2018年12月11日，主题为“数字化时代交易银行的机遇与挑战”，由《贸易金融》杂志、中国贸易金融网、环球交易银行网主办，中国工商银行、蔷薇集团、杭州银行联合主办，中国交易银行50人论坛、中国供应链金融产业生态联盟协办，北京财资和供应链应用技术研究院承办，并与中国光大银行、法兴银行、天津银行、上海文沥信息技术有限公司、南京润辰战略合作的第三届中国交易银行年会暨第8届中国经贸企业最信赖的金融服务商“金贸奖”颁奖典礼在北京隆重召开。

会上中国工商银行总行结算与现金管理部副总经理、交易银行中心总经理、中国交易银行50人论坛（CTB50）理事代表司春晓带来的主题分享：信息时代交易银行发展。

他表示，金融科技在交易银行中的应用，主要有三个层面，第一个银企场景对接；第二个，行为数字化；第三，交易银行的结算、现金管理、贸易融资等等服务嵌入到企业的实体交易中，由财务管理向生产管理转变。

以下文章根据现场速记整理：

各位嘉宾，各位朋友，大家下午好。非常高兴今天有机会参加咱们交易银行的年会，并且有机会第一个作为抛砖的人，跟大家做信息时代交易银行发展这个课题的交流。

今天跟大家交流的题目实际上是一个命题作文，是紧扣这次交易银行年会的主题。大家都知道交易银行实际上在欧美、在上世纪70年代开始出现以来，为什么到今天发展40多年快50年的时候，才在中国开始大行其道？我觉得有很多原因。其中包括整个商品经济的充分发展，社会生产形式的变革，但是其中一个重要的原因就是信息技术的发展给交易银行提供了它发展的基础。

首先，怎么样理解交易银行呢？我觉得从我个人来讲，实际上有两个层面。第一，交易银行首先是以客户为中心，这是一个层面。第二，它是围绕着企业的交易行为来组织银行的金融服务，这是第二层面。

与此相关，在商业银行的业务实践中还有一个业务就是现金管理，它跟交易银行非常接近，同样以客户为中心，不同的是现金管理是以企业的现金流为主线来组织对企业的金融服务。

我们又知道其实现金流又是跟随着企业的交易行为的，所以说二者之间有着非常紧密的关系。现金管理也是跟客户的生产经营环节结合的最为紧密，是银行了解客户的业务触手。大家知道有一个说法，什么是交易银行？有的人说交易银行就是现金管理+贸易融资，这个对不对？从理解概念的角度出发有道理的，但是从实践的角度出发，是不是把商业银行的现金管理业务和贸易融资业务两个叠加在一起就是交易银行呢？我想答案是否定的。我理解的当前国内的交易银行的经营现状来看，首先第一个问题是现金管理和贸易融资二者都有各自的短板。现金管理来讲，现金管理是以客户为中心，但是在实践的过程里很多银行对业务实践的各种主线，更多的是以销售产品为目的的一种组织形式，还没有真正的做到根据客户实际的生产经营需要，围绕客户的活动，包括结算行为，提供整体性的流动性的解决方案。

从贸易融资角度来讲，我们知道在交易银行概念出来之后，很多银行借着交易银行的名义扩大了传统的贸易融资的业务。这其中有的既不了解客户在实际生产中的结算和流动性的管理需求，也无法保证真正的销售回款准确性和及时性，造成贸易融资业务脱离了真实的贸易背景，产生了很多的不良。

之外，二者之间现在的运行也是相对独立的，彼此之间还没有形成一体化的关联关系。所以说交易银行并不是简单的叠加和累积。交易银行的健康发展模式应该是怎样的呢？我觉得应该是平台+数据+金融。现在不管是银行、核心企业、第三方平台公司，但是都在建立引流的平台。平台是银行服务的场景入口，也是银行获得重要的获客和黏客的渠道，平台是场景。

现在是以数据为中心的。数据是交易行为的数字化，也可以说是数字化的交易行为。有了数据银行就可以充分利用自身所拥有的结算数据和外部数据进行印证，形成自己的数据资产。

第三个金融，客户需求与银行服务相互契合，进一步加深彼此之间的相互信任。

在这期间，金融科技如何在交易银行当中应用呢？主要有三个层面，第一个银企场景对接。银行通过场景化平台对接企业的数据仓库，可以获取多维度的资金流、商流、物流交易数据和信息，运用现在的信息技术对数据进行洗炼。第二个，行为数字化，形成数据，银行拿着自身的结算数据跟外部得来的各种商品数据、物流数据、债权数据、订单合同、发票数据交叉印证形成自身的财产。第三，交易银行的结算、现金管理、贸易融资等等服务嵌入到企业的实体交易中，由财务管理向生产管理转变。工商银行有一个交易银行平台叫工银聚，我们总行针对它出台了专门的信贷政策，跟传统的业务是完全不同的，另外，我们针对工银聚开办了循环委托贷款，我们交易银行也手段把控它在企业生产经营中的实际情况，有手段把控风险，有手段实时获得需要以前线下人工验证的东西，我们可以在这方面给予突破。

金融科技在交易银行的应用，也可能带来一些风险。

第一个，在安全性方面。交易银行使银行系统更加开放。我们知道原来银行的系统相对封闭的，它面临的外部风险更少，开放带来的系统数据、交易信息和身份认证泄露的风险增加。

第二准确性。金融科技有去中心化和金融脱媒的作用，由于各个环节的数据产生者和系统管理员对数据源的准确性和风险性进行修改或者造假的话，产生的风险会通过交易链条被放大，类似于我们在线下做假的财务报表。放到交易银行中可能通过系统的放大，风险就会放得更大。

第三个，合规性。科技和网络打破了时间空间的限制，同时提高了小风险汇聚成为大风险的可能性，在几个方面正确了监管套利的可能，也增大了合规监管的难度。

从这个角度讲，我们认为金融科技在交易银行的应用需要有三个方面把握，第一定位。金融科技是推动交易银行发展的手段，新技术应定位在场景构建和数据分析上，任何新金融科技技术的应用都是应该试点后逐步推广。第二，需要线上线下一体化的并行发展，新技术虽然可以代替很多人工的作用，但是我们理解它应该线上线下，包括线下的人工团队两边并举，不能过度的依赖人工智能，或者完全依靠技术，那是唯技术论。第三，监管。交易银行应用金融科技应该特别注意建立在监管的框架下，不管银行还是监管机构都应该及时准确的跟踪市场信息，建立健全监管机制，这方面反面的例子是非常多的。

综合以上，我们认为现阶段交易银行发展的重点，第一是做好做实现金管理，这是一个基础。现金管理是由传统的产品为中心向以客户为中心转变，现金管理业务首先做到服务于客户的交易活动，对客户每一个生产、经营、管理场景进行浸润式的金融服务支持，围绕客户业务流程，银行整合现有的资源，复用业务场景，创新服务手段，帮助企业解决内部流动性问题。

在这个基础上，做好业务延伸，指的以现金管理的业务为核心，把贸易融资等业务服务于客户实际的交易需求，通过支付结算、流动性管理服务获取的数据，我们应用现在的金融科技手段跟客户的采购、仓储、物流、销售、税务等信息交叉验证，在现金管理做实的基础上开展交易银行业务。这是我们对当前发展的一点浅见。谢谢大家！

本文根据现场速记整理，未经嘉宾审阅，仅做学习参考。