TechWeb报道市场环境的变化以及用户需求的改变，倒逼着某些行业进行升级变革。对于商业银行来说，从近几年的发展来看，其整体的资产增幅正在放缓，净利润增速呈现出下行的状态。在移动互联网快速发展的今天，传统银行要想复苏，重新抓住客户的“心”，数字化转型是必走之路。

　　值得注意的是，对于传统金融机构来说，一直都在谈转型，并且各家机构也都意识到了转型的紧迫性和必要性。近年来，从业务模式以及服务方面，我们可以看到传统银行转型取得的一些成果，便利性更强，效率更高，也更贴近用户的需求。与此同时，蚂蚁金服、京东金融等金融科技公司也在移动支付、互联网理财等浪潮下，发展迅速，无论是在用户规模上还是在金额上，都不断增长。

　　不过，市场上没有绝对的竞争。行业的良性发展需要各个参与者的协力合作，当新技术、新需求遇上传统金融机构的转型变革，金融科技公司赋能开放，互相取长补短，才会进一步提升整个行业的发展效率。一位银行业内人士告诉TechWeb，新的运营方式和技术肯定会取代之前的老作风、老模式，为了缩短转型周期以及降低成本，与金融科技公司的合作是有必要的。

　　营收利润双风险 银行数字化转型迫在眉睫

　　根据相关机构公布的数据显示，截至2017年，中国互联网金融的市场渗透率已达42%，用户超过6亿人。与此同时，在全球上千家企业中，已经有67%把数字化转型定为企业级战略。并且，部分外资银行还会把每年税前利润的17%~20%用于数字化转型和创新。

　　对于中国市场来说，在信息技术迭代更新、用户使用场景以及需求变化的今天，银行数字化转型是大环境下的必走之路，也是改变当前营收突破难的最好时机。

　　当下，传统银行的对公业务基本已经饱和，对其营收和利润造成了很大的影响。相比较下，个人消费金融每年增长速度超过20%，并且2017年移动支付市场达到105万亿，数字化消费可以说几乎是每个用户的选择。而为了服务“变迁”后的客户群体，银行则需要更加精细化得运营。数字化转型，才能够让银行满足长尾客户群体的需求，带来更加智能化的体验。

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　　同时，对于银行网点来说，传统的实体店存在很大的局限性，服务质量也不一定能够保证。在数字化时代，未来线上渠道将会成为主流，替代物理网点。当然，实体网点也会有一定的保留，但更多的是提供专业得便捷服务。

　　中央财经大学金融学院郭田勇教授曾经在论坛上表示，未来银行业务转型的方向有两个，一个是零售金融，一个是小微金融。对于零售金融来说，是商业银行提供一站式打包产品和服务的主要途径，是商业银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。但是，为了保证相对较低的经营风险和管理成本，银行需要进行数字化转型才能够承载接下来要转变的业务。

　　小微金融也是一样，由于客户具有长尾特点，用传统思维和传统方式做小微业务难以取得成效。小微金融业务必须要有数字化时代新的理念和技术，才能让整个市场更大更规范。

　　变则通，通则达，传统银行的数字化转型是在新时代新环境下的要求。根据麦肯锡发布的报告内容显示，数字化时代用户消费行为和业务形态不断变迁，如果银行不积极应对的话，到2025年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付、财富管理）中10%-40%的收入将面临威胁，20%-60%的利润将消失。

　　数字化转型并不只是单纯地成立“科技公司”

　　为了加快数字化转型的速度，越来越多的传统银行开始拥抱金融科技，投入大量的人力、财力进行研发和实践应用，希望能够利用现有的大数据、AI以及区块链等技术，进一步实现数字化银行的目标。

　　对于传统金融机构来说，大数据可以为金融业务带来更为精准的客户画像，根据客户的社会属性、生活习惯、行为习惯等信息抽象出一个标签化的用户模型，继而在客户画像基础上有效开展精准营销，增强客户粘性。同时，金融科技打破了时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约了时间成本，可以满足“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率。

　　金融科技还将会推动风控创新。对于传统风控来说，面临着两个方面的难题，一方面是由于信息不对称，传统金融机构需要抵押物来完成收钱和风险控制。而抵押担保风控变动成本较高，业务难以进一步做大。在这样的环境下，金融科技可以对抵押担保进行替代，大数据风控可以引入有价值的外部数据与行业内信息进行有效地整合，从根本上提升风控手段。

　　同时，利用区块链账本不可篡改和智能合约等技术特点，使得跨境汇款的各参与方有了实时、可信的信息验证渠道，汇款有迹可循，提升跨境汇款的速度以及安全性。

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　　数字化银行是银行数字化转型的目标，为了尽快地实现目标，投入资金人力进行研究无可厚非。但是，很多传统银行却在投入的时候忘记了一点，忘记了从根本上改掉过去的管理模式以及企业文化。换句话说，传统银行进行数字化转型，成立科技公司或者研究部门是远远不够的，从之前的一个技术部门到金融科技公司的转变并不是那么容易的，无论是在文化层面，还是在操作流程以及执行层面，都会遇到各种各样的问题。

　　蚂蚁金服副总裁刘伟光对TechWeb表示，银行系的科技公司面临很大的挑战，表现在怎么样从一个部门变成独立运行的公司、企业文化、组织架构、研发效能、交付体系建设。这跟过去很多银行科技部门和第三方合作有很多不同。

　　除此之外，对于传统银行来说，业务核心的不一样，也会导致有不一样的转型方向，比如有的银行会偏向于小微金融，那么转型的核心点就要有所偏重，设计的路径也要是具有专门性，这样才能够在最短的时间里实现“逆袭”。

　　金融科技公司开放赋能 助推银行数字化转型

　　近几年来，蚂蚁金服、腾讯金融以及京东金融等金融科技公司发展势头很猛，用户规模增长速度很快，特别是在移动支付领域占得先机，用户得认可度很高。

　　不过，由于监管等方面的原因，蚂蚁金服等公司也都开始转型，从以往的金融角色向科技公司转变。当然，这其中也有对未来上市估值方面的考虑。此前，蚂蚁金服就宣称，在五年内，技术服务将占蚂蚁金融收入的65%，金融服务收入预计将从预计的11%下降至6%，而支付的收入将从2017年的约54%降至28%。

　　在多次的采访中，TechWeb也发现，蚂蚁金服在对外宣传中，现在更多的是在讲科技开放。对于这种变化，刘伟光回应称，对外输出概念的转变，能更高体现出蚂蚁金服目前的战略核心，我们更聚焦的是蚂蚁金服整体的开放策略。

　　据了解，由于金融科技公司在技术以及数据上的优势，促使其已经成为传统金融机构数字化转型过程中的重要助推力量。根据麦肯锡全球银行调查显示，37%的银行直接布局金融科技，而52%的银行与金融科技公司建立深度合关系。

　　今年五月份，蚂蚁金服与华夏银行对外宣布达成战略合作，双方将从四个阶段和层次进行合作。在此之前，蚂蚁金服还曾与南京银行(601009,股吧)进行相关的合作，双方共同打造了互联网金融平台系统。

　　除了蚂蚁金服之外，京东与工行此前还签署全面合作协议，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态等方面展开合作；度小满金融CEO朱光则在百度AI开发者大会上宣称，目前度小满金融已经与500多家金融机构在金融科技领域达成合作，其中包括中信银行、百信银行、南京银行、温州银行等机构。

　　腾讯这边，今年6月份，与中国农业银行签署全面合作协议，双方将在数字银行建设、智慧城市和乡村生态圈建设、金融科技、投融资等业务领域开展深入合作。

　　传统金融机构与金融科技公司的结合，将会进一步加快数字化进程，对整个金融市场变革也是起到促进作用。不过，目前我们也能看到，双方的合作在技术以及业务方面目前仍处于初期阶段，在规模上表现还比较一般。整个行业还处于转型初期的阶段，在很多环节和操作过程中依旧需要继续探索和改变。

　　另外，对于金融科技公司来说，与传统金融机构的合作，不能用以前的IT思维进行沟通交流，否则和过去的技术公司没什么区别。通过前期的了解，进行针对性的合作，才能更好地促进整个行业的数字化转型。