征信业是维护现代金融体系良好运行的关键，在各项金融活动中得到了广泛应用，为信用良好的企业、个人获得贷款支持开辟了绿色通道，形成了“诚信受益，失信惩戒”的融资环境。但是，受征信业发展时间短、信息需求空间大、查询手段少等因素影响，征信在数据采集、查询查复、异议处理等方面还存在一些问题，一定程度上制约了征信业发展，急需加以解决。

　　存在的问题

　　数据采集范围不明确。征信系统数据主要来源于银行业金融机构采集上报的企业和个人信息，基础信息采集没有全面涵盖银行业以外的社会公共事务管理范畴，存在单一性，难以对信用主体作出全面准确的评价。譬如，有的个人征信信用报告显示出地方法院未结案、账户查封等异议信息。由于现阶段征信系统没有完全与司法部门建立信息互通，无法及时反映已结案、解冻信息，一定程度上影响到对查询用户信用状况的客观评价。

　　信用查询途径少。随着县域经济飞速发展，金融活动日趋活跃，农户、小微企业融资需求不断增加，征信报告查询次数、人数逐年增多。而互联网查询因受网速慢、操作难以及宣传普及不到位等因素影响，并不为广大农村客户所认可。因此，基层征信查询仍以网点人工查询为主，增加了征信管理的工作难度。

　　异议处理时效低。个别银行对金融信用信息基础数据库的异议处理重视程度不够，答复相对滞后。如有的客户因个人身份信息被盗用而发生异地信用卡消费、被贷款、被担保现象时，产生的异议很难通过征信查询第一时间及时处理。再加上异议发生地、申请地、处理地之间又缺乏强有力的协调机制，大大降低了异议处理效率。

　　失信惩戒力度小。征信信息服务为防范信用风险、保障交易安全创造了条件，在金融活动中，对失信行为采取严厉的限制措施，极大地改善了社会信用环境。据调查，虽然在实际工作中，具有良好信用记录的企业和个人能以较低的交易成本获得更多的融资机会，但对部分不良信用记录的失信行为的惩戒力度明显不够，对信用活动当事人的失信行为缺乏统一的惩戒规定。如在贷款、赊销、招标、出租、保险等交易中，对失信者的失信行为惩戒标准不一，降低了征信严肃性。

　　促进征信市场发展的建议

　　推进社会信用体系建设。研究和界定征信数据系统采集范围，跳出金融视角，推动互联网征信等新型征信业务发展。利用大数据、互联网技术，准确采集、加工梳理互联网金融、现金贷、司法等社会征信信息，纳入社会信用体系，实现征信行为全覆盖，扩大征信影响力。

　　创新信用报告查询方式。研究和创新征信信用报告查询方式方法，弥补国家机关、企业和个人征信查询量大、人工成本高、风险防范难等缺陷。推广和普及自助查询机查询、提高互联网查询效率，减少因人工查询引起的征信风险，满足房贷、消费贷、扶贫贷、助学贷等查询需求。

　　提高征信异议处理效率。研究和制定征信业管理条例实施细则，明确征信异议发生地、申请地、处理地以及异常信息提供者的职责权限。保护好个人证件信息，缩短异议处理时限，为信息主体提供快捷便利的征信服务，及时修复自身信用状况，解决“三地”异议处理中信息不衔接、关系没理顺等弊端。

　　加大失信行为惩罚力度。研究和加强征信社会价值的广泛应用，对失信行为采取严厉手段，不为贷款、融资等经济交易提供机会。同时，尽快出台失信行为惩戒管理规定，如对失信者出国、担保、租赁、就业等社会行为加以限制，维护征信权威，促进征信市场健康发展。