，具备商业可持续性。

2017年起，网商银行的服务从线上网商走向了线下码商。通过一张支付宝收钱码，网商银行为线下近一亿小微经营者（包括个体工商户）提供了“多收多贷”业务，累计已为514万码商提供了信用贷款，迅速扩大了小微服务的覆盖面。

03

“探低”小微：

网商银行户均余额仅2.6万元

文章来源：《财经国家周刊》2019年第10期，标题为《银行业服务小微实践调查：谁是“最小微”的银行？》