近日，国务院常务会议就缓解小微企业融资难、融资贵问题作出进一步部署。银保监会也下发通知，要求银行业及保险业强化小微企业、“三农”、民营企业等领域的金融服务。虽然近年来小微企业融资可获得率大幅提升，但是银行服务小微企业仍然存在操作成本高、风控能力弱等问题。就如何借力金融科技创新与发展解决小微企业融资信息获取成本高等问题，记者近日采访了金融壹账通董事长兼CEO叶望春。

　　《金融时报》记者:近日召开的国务院政策例行吹风会上，特别关注通过机制创新提高金融服务实体经济的能力和意愿，切实有效缓解企业融资难、融资贵问题。对此，请您谈谈看法及建议。

　　叶望春：此前，中央经济工作会议提出“我国经济发展正处于由高速增长向高质量增长的转型发展阶段”，在有效防控金融风险的前提下，金融业如何更好地与实体经济形成良性互动，有效服务供给侧结构性改革，成为新时代的使命。

　　在新科技的驱动下，万物互联让智能服务不断拓展行业疆域，新生态不断涌现。科技能够帮助金融机构提升产能，降低风险，提升效率，降低成本，从而赋予金融机构更多的能力服务实体经济。

　　目前小微企业融资存在两大难题。一方面，金融机构面临着小微企业财务质量不佳、基础资产状况薄弱的难题；另一方面，小微企业面临着金融服务可得性低、成本高、业务流程复杂等融资难、融资贵的问题。以金融科技为切入点，可为中小企业金融服务提供新的方案。比如区块链、生物识别等技术可保证信息的可靠性和透明性、可缓解信息不对称问题。同时，大数据、人工智能、云计算等技术能够极大地降低信息获取成本，解决中小企业风险评估问题，降低金融服务风险，提高金融服务可得性。

　　大数据技术可让银行在风控过程中化被动为主动，全面了解客户，实时识别风险。特别是在贷前、贷中和贷后流程中，通过海量数据的获取、集合与分析，大数据风险模型能精准勾勒客户画像，及时过滤恶意欺诈群体，还能动态监控客户还款能力和还款意愿的波动。

　　人工智能技术通过AI生物识别和图像识别等系统，可全面提升银行智能化服务水平，改善客户体验，并大幅降低成本。如通过AI智能客服可解决传统客服人工成本高的问题。同时，通过搜集用户社交、消费、信用、金融交易等行为数据，建立基于人工智能的精准营销解决方案，可有效提升银行的精准获客能力。

　　《金融时报》记者：去年中国平安在深圳发起成立“中小银行互联网金融（深圳）联盟”。请问联盟目前运营情况如何？

　　叶望春：成立联盟的初衷是希望联合中小银行的力量，通过“抱团取暖”的方式共同做好迎接金融科技时代的准备，共同推动行业的转型升级。中小银行是我国银行金融机构的重要组成部分。但是，面对金融科技发展挑战、数字银行时代的到来，中小银行由于资本、规模、人才、科技等方面的限制，难以独立应对这些挑战。

　　截至今年8月底，联盟共有249家会员，核心会员有56家。其中，银行会员有241家，城商行和农商行占比分别是43%和57%。目前联盟会员总资产规模已达42万亿元。

　　一年来，联盟从战略、资源、科技、人才四个方面赋能中小银行，已成为会员银行务实高效的金融科技学习研讨、项目合作孵化知名平台。

　　在资源赋能方面，金融壹账通联合平安科技、平安银行及其他公司通过联盟平台，与182家中小银行会员达成了各类业务合作，联盟内促成业务合作会员占会员银行总数的77%。在科技赋能方面，联盟以六大专业委员会为抓手，为会员银行在人工智能、生物识别、大数据、云计算和区块链等新业务的学习和实施上成功搭建了各类专业互动平台。

　　《金融时报》记者：信息不对称、风险高是中小企业融资难、融资贵的症结所在。您认为应当如何解决这些问题？如何利用科技创新更好地服务实体经济？

　　叶望春：中小企业融资难、融资贵有其客观原因，中小企业资信状况差、企业经营不稳定、财务信息不健全都是导致其贷款难的原因。

　　金融科技服务实体经济、建立健全普惠金融体系是一项全社会系统工程，需要企业自身、政府、市场环境和金融机构等各个参与方的共同努力。金融科技在这个过程中可以提升效率、加快进度、降低服务门槛。

　　以金融壹账通为例，通过探索运用线上化、数据化、模块化、实时化、智能化的智能风控技术，以提升服务实体经济的能力。

　　具体而言，在获客模式上“做加法”，降低客户准入门槛。中小金融机构可借助大数据技术，一方面围绕客户生产、生活、消费等行为进行多维度画像，实现精准获客；另一方面可以实现风控前置，即在获客阶段对客户做首次风控筛选，扩大受众，降低风险。在审查模式上“做减法”，改善客户体验，精准识别欺诈风险。通过融合OCR识别、语音输入等智能贷款进件产品，可优化客户信息输入体验和效率，简化贷款申请流程。在信息输入的同时，基于设备指纹、行为指纹、后台多维数据等对输入信息进行智能审核，可以有效识别移动端欺诈风险。在审批模式上“做乘法”，批量化提升效率。大数据技术和人工智能的发展应用，可实现对不同客户的分类智能评分，提升审批过程的专业化和自动化程度。在贷后模式上“做除法”，优化管理、降低成本。通过运用金融科技手段，可实现智能化批量贷后管理。比如，智能贷后管理系统可在临近还款日自动对客户发送信息提醒；在客户逾期后进行智能催收呼叫，降低贷后管理成本。

　　迄今，金融壹账通已为441家银行、38家保险公司、近2200家非银金融机构提供了金融科技解决方案。