虽然今年的高考已经结束，但P2P的高考还在胶着状态。本来说今年6月完成所有合规平台备案，后又有业内人估计得拖到年底，最近又有最新传闻将要在明年2月。

之前我也和大家聊过，备案这事是个持久战。

一是因为备案进程缓慢，监管那边银行存管白名单迟迟没公布，验收律所也没招标消息；平台这边大家还在努力的满足29号文要求，调整清理不合规资产，对于大平台来说工作量很大，需要时间也很多。

二是因为监管方倾向于长期淘汰法，不断出台严厉的高要求的业务规范，让能整改的平台自己先整改好，整改不了的平台实在经营不下去了，就赶紧清盘退出市场，类似上月沃时贷的处理方法。然后一轮轮下来大浪淘沙，优胜劣汰，经过两三年后洗尽铅华的平台就是真金实银好平台，到时候再给你备案合格的身份。监管方的风险和压力能小很多。

所以，要说高中生的高考是这两天的话，P2P的高考就得是这漫长的两三年。我们投资人也要做好长期才能慢慢看到结果的心理准备。

有人会说，官方的名单两三年后才能看到，咱民间是否有办法，能现在就知道投的平台过不过得了，或者过的几率有多大？

我们想自测，做到心里有数的方法是有的，毕竟考试大纲监管层早就给出了。我们可以把平台套进“P2P高考试卷”中，分判断题和简答题，总计100分。判断题错一题，马上就不及格。你投的平台拿多少分，基本就有多少的几率能备案。

一、判断题

1、银行存管（20分）

监管要求P2P客户资金的存放必须经过银行。也就是网贷平台为每一个投资的用户设立一个专属的合作银行存管账户，需用户的身份证验证和银行卡验证。用户进行充值、投资、提现等均需跳转至银行界面确认交易密码，每个账户资金交易情况均由银行簿记并监管资金流向。

借款人归还的本息将进入用户的这个存管账户，如果平台有其它返现、加息等的活动福利，就由平台的账户另外把奖金发到用户的存管账户。这样做的目的是从源头上杜绝平台触碰客户的资金。银行存管信息可以通过中国互联网金融协会网站上查询。

2、ICP证和信息系统安全等级保证三级证明（20分）

监管要求P2P按照通信主管部门的规定申请相应的电信业务经营许可，也就是ICP证，全称是电信与信息服务业务经营许可证。未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。

信息系统的安全保护等级共分5级，等级越高证明信息系统越安全。在现有评选标准中，非银行单位的最高评级为第三级。拿到三级证的P2P能满足用户安全需求，在技术和管理要求上满足包含信息保护、安全审计、通信保密等在内的近300项指标。这个证是平台合规化的重要证明。

ICP证可在工信和信息化部的网站进行详细的查询，三级等保证可在中国网络安全等级保护网了解。如果有明确想要了解的P2P平台，就上它官网的网页底部查看ICP证，信息披露板块查看三级等保证。

3、小额分散（20分）

这也是个硬指标。监管条例明确：同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同平台借款总额不超过人民币100万。同一法人在同一平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同平台的借款余额上限不超过人民币500万元。

如果你在P2P平台上看到有单个借款人（企业）标的超过20万（100万）的，很明显就是不合规的。当然，有时候我们在一些大平台上可能会看到单个标的的数额可能会有几百万，这是因为平台开发有投标系统，由大数据系统集合多个借款人需求而成，为投资人匹配合适的借款人。并不是说有不合规的单个企业或个人在平台借款几百万。

我们应该怎么鉴别借款是否小额分散呢。出借之后，我们能查询出借明细信息，里面会显示你的钱分别借给了哪些人，再点击项目详情，就能看到这个人在平台上借了多少钱和他的基本信息、信用记录、还款计划等等。不超过20万的话，就是合规的。

二、简单题。

1、平台的管理团队怎么样？（10分）

一定要上官网看管理团队介绍，CEO、CFO、CRO的背景，对于P2P而言，首席风控管资历尤为重要，最好有10年以上风控经验，有银行背景。如果管理团队单纯是技术牛人，资本抄手则稍显团队软实力不足。

2、平台的注册信息清晰吗？（10分）

你知道你投P2P平台的公司名称吗？许多P2P平台名称与隶属公司名称并不一样，比如PPmoney是P2P平台名称，而隶属公司名称是万惠投资。

我们可以利用“企查查”或“天眼查”查询平台工商局的登记信息。了解平台实际缴纳资本和股东背景，还有经营过程中经历的股权变更等等信息。有的平台声称有风投，我们可以上去核实股权是否有变更，说有融资的，可以看它工商局登记信息栏是否有相关显示。

3、平台项目披露信息和平台贷后保障方式健全吗？（10分）

平台披露的标的信息越透明健全越好，最好可以通过项目详情了解到项目类型，是个人信用贷款，还是个人经营贷款，是车贷还是房贷等等信息，我们可以通过这个查看P2P借款人借钱到底是做什么去了，判断投资逻辑是否符合常识。

万一借款人逾期无法偿还债款，P2P会怎么处理？银监会提倡的贷后保障方式是第三方担保方式，我们在关注平台贷款保障时候，可以具体考察平台保障方案。

4、第三方评价（10分）

可参考相关网站的评级，评级越靠前，得分越高，可以按照1-10名，给10分，11-20名，给9分以次类推。

结语

按照这个得分表推算，可以大概估算你投的平台在P2P合规化高考中所能拿的分数和备案概率。低于80分的，建议持谨慎观望态度，要投尽量投小额短期的标的，保证本金安全最为重要。